大魚測評第944篇原創
延遲退休，已經箭在弦上。
上月中信證券的一篇關于“漸進式延遲退休方案或于2023年公布”的文章火遍全網。
雖然目前沒有更明确的官方的實施方案，但可以預見，90後、80後大部分人肯定能趕上這一波了。
趕上延遲退休，意味着，多交幾年社保，少領幾年養老金，就這麼簡單直接。
這一出一進差的可真不少，相當于涉及到的每個人養老金赤字都變多了。
今天來點紮心的，詳細算一下，假如不想延遲退休，還維持原來的退休時間和養老金水準，需要自己額外準備多少錢？
一、60歲退休，需要準備多少養老金？
之前我們算過，對應不同的生活标準，退休時大約要準備多少錢，詳細可戳：80後養老至少準備300萬，是真的嗎？
簡單回顧一下測算思路。
首先，養老金的計算是估算，因為它要考慮到：
（1）你打算什麼時候退休？
（2）你的養老金花多少年？
（3）退休後每年給自己多少生活費？
（4）通貨膨脹率有什麼影響？
（5）用于養老的資金，投資收益率有多少？
是以，我們計算時根據經驗做了假設，假設40歲的男性60歲退休，終身俸領到79歲，共領取20年，通貨膨脹率3%，年化投資收益率3%的情況下：
退休時對應40歲時每月5000元的生活标準，到60歲時需要準備216萬；
對應每月1萬的标準，需要433萬；
對應每月1.5萬的标準，需要650萬。
當然，這些養老金的主要來源是有3個方面：社保的基本養老金、有些事業機關和國企有企業或職業年金、最後才是個人實際需要準備的錢。
估算社保的基本養老金，可以用支付寶上的“養老金電腦”，按成都市上年度的平均工資，年平均工資增長率5%，1倍繳費系數計算，在不中斷繳納的情況下，社保提供的養老金是基本可以達到60歲開始退休，40歲時（目前購買力）每月5000元的生活标準。如果超過這個标準，就要自己額外準備了。
二、不想延遲5年退休，自己需要多準備多少錢？
根據上面的估算，各方面假設接近實際的情況下，40歲的男性60歲退休，社保能提供40歲時（目前購買力）每月5000元的生活标準，也就是60歲時需要準備的216萬，你可以當成基本能由社保來解決。
如果假設和個人實際情況不符，再改變參數單獨計算。
若延遲退休5年，法定退休年齡到65歲，社保就少發了60-64歲這5年的終身俸。你仍然想60歲就退休，那麼60-64這5年的養老金就需要自己來準備了，這筆資金折現到60歲約為216/4=54萬元。
這54萬僅僅是不想被延遲退休，還維持原來的退休時間和養老金水準，政策改變帶來的赤字。這54萬，你可以通過存款、基金、股票、保險等各種方式額外準備。
保險方面，我們來看一下，用增額終身壽險準備，需要投入多少。
40歲的男性，預留出在60歲時的54萬，以長城明愛傳承為例：
1.一次性準備，需要28萬
2.分5年準備，每年6萬
3.分10年準備，每年3.2萬
三、月領1萬的養老金應對方案
以上資料，還沒有考慮延遲退休的5年多繳納的社保養老金部分，僅看延遲退休帶來的領取差異，也能看出自己從40歲開始準備養老金也不是什麼容易的事。
如果對養老的生活水準要求更高，則需要提前準備的部分更多。以60歲開始每月對應40歲時（目前消費水準）1萬的領取标準為例：
因為社保65歲開始領取，能提供其中的50%（40歲時每月5000的标準），商業養老金可以做到60歲開始領取。
是以我們采用組合的方式：
以上每個50%都對應着40歲時每月5000的标準，加總在一起就是每月1萬的标準，并且從60歲開始領取。
商業保險方面可以準備：
1.增額終身壽補充
增額終身壽部分和前面一樣，隻解決60-64社保不再發放基本養老金的部分，40歲開始分10年，每年需要準備3.2萬。
2.商業養老金補充
40歲每月1萬的标準，因為通貨膨脹因素，在60歲時約為每月1.8萬元，其中有一半9000元由社保提供，自己需要每月額外準備9000元，并且領取額按假設的每年3%遞增。
以領取額按3%的養老金長城八達嶺典藏版為例：
商業養老金部分，40歲開始分10年，每年需要準備15萬。
是以，商業養老金做養老金補充，。
加上社保一起，達到對應目前購買力每月1萬的生活水準。
- 延遲退休時間因人而異，可根據實際時間，計算延遲退休帶來的養老金赤字。
- 退休時間越早，對退休生活品質要求越高，需要額外準備的養老金越多。
- 養老金越早準備成本越低，也能盡可能分散現金流壓力，準備養老金的過程相對越輕松。
end.
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聲明：文章内容為大魚測評原創，不代表任何其他機構觀點。保險配置需根據自身需求、條件謹慎抉擇，大魚測評僅作為參考，不構成任何直接投保建議，僅此說明。
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