物聯網技術發展簡介
物聯網概念是1999年MIT Auto-ID中心的Ashton教授在研究RFID時最早提出來的，是一個結合了物品編碼、RFID和網際網路技術的解決方案。當時基于網際網路、RFID技術、EPC标準，在計算機網際網路的基礎上，利用射頻識别技術、無線資料通信技術等，構造了一個實作全球物品資訊實時共享的實物網際網路“Internet of things”（簡稱物聯網）。
2005年11月17日，在突尼西亞舉行的資訊社會世界峰會（WSIS）上，國際電信聯盟（ITU）釋出《ITU網際網路報告2005：物聯網》，引用了“物聯網”的概念。物聯網的定義和範圍已經發生了變化，覆寫範圍有了較大的拓展，不再隻是指基于RFID技術的物聯網。
2009年1月28日，奧巴馬就任美國總統後，與美國工商業領袖舉行了一次“圓桌會議”，作為僅有的兩名代表之一，IBM首席執行官彭明盛首次提出“智慧地球”這一概念，建議新政府投資新一代的智慧型基礎設施。當年，美國将新能源和物聯網列為振興經濟的兩大重點。
2009 年 8 月，時任國務院總理溫家寶在無錫考察傳感網産業發展時明确訓示要早一點謀劃未來，早一點攻破核心技術，并且明确要求盡快建立中國的傳感資訊中心。
2016年10月31日，世界物聯網無錫峰會上，李克強總理指出，“物聯網将以其颠覆性變革、全面性滲透，給人類生産生活帶來更加廣泛而深刻的影響”，倡議建立“營造一個物聯網發展的良好生态系統”。
經過十幾年的發展，物聯網已經逐漸成為多種學科和技術的融合。2018年11月初，在西班牙巴塞羅那舉行的Gartner研讨會上，該公司提出了2018年至2023年間十大最具影響力的物聯網發展趨勢[1]：人工智能；社會、法律和道德；經濟學和資料經紀；智能網格；物聯網治理；傳感器創新；可靠的硬體和作業系統；新物聯網使用者體驗；晶片創新；新無線網絡技術。
如今，物聯網裝置數量正在迅猛增長。據Gartner早期預測，物聯網裝置将在2019年達到142億個，到2021年将增長到250億個；而根據IDC的一項新預測估計，到2025年，将有416億台物聯網裝置，并将産生79.4 ZB的資料[2]。
[1]引自《Gartner釋出物聯網技術十大戰略和趨勢》，2018-12-09，騰股創投翻譯，人人都是産品經理。
[2]引自《2018-2025年物聯網裝置産生的資料量将以28.7%的複合年增長率增長》，2019-06-24，電子發燒友。
國外銀行的物聯網應用
2015年10月，萬事達卡推出了一個名為“Commerce for Every Device”計劃，也就是緻力于讓所有的消費電子産品變成一台有支付功能的裝置。2016年，在CES展會上，萬事達卡宣布攜手位于舊金山的Coin公司将支付功能引入可穿戴裝置[1]。同年，萬事達卡還宣布與FitPay, Inc合作，将萬事達卡數位支援服務(MDES)與FitPay平台整合，還将結盟Wearatec等市面上的創新裝置制造商，使得萬事達卡感應式支付的服務可更完善的建置于穿戴型或其他物聯網裝置上[2]。
2017年，美國銀行與Fitpay合作推出可穿戴支付裝置，推出數字錢包計劃，該計劃使物聯網和可穿戴裝置制造商能夠為其産品增加非接觸式支付功能，幫助消費者快速支付，或者是通過美國銀行的ATM辦理業務[3]。
Capital One 于2015年公布了與AWS合作，探索AWS Alexa的金融應用。2016年，Capital One提出了業務設計原型，2017年，雙方完成了Capital One 基于Alexa的智能語音銀行助手，第一階段實作了如下功能：信用卡賬單支付、信用卡餘額查詢、儲蓄賬戶餘額查詢、列出近期消費記錄、查詢信用卡可用額度、查詢信用卡賬單到期日、賬戶資訊概況/總覽等，之後擴充到包括信用卡還款和支票賬戶使用等功能。
2015年6月，巴克萊銀行推出了“可穿戴”支付三件套：手機背面的 NFC 貼紙（也可以把它貼在任何地方）、鑰匙挂墜、可穿戴手環，這三者都支援非接觸式支付方式（Contactless Payment）。巴克萊銀行同時還推出了支援多張銀行卡的移動端APPbPay 錢包，通過bPay ，使用者可以在手機APP上進行轉賬、檢視消費記錄、管理多個支付裝置和多張銀行卡，bPay 的移動支付配件不僅僅可以用于巴克萊銀行，隻要是英國發行的 Visa 和萬事達借記卡、信用卡都可以使用。
位于羅馬尼亞的Idea Bank營運着一個車隊，每輛汽車都配有一個安全保險箱和一個ATM機，可以随時上門為客戶提供服務，而不需要客戶到銀行辦理業務。該銀行資料顯示，一台移動式汽車自動取款機的平均存款比分行高出三倍。加拿大的Blueshore信貸聯盟探索在汽車擋風玻璃上顯示财富管理應用程式的可能性，以便乘客在開車過程中可了解其投資組合[4]。富國銀行也嘗試開發基于汽車裡的裝置提供與銀行客戶經理視訊會議的想法，福特公司也将亞馬遜的Alexa融入到汽車系統中，汽車也許會成為銀行營運物聯網技術提供服務的重要載體。
[1]引自《萬事達卡與Coin合作将支付功能引入可穿戴裝置》，2016-01-08，天極網。
[2]引自《萬事達卡宣布與Fit Pay共同開發可穿戴支付裝置》，2016-11-23，老貓，可穿戴裝置網。
[3]引自《零售銀行中物聯網的新案例》，2018-03-24，電子發燒友。
[4]引自《物聯網改變零售銀行業務的8個應用案例》，2018-03-07，物聯之家。
國内銀行的物聯網應用
國内也有很多銀行嘗試了物聯網應用，篇幅所限，僅舉幾例以供讀者參考。
一、建行
2017年7月，建行上海市分行與華米科技、上海交通卡公司共同推出首款集金融支付、交通出行與健康運動于一體的智能可穿戴裝置——“龍支付米動手環”。手環将藍牙通訊技術應用于金融支付，适用于目前幾乎所有智能手機，而不再受制于手機型号和NFC功能，更具有普适性。隻需與建行用戶端配對後添加建行雲閃付龍卡，手環便可和帶有銀聯雲閃付辨別的硬體裝置進行互動，使用者可以便捷地在POS機上“刷手環”消費，并能在ATM機上“刷手環”取款。同時，手環還是一張公交卡，使用者佩戴手環後就能在上海地鐵、公交、輪渡等所有公共交通工具上擡腕支付[1]。
2019年初，建行深圳分行聯手深圳交警，打造智慧交通出行計劃，在深圳交警“星級使用者”服務平台上線“無感支付”功能，将銀行卡與建行無感支付綁定，車牌就相當于銀行卡。通過該項目，建行使用者出入深圳1500多個與建行簽約的智慧停車場時，無需停車，系統會識别車牌自動扣費；在深圳中石化科技園南、普濱服務區等加油站加油時，加滿即走，全過程自動扣款；在深圳小貓洗車、五分鐘洗車等洗車場裡，可自動識别車牌自動扣款。
[1]引自《上海建行正式發售龍支付米動手環 試水金融物聯網》，2017-07-27，許兵，中國新聞網。
二、工行
2017年6月，工行自主研發的“工銀物聯網金融服務平台”成功上線。工行使用物聯網技術，在四川分行某企業原酒融資業務風險管理中，通過部署抵押物RFID封簽報警，押物變化報警，抵押物周邊區域出入監控報警，實作報警資訊自動收集和風險監測預警，同時，為信貸管理者提供通過PC、手機實作對融資押品的遠端、實時、直接監控；在四川分行某小生産企業的融資業務，采集企業開工情況、工廠中的房間人員密度、企業水電表資訊，準确掌握中小微企業授信“三表”和“三流”資訊，為信貸準入、盡職調查、貸後監測預警提供客觀及時手段。物聯網金融破解小微企業信用評估的難題，進一步助推普惠金融發展，服務實體經濟；在江蘇分行金庫智能化建設中，通過在金庫綜合運用RFID等電子标簽、容器貨架等智能裝置，使用身份認證、定位物聯網技術，引入新型貨架，支援實物查找、盤點、交接、流轉全過程智能管理，提高庫房存儲能力和工作效率[1]。
[1]引自《物聯網金融創新 助力工行智慧轉型發展》，2018-02-11，胡稚弘，中國金融電腦。
三、興業銀行
興業銀行在2017年初，試水"物聯網金融"，推出全國首個家庭銀行，借助智能電視為使用者提供各類線上銀行專屬服務，結合大屏互動技術和O2O場景創新零售銀行管道和服務模式。
2018年1月18日，興業銀行與科大訊飛、京東金融（後改名京東數科）在京舉行戰略合作簽約儀式，宣布三方聯手成立"AI家庭智慧銀行聯合實驗室"，建立"金融智能語音硬體産業聯盟"，并推出合作的階段性成果——"興業銀行智能金融叮咚音箱"，可為零售客戶提供賬務查詢、信用卡線上分期、客服等服務[1]。
2018年9月，興業銀行與科技公司合作，将物聯網高科技手段應用于供應鍊金融業務，實作平行進口汽車控貨融資業務的物聯網監管。傳統控貨融資監管需要手工登記台賬、人工現場巡庫，效率低下、易出錯漏、人力成本高、信用風險大、預警不及時等，業内甚至出現過多次重複質押等風險事件。采用物聯網監管技術後，可将監管裝置與指定車輛綁定，并在指定區域設定電子圍欄，即可通過電腦或手機APP實時監測綁定車輛的位置資訊及移動軌迹，配合7*24小時報警功能及資料整理功能，用科技手段提升控貨融資業務的效能[2]。
[1]引自《興業銀行與科大訊飛、京東金融宣布成立"AI家庭智慧銀行聯合實驗室"》，2018-01-18，零壹财經。
[2]引自《科技創新，服務市場，興業銀行打造“物聯網”平行進口汽車供應鍊金融競争力》，2018-12-06，搜狐網。
四、招行
2018年7月，招行與360聯合推出了一款專門給兒童設計的智能儲蓄罐“小招喵智能儲蓄罐”。孩子可以通過儲蓄罐上的小螢幕看到家長發送的零花錢，該小螢幕還可以當做智能手表佩戴。通過與孩子約定獎勵計劃，從小培養财商，家長們可以增強與孩子的親子互動與感情。“小招喵”智能存錢罐是招行首次試水智能硬體，并用IP化運作，可連接配接招行APP、招行儲蓄卡等銀行常用的媒體。
關于對銀行物聯網應用的思考
從架構角度來講，物聯網裝置處于整體架構的最邊緣位置；當應用于外部服務時，則是與客戶接觸的“最後一公裡”。随着硬體、雲計算、5G等技術的進步，物聯網從最初裝置層面的簡單連接配接，逐漸走向具備一定資料處理能力的“邊緣計算”方向。
目前各大行已經将物聯網技術融入到智慧銀行的建設中，用于完善物與物、人與物的連接配接和協作。四大行紛紛推出了“無人銀行”，“無人銀行”是一個很好的科技試驗和示範區，而“無人銀行”主要是以智能裝置為主，其連接配接基礎也就包括物聯網技術。
總體而言，可聯網裝置的數量在迅速增長，但是銀行對物聯網技術的應用仍在探索期。物聯網技術能夠為銀行提供廣闊的延伸能力，如今在“智慧城市”、“智慧生活”等與數字中國相關的建設工作中，物聯網在提升基礎設施服務能力方面扮演者重要角色。
網際網路巨頭們對市場的瓜分早已經從線上打到線下，物聯網技術能夠幫助企業更迅速地感覺客戶、感覺需求、積累資訊，結合物聯網技術的智能裝置是新的必争“接觸點”。物聯網技術盡管有了不少案例，但是在金融行業的整體架構中依然作用有限，對于物聯網技術，銀行需要結合“邊緣計算”進行更具前瞻性的規劃，研究如何通過智能裝置無限接近、了解客戶。
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