對于大多數中國家庭來說，去銀行存款是一個保守而且常見的理财行為。但是這幾年存款市場的變化，還是讓他們有點不知所措。2014年開始存款利率市場化變化，出現了很多創新存款産品和差異化存款利率，但是現在突然發現，現在又越來越少了。為什麼呢？
2023年大陸存款市場上降過三波利率，2024年上半年存款利率還在持續下調。現在六大行以及13家股份制銀行，基本上最高的存款利率，包括網紅的大額存單利率也已經全面低于2.5%了。
但是對于那些地區性的中小銀行，因為缺乏競争優勢，隻能使用利率工具來維持存款規模，在過去相對利率還稍微高一些。但是現在儲戶也發現，如果能高出大銀行0.1%~0.2%已經算很高了，也就是現在能看到的最高市場存款利率，是中小銀行2.6%左右的存款品種。
德先生分析到，未來銀行存款利率還會繼續下行。即使有一些中小銀行利率高過大銀行，但是對比去年乃至前年的存款利率也已經下降了很多。可以說現在全國市場上存款利率，能夠高于3%的幾乎沒有。那麼在2024年，如果存款利率能達到2.5%，而且還是相對規模比較大的銀行，那已經屬于高存款産品了。在更長的時間，存款利率低于2%也是很快會來到。
不過小銀行即使利率高一點，但是儲戶也不是随便能去存款的。現在央行對于存款是屬地化管理，也就是說如果儲戶不生活在銀行網點覆寫的區域，或者戶口不在這些區域，是不能成功在這些銀行開戶存款的。
同樣網上網際網路開戶也是不被允許的行為，是以即使看到一些地區性的中小銀行利率比較高，不過仍然無法成功開戶，無法存款。不過還是出現了兩個新的現象，值得儲戶去注意：
1.現在大陸銀行也學習一些國外的競争政策，就是針對新開戶的銀行客戶，會給予一些特定的稍高利率的存款産品。例如杭州銀行針對新客戶新資金的存款，2年期利率最高可上浮至2.7%，但是如果老客戶去存款，同樣期限的定期存款利率可能隻有2.5%。
不過提示客戶，當新客戶變成老客戶之後，這些優惠都沒有了。隻要曾經在銀行開過戶，現在是實名存款制度，那麼到期之後，再存款的利率就下降了。銀行這樣做，就是要争奪新客戶，争奪新存款，未來再慢慢轉化為理财客戶。國外銀行做的更極端，前段時間不是還有美麗國針對新客戶5%到10%的存款利率的。
2.現在銀行存款市場還出現了一個利率倒挂的新現象，那就是長期限的存款利率，會低于短期限的存款利率。例如杭州銀行3年期定期存利率最高2.65%，而兩年期定期存款利率最高為2.7%。不是對于銀行來說，存期越長，吸儲的成本越低，應該給客戶的利率越高嗎？過去是這樣的，但是現在不一樣了！
原因就在于銀行業一緻預期，未來存款利率會進一步下調，那麼現在吸收越多的長期存款，相當于未來銀行的經營成本就會增加的越多。銀行不願意做未來一定會虧本的事，是以有意調低三年期五年期定期存款利率，降低負債成本，增加銀行利潤。
那麼目前，挪儲成為現在一個新的現象，那麼你知道往哪裡挪嗎？現在保險市場上的增額壽保單以及儲蓄型保險，都是一個好的選擇。歡迎留言，一起展開讨論，德先生給你靠譜的選擇。
#中小銀行存款利率水準整體高于大行#