您知道中國的金融保險監督管理總局（以下簡稱“金融監管局”）目前正在全國範圍内組織開展有關人身保險“睡眠保單”的清理工作嗎？
您了解什麼是“睡眠保單”嗎？這可關系到您在中國國内購買的保單，以及這些保單所關聯的生存金（注1）、保險金（注2）以及現金價值（注3）等是否可能被遺忘領取的重要事項。是以，本次“睡眠保單”的清理工作引起了中國國内公衆、海外華人以及在中國購買保單的外籍人員的廣泛關注和讨論。對此，弊所對本次“睡眠保單”的清理事項進行簡要說明，以供在日華人及外籍人員參考，敬請關注。
1.什麼是“睡眠保單”及清理範圍？
所謂“睡眠保單”，簡單的說就是找不到投保人或受益人而被遺忘的保單。
本次“睡眠保單”的清理範圍主要包括人身保險保單，不包含财産保險保單。
2.本次“睡眠保單”的主要清理内容
(1)賠償保險金未領取的保單
(2)滿期給付保險金未領取的保單
(3)合同效力中止或終止的保單
需要留意的是，上述保單主要是指在2013年1月1日至2023年6月30日期間産生的應領取賠償金、保險金或現金價值但未領取并且期滿一年的保單。對于其他期間的“睡眠保單”，則不在本次金融監管局清理的範圍之内。
3.為什麼要梳理“睡眠保單”？
實務中，部分在日華人或外籍人員在中國期間也可能購買過人身保險，但因時間久遠可能遺忘，特别是上年紀的老人未告知其家人購買事宜，或者本人及家人更換聯系方式後未告知保險公司導緻保險續費中斷，而引發保單失效緻使保單成為“睡眠保單”。是以，對投保人來說，需要檢查自己或家人是否存在“睡眠保單”，否則可能會造成諸多風險而帶來諸多損失，例如可能會出現以下風險：
(1)因保險費用繳納中斷而出現被保險人失去該保險保障的風險
如保險合同未按期繳付費用并導緻保單效力中止，存在發生保險事故時無法獲得理賠的情況發生。
需要注意的是，在實務中，多數種類的保單效力中止并超過規定期限2年後，保險公司将有權解除合同，屆時被保險人将會存在永久失去該保險保障的風險。
(2) 利益損失的風險
實務中，若被保險人或投保人未按約定時間領取保險賠償金或保險金或剩餘現金價值，且保險合同中未約定資金賬戶的投資規則，那麼，未領取的資金将會在規定期限内一直留在保險公司的賬戶上，而保險公司也不會主動付給被保險人或受益人，同時資金也不會随着時間的推移而産生利息，導緻利益受損。
4.如何确認自己是否持有“睡眠保單”？
對于被保險人或投保人來說，如果不确定自己是否持有“睡眠保單”，可以通過中國金融監管局指導的相關機構所建立的“睡眠保單”資訊查詢平台——“金事通”APP進行查詢。
但需注意的是，該APP使用時需要進行實名認證，目前僅支援中國籍有身份證号碼的人員進行實名認證，暫不支援外籍人員用護照号碼進行認證。外籍人員如何查詢還有待于中國政府部門進一步完善和調整實施方法。
5.對在日華人及外籍人員的建議
本次專項清理工作的時間是2023年10月至2024年9月。是以，各在日華人及外籍人員應利用本次清理工作，及時處理自己或家人的“睡眠保單”，若不及時處理可能會導緻過期無法取出，或者因無法取得相關機構提供的證明而無法通過正當途徑彙款至境外。
并且在實務中，因為不同地區、不同保險公司對“睡眠保單”及其他正常保單退保的處理方式不同，且通常需要投保人或受益人前往現場辦理相關手續。是以，退保、保單複效或領取保險金等可能需要與保險公司進行多次的交涉、折衡。對于不能往返多次前往中國現地處理“睡眠保單”的在日華人或外籍人員來說，可以考慮委托有中國現地經驗的律師辦理。
除了“睡眠保單”之外，您可能還需要留意中國的銀行賬戶，如果在規定期限内未使用，可能會被銀行轉為“休眠”賬戶，無法進行手機銀行轉賬、ATM取現等交易，屆時可能需要前往中國現地辦理有關手續。是以，在日華人及外籍人員也有必要留意并正确處理賬戶及所關聯的資産。在處置上述關聯事項時因可能涉及中國的金融、法律、稅務等問題，對此、非常有必要與中國現地有經驗的律師咨詢、溝通。
注1: 生存金又稱生存保險金，是指在保險合同有效期内，被保險人生存至合同約定日期，保險公司依照合同約定向保單生存受益人給付的保險金，是保單保障之外，被保險人或保單受益人額外獲得的固定收益。
注2：保險金是指保險事故發生後，保險公司按照保險合同的約定向被保險人或受益人給付的金額。
注3: 現金價值是指投保人退保或者保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的金額。
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