近日，多家銀行釋出公告調整ATM無卡取款業務。不少銀行客戶擔心，以後身上不帶銀行卡再也沒法在ATM上取現金了。7月2日，北京青年報記者通過多方了解和親身試用發現，國内銀行無卡取款有多種模式，目前被叫停的多是無卡預約取款業務，少數銀行取消了掃碼取款，大部分銀行的掃碼取款和刷臉取款依然可以正常使用。北青報記者親身試用後發現，刷臉取款比掃碼取款更便捷。
有銀行一月叫停兩種無卡取現服務
6月28日，興業銀行釋出《關于調整手機銀行ATM掃碼取款業務的公告》，該行将從7月10日起停止手機銀行中的ATM掃碼取款服務。之後客戶仍可通過該行ATM辦理有卡取款、刷臉取款或前往該行營業網點辦理取款業務。這意味着，如果不帶銀行卡，在興業銀行ATM上目前隻有刷臉取款這一種方式可以取現。
據了解，此次被叫停的ATM掃碼取款的操作流程為，在銀行ATM機上選擇“二維碼取款”，打開興業銀行手機銀行App，點選“掃一掃”掃描ATM機上的二維碼，根據提示操作即可。
事實上，這已經是興業銀行一個多月内第二次調整ATM無卡取現業務。北青報記者發現，5月24日，興業銀行釋出《關于調整個人手機銀行預約取款業務的公告》。公告顯示，将于公告釋出日起停止個人手機銀行中短信預約取款服務，之後客戶仍可通過該行智能機具辦理有卡取款、刷臉取款、掃碼取款或前往該行營業網點辦理取款業務。
根據官網資訊，興業銀行手機銀行的短信預約取款業務可讓客戶在手機銀行進行預約無卡取款，預約成功後可憑預約碼、預約取款密碼等在興業銀行ATM上實作無卡取現。整個操作分為兩大步。第一步需要客戶登入手機銀行，點選“預約取款”-“預約取款申請”，選擇滿足申請條件的借記卡，輸入取款密碼、預約取款金額，并設定預約取款密碼、短信密碼或令牌密碼；預約成功後，客戶的手機将收到預約碼通知短信。第二步才是ATM提取現金，客戶在取款機或存取款一體機界面上選擇“預約取款”，根據螢幕提示輸入預約手機号碼和預約碼，輸入正确的預約取款密碼，即可取出現金。預約取款申請成功後僅當天有效，隔日自動失效。
除了興業銀行以外，貴州省農村信用社聯合社今年3月中旬也調整自動櫃員機（ATM）掃碼存取款業務，停止了ATM掃碼存款、取款功能，客戶可通過刷臉存款、刷臉取款辦理交易，或持該社銀行卡通過ATM、櫃面辦理存取款業務。
多家銀行掃碼和刷臉取款仍可用
不過，在全國範圍内取消ATM掃碼取款的銀行并不算多，更多的銀行隻叫停了ATM預約取款功能。公開資訊顯示，5月以來，交通銀行、農業銀行、中信銀行、廣州銀行等銀行都關閉了手機預約取款功能，保留了掃碼取款功能。
比如，廣州銀行6月13日釋出《關于調整ATM無卡預約取款業務的公告》，該行于2024年6月19日起，關閉通過手機銀行、微信銀行及智能櫃台管道發起的ATM手機預約取款及微信預約取款功能。業務調整後，可通過該行ATM辦理有卡取款、二維碼取款或前往該行營業網點辦理取款業務。
交通銀行5月21日釋出《關于調整個人手機銀行預約取款業務的公告》，宣布該行于2024年5月24日起停止個人手機銀行中無卡取款功能中的預約取款服務。之後客戶仍可通過交通銀行智能機具辦理有卡取款、掃碼取款或前往營業網點辦理取款業務。
5月9日，農業銀行釋出《關于我行掌銀無卡取款暫停服務的公告》，宣布于2024年5月9日起暫停掌銀無卡取款服務。上述服務暫停後，客戶可通過讀卡取款、掌銀掃碼取款、刷臉取款等其它方式辦理網點現金提取相關業務。據了解，農行的掌銀無卡取款服務就是手機銀行預約取款。
從各家銀行公告看，“安全”是進行此次調整的重要原因。興業銀行在公告中的解釋是“為提升業務發展品質，保障客戶資金安全”，中信銀行表示是為“提供安全、便捷的金融服務”；廣州銀行也稱“為提供更安全的金融服務”。
銀行為何收緊無卡取款業務？
對比大部分銀行叫停的預約取款和保留的掃碼取款及刷臉取款，最大不同在于預約取款過程中存在時間差。預約取款的預約時間與實際取款之間可以相差短至1小時，長則1天的時間。各家銀行對此有不同規定。
博通咨詢首席分析師王蓬博認為，從安全性的角度考慮，預約取款存在時間差，有一定的潛在風險。
素喜智研進階研究員蘇筱芮認為，近年來，不少銀行相繼“收緊”無卡存取款業務原因主要有兩方面，一是無卡存取款功能本身的存取頻次不高，繼續使用将耗費維護成本；二是無卡存取款相關的風險因素不容忽視，使用實體卡将為客戶存取款多一道安全防線。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，商業銀行預約取款、ATM機掃碼取款等屬于無卡取款方式，本身是為了便利客戶取現。但無實體卡取款，客戶可能面臨賬戶或資訊安全方面風險，同時，也增加銀行在系統更新維護方面的成本，部分銀行權衡安全、效率對部分相關業務進行調整，但無實體卡取款，客戶可能面臨賬戶或資訊安全方面風險。
反洗錢方面的考量也被認為是銀行收緊無卡取款業務的重要原因。周茂華表示，從反洗錢角度講，預約取款、ATM二維碼存款等無卡存取款業務也都可能存在不能準确識别存款人的身份，無法确認與收款人的關系等方面漏洞，資金的來源和使用有隐蔽性，會提升銀行監控洗錢活動難度。
王蓬博也認為，預約取款、ATM二維碼存款等無卡存取款業務可能存在不能準确識别存款人的身份，無法确認與收款人的關系等方面漏洞，資金的來源和使用有隐蔽性，會提升銀行監控洗錢活動難度。
蘇筱芮也表示，銀行應在核實好使用者身份及存取款實際需求的基礎上，再考慮便捷性提升相關的改進内容。
記者體驗：
刷臉取款比掃碼取款更便捷
根據這些銀行的公告，在停止了預約取款後，掃碼取款和刷臉取款都還保留。北青報記者親身試用後發現，刷臉取款比掃碼取款更便捷。
7月2日上午，北青報記者親身試用了農行的掌銀掃碼取款和刷臉取款功能，基本都在兩分鐘内順暢完成，但刷臉取款顯然更便捷。
在東城區一家農行的自助機上，北青報記者點選首頁“取款業務”，螢幕上顯示出三個選項“讀卡取款”、“刷臉取款”和“掃碼取款”。點選“掃碼取款”後，螢幕上顯示一個二維碼，用農行手機銀行掃碼後，需要在手機上選擇取款卡号，輸入取款金額、賬戶密碼等資訊，随後手機銀行會顯示“交易已受理”。接下來，就是在ATM上進行操作，先要确認取款賬号和交易金額，還要在機器鍵盤上再輸入一次賬戶密碼，然後就可以在吐鈔口取到現金。
試用了掃碼取款後，北青報記者又體驗了刷臉取款。點選“刷臉取款”後，系統會要求輸入手機号或身份證号，随後就是人臉識别功能，識别成功後，在螢幕上确認取款賬戶和金額，輸入取款密碼，現金就從機器裡吐了出來。
由于刷臉取款全程都是在自助機具上操作，不需要掏出手機，省去了手機銀行的操作部分，賬戶密碼隻用輸入一次，是以比掃碼取款更友善快捷。
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文/北京青年報記者 程婕
編輯/樊宏偉