無人駕駛爆火，如何重塑車險？｜钛媒體金融

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2024-07-25 18:52釋出于河北钛媒體APP官方賬号

無人駕駛的網約車，你坐過嗎？

7月，百度旗下無人駕駛出行服務平台“蘿蔔快跑”在各大社交媒體持續刷屏，引起專家和消費者的普遍關注。

據了解，“蘿蔔快跑”在北京、上海、廣州、深圳、重慶、武漢、成都、長沙、合肥、陽泉、烏鎮等11個城市開放了示範營運。其中，武漢、北京、重慶、上海、深圳開通了全無人駕駛出行測試服務。

“蘿蔔快跑”目前在武漢的進展較快。據了解，該平台已在武漢投放了400多輛無人駕駛汽車，在武漢的營運範圍也已經達到了3000平方公裡，基本覆寫了核心城區以及大部分郊區。

不過，日前有多位網友釋出視訊，稱“蘿蔔快跑”車與一位闖紅燈的行人相撞，造成後方車輛擁堵。這也引起消費者對無人駕駛汽車安全性的擔憂：無人駕駛車輛是否有保險保駕護航？出現交通事故有無安全保障？無人駕駛車輛發生事故誰來擔責？

研究表明，自動駕駛/無人駕駛事故率更低。《自然·通訊》（Nature Communications）6月18日發表的一項技術研究稱，自動駕駛車輛在大多數場景下比人類駕駛車輛的事故更少。自動駕駛車輛在發生追尾和側擦事故時更安全，事故發生率相比人類駕駛分别降低了50%和20%。

股神巴菲特在2024年股東大會上曾表示，自動駕駛可能會減少車禍的發生，或者減少交通成本，但這仍然處于一個艱難的初始階段。如果自動駕駛技術能将車禍率減少50%，那這是很不錯的。

百度集團副總裁、智能駕駛事業群組（IDG）總裁王雲鵬也表示，根據過去兩年的資料，（自動駕駛）實際車輛出險率為人類司機的1/14。

無人駕駛的普及，會給保險業帶來哪些影響？無人駕駛會重塑保險業嗎？

無人駕駛車保障存在缺口

為推廣業務，無人駕駛車目前制定了非常優惠的價格吸引消費者“嘗鮮”。

钛媒體APP在北京體驗“蘿蔔快跑”APP，平台顯示，一段營運區内4.3公裡的行程，原價為5元，活動優惠後隻需要0.5元，價格相較于傳統網約車平台價格優勢明顯。

圖檔來源：蘿蔔快跑APP

“蘿蔔快跑”平台服務協定顯示，目前乘客乘坐無人/自動駕駛汽車存在交通事故、不良反應、車輛失控等多種風險。值得注意的是，平台暫未披露針對車輛和乘客投保了哪些保險。也有專家表示，現有無人駕駛車輛的投保方案存在一定的保障缺口。

無人駕駛車輛涉及交通事故責任強制保險、承運人責任險、乘客意外傷害險以及其他交通事故責任商業保險等多種保險。

業内人士表示，“蘿蔔快跑”試點車輛按照現有車險條款投保了交強險和交通事故責任險等産品，被保險人錄入的是每輛車配備的安全員的資訊。百度方面表示，為每輛無人車及車上乘客購買了500萬的保險。

圖檔來源：蘿蔔快跑APP

“任何單一險種産品均無法滿足智能網聯汽車基于其科技環境和差異化場景下的保障需求，現階段路測的智能網聯汽車多采用“車險+财産險+責任險”的組合方案承保。”中央财經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示。

2023年11月，工信部等四部門聯合印發《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》（下稱“實施指南”），提出車輛在自動駕駛系統功能未激活狀态下發生道路交通事故的，按照現行規定承擔責任；在自動駕駛系統激活狀态下發生違法或事故的，試點汽車生産企業和試點使用主體需在規定時間内向相關部門提供證明材料，若未按規定提供材料，需承擔事故責任。

同時，實施指南明确，試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于500萬元人民币的交通事故責任保險。

國壽财險北京市分公司相關負責人介紹，該公司承保了北京地區部分“蘿蔔快跑”自動駕駛車險業務。“按照北京市相關政策，在交強險外，我們為每輛測試車提供500萬元保額的三者險、200萬元的車上人員責任險以及車損險。”該負責人說。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆介紹，對于L3級别（有條件自動駕駛）或L4級别（高度自動駕駛）的自動駕駛車輛，第一責任人通常是駕駛員；對于L5級别（完全自動駕駛）的車輛，在無駕駛人期間發生事故，原則上由車輛所有人或管理人承擔責任。

陳輝認為，在完全自動駕駛情形下，因自動駕駛系統本身造成事故，車上人員對事故的發生并無過錯，故傳統保險産品的理賠條款可能将無法适用。

《道路交通安全法》第七十六條顯示，傳統的機動車交通事故責任本質上是人的責任，設立交強險和商業險的目的正是替代駕駛人承擔責任，而作為汽車本身的風險并不在保險公司承保的範圍之内。

這也意味着，若無人駕駛汽車出現交通事故，市面上主流的保險方案，不能完全滿足自動/無人駕駛汽車轉嫁責任風險的需要，存在一定的保障缺口。

康德智庫專家、上海市光明律師事務所律師付永生指出，自動駕駛汽車依賴于複雜的軟體和硬體系統，其技術故障風險、網絡安全風險以及法律和道德風險等，都是傳統車險尚未有效覆寫的領域。

無人駕駛專屬保險有望推出

自動駕駛作為綜合性高新技術行業，産品研發投入普遍較大，企業也更容易發生重大經營困難、核心研究人員意外事故、關鍵裝置故障或損失、知識産權糾紛等問題。

北京社科院副研究員王鵬認為，目前尚無專屬自動駕駛汽車的商業保險産品，背後的難點主要包括責任認定複雜、技術存在不确定性、資料擷取困難、法律法規滞後四個方面：

他進一步介紹，自動駕駛汽車通常涉及多項裝置的聯合使用，可能出現多個緻損原因并存的現象，增加了事故責任認定的難度。目前，自動駕駛技術仍在不斷發展和完善，其性能和安全性可能存在不确定因素，這使得保險公司難以準确評估風險并設定合理的保費。保險公司需要大量資料來評估自動駕駛汽車的風險，但目前相關資料的擷取和共享機制尚不完善。關于自動駕駛汽車的法律法規仍在不斷完善中，這在一定程度上影響了保險産品的開發和推廣。

無人駕駛專屬保險也有望為險企帶來新的業務增長點。

2024年業績釋出會上，中國平安表示平安産險将在無人駕駛、裡程保險等新的車險細分領域儲備核心技術，推動産品和服務創新，滿足客戶多樣化需求，推動車險業務高品質發展。中國人保副總裁于澤在業績會上透露，中國人保正積極參與自動駕駛及智能網聯的探索研發，承接了原銀保監會自動駕駛方面的專屬産品安排，此前也推出了車電分離的新産品。中國太平洋保險探索智能網聯汽車保險，與吉利汽車研究院等機構合作，推動智能網聯汽車保險産品的創新和發展。不少新能源車企如特斯拉、比亞迪、寶馬、蔚來紛紛入局新能源車險領域，也有望推動無人駕駛專屬保險的加速推出。

此外，北京、深圳等城市也釋出了鼓勵保險機構開發自動駕駛汽車專屬産品相關的政策。

《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》鼓勵保險機構開發适應自動駕駛汽車特點的保險産品，為自動駕駛汽車企業提供保險服務。深圳出台《深圳智能網聯汽車承保指引（試行）》和《深圳智能網聯汽車保險理賠實務要點（試行）》，規範智能網聯汽車保險投保和理賠規範。

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