这几年，伴随市场波动和利率持续下行。
很多家庭瞄准了安全且能长期锁息的增额寿险，将其作为家里资产配置的一部分。
此前保险行业屡传“7月将陆续停售3.0%增额寿，上线2.75%产品”的消息。
如今，泰康人寿率先推出预定利率2.75%产品，尊享世家增额版2024终身寿险。
相信很多朋友都对这款产品感到好奇，想知道它与之前的增额寿有何不同。
今天奶爸对尊享世家增额版2024终身寿险展开测评，看看保障和收益怎么样。
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尊享世家增额版2024的保障内容
老规矩，来看看尊享世家增额版2024提供了哪些保障。
该产品支持出生满30天至73岁人群投保，婴儿和老人都可以投保。
提供了趸交、最长支持20年缴费，能有效降低保费压力。
除了常规的设置外，还有3/5/6年计划，利好有中期资金规划的人群。
与以往3.0%增额寿产品不同，该产品增额比例下调至2.75%。
虽说有效保额递增功能仍在，但每年增加比例下降，影响保单现金价值。
在保障内容上，尊享世家增额版2024主要提供身故或全残保障。
与市面上常见增额寿不同，这款产品采取双被保人设计。
好处是保得更长了，保单以最后一名被保险人身故时，合同才终止。
只要第二名被保险人还活着，保单现金价值能继续保持增长。
来看看身故/全残保障，投保人数为2人时的表现。
分为能确定身故/全残的先后顺序、同时或无法区分身故/全残顺序两种情况。
至于详细的约定内容，大家可以自行参考表格内容。
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双被保人制度，相当于设置了双重保险。
除了常规的身故/全残责任，该产品额外增加了交通工具意外身故/全残责任。
包含乘坐轮船、公交车、出租车、地铁、飞机等出行场景。
若18周及以后身故，额外赔付100%基本保额，使得保障更充足。
除此之外，泰康尊享世家增额版2024提供了丰富的保单权益。
包括减保、保单贷款、以及年金转换，通过这些权益来灵活规划资金。
以年金转换为例，可以将合同的现金价值转换为年金。
为客户提供了一种不需要额外保费支出，就能获得年金保障的权利。
02
2.75%增额寿的收益表现如何
通过分析得知，2.75%增额寿与3.0%增额寿在产品形态上没有变化。
那么与以往3.0%增额寿相比，2.75%增额寿的收益表现如何呢？
奶爸把尊享世家2023、尊享世家2024、康乾6号·瑞祥人生进行对比。
以“30岁王先生，年交10万，分6年缴”为测算条件，
上述3款产品的现金价值和IRR如下图所示：
尊享世家2024的增额比例为2.75%，保单的“回本”年限并没有受到影响。
通过测算6年及以下缴费期依然在第7年末，保单现金价值超过累计已交保费。
预定利率下调，主要受到影响的是保单的现金价值。
持有保单第36年，尊享世家2024的现金价值为136.9万，IRR2.49%；
上一代产品，预定利率3%的尊享世家2023的现价为144.4万，IRR2.65%；
要比尊享世家2024多出了7.5万，这是一笔可观的资金收益。
王先生可以用这笔钱，进一步提升自己的养老生活质量。
如果和市面上第一梯队收益产品对比，差距会更明显。
比如康乾6号·瑞祥人生，持有保单第26年IRR达到2.78%；
这个收益表现已是尊享世家2024无法达到的天花板。
假设王先生足够长寿，持有保单第75年，尊享世家2024的现金价值为394.2万；
而康乾6号·瑞祥人生的现价为493.7万，两者现金价值相差接近100万！
由此可见，与过往3.0%增额寿相比，2.75%增额寿的收益表现并不出彩。
在相同条件下，新旧两类产品的收益差距十分明显。
随着时间流逝，甚至拉开到上百万的差距。
因此，单纯就保障而言，泰康尊享世家增额版2024是一款不错的产品。
支持双被保人，可以满足一张保障，一家保障的需求。
而且有交通工具额外赔付，以及丰富的保单权益，
若你侧重人身保障且追求大保司品牌，可以考虑投保这款产品。
若是希望获得更高收益，客观地说，这款产品并不是最优选。
前面奶爸提到，泰康尊享世家增额版2024是增额比例为2.75%的产品。
相比起3.0%增额终身寿险，收益表现恐怕并不能让人满意。
若是希望获得更高收益，建议选择3%增额比例的产品，以及分红型增额寿。
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奶爸总结
近年来，银行定存、大额存单，甚至是国债利率在持续下行。
保险预定利率同样如此，此前行业屡传部分保司将停售3%预定利率增额寿，改上2.75%的产品。
此次泰康人寿率先行动，恰好验证了这一点，本月不排除还会有保司陆续跟进。
有理财险需求的朋友，建议先梳理好自己的经济状况、未来资金规划。
趁着市场上还有优质3.0%产品可选，把握剩下的投保窗口期。
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