#精品长文创作季#
房地产市场是中国进入21世纪以来最火爆的市场，中国房价更可谓是“平地起高楼”增幅明显。
但后疫情时代经济下行，中国经济发展放缓，为扭转房地产市场发展颓势，房贷新玩法出炉，每月仅需要偿还1元钱本金！
那么如今爆火的“先息后本”房贷偿还方式，背后究竟有着怎样的深层逻辑？
其对于房贷偿还将起到何种作用，能够扭转如今房地产市场的萧条局面吗？未来房地产市场又将走向何方呢？
一、房地产市场经历巨变
进入21世纪以来，中国房地产市场迎来黄金发展期，中国房价上涨明显，巅峰时期全国平均房价价格甚至突破11000元/平方米。
大陆房地产市场持续紧俏的背后，是城市化进程不断推进的必然结果。
由于城市化的不断推进，从而导致大量的农村人口朝着城市进行迁移，农村人口的大量流失。
导致偏远乡村、乡镇的教育资源、医疗资源逐渐变得紧缺，人们不得已来到城市生活。
除此之外，由于教育资源的划片入学规定，为了保障孩子拥有享受教育资源的资格，城市购房成为当代年轻人的“必备课题”。
并且房地产逐渐成为婚姻中的必需品，这无疑令商品房成为当代年轻人的刚需。
因此为了婚姻、生子、教育等一系列人生计划的正常运行，购房群体的数量不断增长，房价与此同时迎来上涨。
房价的持续走高，令其具备理财产品属性，大量炒房客进入房地产市场，导致房产价格进一步攀升。
对于普通人而言，动辄上百万的房产耗光了家庭积蓄，背负上沉重贷款，却也为了人生计划的正常开展不得不咬牙坚持。
但随着疫情时期到来，全球经济下行，失业人口数量锐增，因此购房群体数量减少。
与此同时，则是由于过往房地产市场的过分紧俏，从而导致大量资本入驻，全国各地楼盘如同雨后春笋般建立。
因此目前全国房地产市场是存量市场，商品房数量供大于求！
经济下行趋势下，房地产市场行业迎来寒冬，因此为了促进房地产行业的繁荣，住建部门、银行、房地产厂商等推出一系列的优惠政策，企图扭转如今房地产市场的萧条处境。
目前包括平安银行、浦发银行、兴业银行等在内的全国多家银行，推出独特的“先息后本”住房贷款业务，房贷的月供本金甚至可以低至1元，甚至直接先不用还！
各大银行“先息后本”贷款偿还策略可谓是引发社会热议，那么这种贷款偿还方式，对于贷款者来说究竟是有利有弊？
银行先息后本贷款偿还方式，可以扭转如今房地产市场萧条的局面吗？或者说应当采用何种政策，才能令房地产市场重新焕发生机？
二、“先息后本”贷款偿还方式利弊
“先息后本”贷款偿还方式，是银行为了推动住房贷款业务开展制定的一项特殊政策。
按照某位银行经理人的介绍，若想要前期还款压力小，那么便可以采用“先息后本”的房贷偿还方式。
现在各大银行“先息后本”房贷偿还方式的贷款期限一般是3年，也就是说在3年的时间内只需要偿还利息，不需要偿还本金。
在三年后只需要进行一次还本续贷，便可以延续三年的“先息后本”，最多可以延长至10年！
而且为了进一步缓解贷款客户的偿还压力，像是平安银行还推出新一轮的优惠政策。
如果贷款者信用良好，并且在3年的“先息后本”贷款偿还中均按时偿还贷款，那么便可以将3年一度的本金偿还平均到后续的贷款年限中进行平均偿还，进一步缓解贷款人的经济压力。
目前各大银行的“先息后本”贷款偿还方式已经开始施行，像是上海、杭州、重庆等地区已经开展积极试行。
实际上，“先息后本”贷款偿还方式并不是新鲜事。
早在2022年之时，兴业银行便已经上线了“随薪供”的住房贷款偿还政策，其也正是如今“先息后本”贷款偿还政策的前身。
“随薪供”住房贷款偿还政策，具体为在前三年贷款偿还过程中，可以暂停对于本金的偿还，对于降低还款者的经济压力来说起到至关重要的作用。
但是值得注意的是，“先息后本”贷款偿还方式的利弊同样十分明显，其对于客户的选择有着明显的倾向性。
对于资金储蓄不足的客户来说，“先息后本”贷款偿还方式可以缓解前几年的贷款偿还压力，从而帮助购房者解决燃眉之急。
尽管口号中宣传“每月本金偿还低至1元”，但其并不意味着本金可以不还，而是平均分配到今后的偿还年限中。
因此“先息后本”贷款偿还方式本质上是一种偿还本金的“缓兵之计”。
而且由于担忧在本金偿还免除失效之后，贷款者不具备本金偿还能力。
因此为了避免银行遭受损失，银行在开展“先息后本”贷款偿还业务之前，会对于贷款者进行严格资质审查，该政策并非适用于所有购房者。
再者则是对于购房者而言，“先息后本”贷款偿还方式还会导致利息偿还总数的增加。
也有购房群体认为，未来人民币将会不断贬值，并且物价水平提高之下，大陆国内的通货膨胀也将持续严峻。
因此未来人民币的购买力将下滑，按照购买力的标准来看，那么“先息后本”贷款偿还方式将会具备性价比。
因此民间对于“先息后本”政策持两极分化态度，是否决定采用“先息后本”贷款偿还方式，还要根据本人的具体情况来判断。
“先息后本”政策的推出，是大陆房地产政策不断推陈出新的一个缩影，尽管近年来大陆利好购房群体政策不断推出，但效果并不明显。
那么是什么原因，令如今房地产市场难以扭转颓势，未来大陆房地产你市场又该如何调整呢？
三、未来房地产市场发展展望
2023年，是大陆房地产政策公布最频繁的年份，其中利好消费者购房的政策更是不计期数，大陆住房贷款利率也在不断下滑。
2023年，大陆二线城市杭州、青岛等城市，纷纷取消了限购政策。
这意味着普通人再想要购置二线城市的商品房，不需要提前进行资质审核以及社保缴纳时限的要求。
除此之外，大陆还推出“认房不认贷”政策，预示着“认房又认贷”时代的终结。
此后普通人购置房产，房产证上的名字与贷款偿还人将不再统一，进一步降低了商品房的购置门槛。
与此同时，大陆还进一步降低房贷利率，按照2023年的统计数据显示，全国人民首套房住房贷款利率平均为3.86%，而二套房的利率也仅为4.41%。
首付比例同样迎来新低，比如杭州便将首套房首付比例降至25%，二套房降至35%，一切皆是为了降低购房群体的经济压力而服务。
尽管如此，2023年的房地产市场仍旧可以用萧条来形容。
其中住宅投资、住房销售面积、销售额等均迎来不同程度的降低，进入2024年之后，这一数据更是呈现出愈演愈烈的趋势！
那么是什么原因导致房地产市场经济的回暖如此艰难呢？
如今房地产市场回暖困难的最主要原因，并不是住房利率高低，更不是首付比例多少，而是房价仍旧处于较高的区间之内。
即使现如今房地产价格相比较顶峰时期有所下滑，但是一二线城市以及三四线城市黄金地段的房地产价格仍旧坚挺。
且随着经济形势表现不佳，一旦购房之后面临失业，将会导致“人去楼空”悲惨结局。
因此动辄几十万、上百万的房产仍旧是现代人难以承受的高消费。
且在经济环境不景气局面下，个人储蓄重要性不断提高，普通人消费行为变得慎重。
再者，疫情时期之所以成为大陆房地产市场发展的分水岭，是因为疫情之前，全国经济欣欣向荣。
因此即使高价购置房屋，那么商品房还会具备升值属性，仍旧具备升值价值。
但如今房地产价格虚高，且随着未来房地产市场的持续低迷，或将还会有降价空间，因此即使有购房需要的群体也在观望，等待房地产价格的进一步下调。
未来想要解决如今房地产市场遇冷窘境，降价销售始终是最有效的办法。
结语
全球经济下行，房地产市场萧条，为扭转房地产市场发展窘境，各大银行纷纷推出“先息后本”贷款偿还方式。
企图通过降低贷款偿还压力的方式，来促进房地产市场回暖。
但目前房地产价格仍旧较高，因此“先息后本”政策未必能收获良好效果。
对于“先息后本”房贷新玩法，大家有什么想说的？欢迎在评论区进行留言讨论。
参考资料：
《新玩法！房贷还款“先息后本”火了，每月只需还1元钱本金？媒体：别迷了眼》每日经济新闻 2024-06-09
《房贷新玩法，“先息后本”火了！每月只需还1元钱本金?》华尔街见闻 2024-06-09