万元日利息不足0.5元，习惯靠余额宝赚点早餐钱的年轻人可找到了平替产品？
01
一个时代的过去
五年前，我刚刚走出大学，怀揣着对未来的憧憬，踏入了职场。那时候，我对理财一窍不通，但我知道，如果不学会管理自己的钱，就很难在这个社会上立足。于是，在同事的推荐下，我决定把这些年勤工俭学和头两年打工攒下的5万元多元存款投到了当时非常流行的余额宝里。
记得刚开始的时候，余额宝的收益率真是让人惊喜，年化收益率高达6%以上。每天早上醒来，我都能看到账户里增加了10元左右，一个月将近300元的收入让我高兴了好久。我甚至兴奋地跟爸妈分享了这个“赚钱秘籍”，他们也被我说动，把一部分资金投入了余额宝。那时候，家里的水电气费几乎都是我通过余额宝赚来的，感觉自己特别有成就感。
可是，随着时间的流逝，余额宝的收益率开始慢慢下滑。我看着每天的收益从10元、9元、8元，一点点减少，心里也开始犯嘀咕。但我还是安慰自己，可能是市场暂时波动，说不定哪天收益率就会回升。
然而，现实总是残酷的。如今，余额宝的收益率已经跌破了1.5%，连一年期固定存款利率都比不上。我不得不面对一个事实：那个靠余额宝就能轻松赚钱的时代已经一去不复返了。”
王睿坐在办公室的角落，电脑屏幕上显示的是一份份复杂的财务报表。她轻叹了口气，想起自己刚入职时，那个充满活力的年轻人，总是满怀激情地与同事们讨论着最新的理财产品。那时，余额宝是他们的首选，简单、方便，几乎不需要任何操作，就能让资金稳定增值。
“王睿，你听说了吗？现在年轻人都开始玩异地存款和炒国债了，余额宝对他们来说已经过时了。”同事小张走过她的办公桌，随口说道。
王睿微微一笑，她当然知道。时代在变，理财方式也在变。余额宝曾经是她的启蒙老师，但现在，她也开始向年轻人学习，寻找余额宝的“平替”了。
02
守住钱袋子
货基其实很受年轻人欢迎
年轻人不再喜欢余额宝更多还是由于其收益实在太低，当然，这并不意味着余额宝这样超低风险且方便的理财方式彻底退出历史舞台，反而是求稳的年轻人开始抛弃风险投资，转而涌入这类相对稳定的货币基金中。
在刚刚过去的2023年，股市波动、利率下滑，一向被视为“赚大钱”的买房升值也玩不转了，些年轻人理财极限操作一年后感叹，“收益到头来没有跑赢余额宝”。当前，余额宝平台接入的多只货币基金七日年化收益率持续稳定在2%左右。货币基金收益高于存款，风险却远低于权益基金和股票，流动性也不错，成为年轻人缓解理财焦虑的“避风港”。
虽然收益一路走低，然而，根据中国证券投资基金业协会披露的月度数据，今年1-4月，货基产品依然承接了大部分投资者的投资需求，货基产品新增基金份额数量累计超过2.2万亿份，增幅接近20%，无论是绝对增量还是相对增幅，货基与股票型基金、混合型基金、债券型基金、QDII基金相比均处于领先地位。
“以前还分析股票走势，关注市场动态，每天忙于3点前的交易操作，现在觉得余额宝至少能保本。”余额宝忠实用户赵涛有些无奈的表示。
保本，成为余额宝类产品吸引年轻人的关键。在当前的经济环境下，年轻人对于理财投资的需求日益增长，但同时也对风险有着较高的敏感度。他们希望能够在保证资金安全的前提下，获取一定的收益。因此，余额宝类产品凭借其保本的特点，成为了年轻人理财的首选。
“当下年轻人为守住自己的钱袋子，都选择购买存钱罐直接往里面放现金了，”办公室的金融专家张伟在一场午餐“讲座”中分析道，“这种保守的理财方式虽然安全性高，但收益率却非常低，甚至跑不赢通货膨胀。因此，余额宝类产品的出现，为年轻人提供了一种既能保本又能获取一定收益的理财新选择。”
而结合基金定期报告披露的情况来看，今年一季度，天弘余额宝、广发活期宝B新增基金份额数量均达到了400亿份以上，博时合惠B、华夏收益宝B、华夏薪金宝、银华惠添益A、国泰货币B等货基新增基金份额均超过200亿份。
前不久，余额宝平台公布的年度用户攒钱数据显示，2023年，余额宝为用户赚取收益545亿元，平均每日收益达1.49亿元，同比增长20%。余额宝用户中90后占4成，其中95后数量同比出现明显增长，成为攒钱的“主力军”。
对于寻求稳定的年轻人而言，余额宝正在重新成为他们的避风港。
03
追求高收益
值得折腾的选择同样不少
当然，以货币基金为主的余额宝收益率的确不高，想要更多收益且经过余额宝“启蒙”理财知识的年轻人开始盯上一些同样风险极低，收益却也不错的理财方式。
2023年底，跨省“特种兵存款”备受年轻人欢迎。有年轻人周末专程从江苏坐高铁去杭州，给15万元存款存上3.3%的三年期定存。这样算下来，花330元车费跑一趟，比起本地银行2.9%的利率，要多1800元利息。
“我来自江苏的一个小城市，家人都在那里生活。他们一直都很节俭，努力工作，为了给我和妹妹提供更好的生活条件。去年下半年，我就发现了一个存款利率较高的银行，位于杭州。他们提供的三年期定存利率是3.3%，而本地银行的利率只有2.9%。虽然差别不大，但对于我们家这样的大额存款来说，却能带来可观的额外利息。于是，我就说服家人在周末专程坐高铁去杭州，把家里15万元存款存入那家银行。这样一折腾，一年能多赚近2000元的利息，父母明白之后感到特别高兴。”
尝到异地存款甜头的年轻人开始在各种社交平台上抱团交流，以获取更准确、透明的信息。
网友王橙分享到，由于得知某地银行的大额存单利率高，于是今年3月，王橙来回飞3000公里耗时9小时前往该地存款。彼时，该银行的年利率可达3.95%，王橙存入了41万元，到手总利息能比存本地银行多2万元，明显能够赚回一千多元的当天来回机票。
对于大额定期存款不够灵活的问题，聪明的年轻人很快就想到了解决办法——“12张存单法”，即每月在银行存入一张存期为一年的存单，从第13个月开始，取出一年前已到期存单的本金和利息，并连同当月需存入的金额继续存入一张新的存单，以保证存款人手头固定有12张存单。当需要急用钱时，存款人可取出近期存入的存单，以避免损失利息。
实际上，进行这种跨城存款也是有风险的。毕竟这种利率高地通常都只存在于地方性的中小银行，在这样的地方性中小银行存款，其安全性是最不能让人放心的。去年发生在河南的村镇银行暴雷事件，400亿存款凭空消失，这件事情国人还记忆犹新。所以将存款转移到地方性的中小银行，这显然是要承担风险的。
而要将风险控制到最小，存款的额度就必须控制在50万元以内。这是存款保险可以覆盖的范围，超过了这个额度，万一银行暴雷，多余的存款也就打了水漂。所以这种利率高地不仅难找，就是找到了，也不能多存，只能控制在50万元的上限。所以对于夏飞这样的跨城存款“特种兵”来说，想多赚一瓶酒钱也不容易。
不过遗憾的是进入2024年之后，这样的“利差”越来越少，但这并不妨碍想赚更多收益的年轻人——30年国债成为年轻人新的宠儿。
在一片“人走钱还在”的质疑声中，以“511090”为代表的30年国债在市场上走出慢牛的态势。
30年期国债ETF交易门槛低，个人投资者可以直接购买，最小交易单位为100份，约1万元。其次，交易效率高，买卖即时成交，并可实现T+0日内回转交易。当然，这样的交易对于绝大多数时候都在“搬砖”的年轻人而言并不是特别适合，于是，一些“货币基金+债基”的组合产品开始出现，延续“宝宝”类产品稳定、灵活有点的同时，通过债基拉高收益，满足年轻人对高收益的追求。
以京东为例，其京东金融这边推出的是“活钱+”，是一种货币基金和纯债基金的组合，适合期待年化收益率在2.5%-3.0% 的投资者。这个收益比市面上绝大多数所有货币基金都高。
事实上，无论是“存款特种兵”还是“国债小粉丝”又或者之前“攒金豆”，年轻人似乎正在成为“理财海王”，他们并不会像前辈一样对某一单一产品“死忠”，而是通过“花式理财”赚那三五碎银，更多时候还是一种“求稳”的心态在驱动。
对于存钱、理财，公司的年轻人坦言：“这并非因为爱钱，而是为了追求那种独立自主的感觉。”