文 / 新媒體中心記者 姚亮宇
全球已進入數字經濟時代，數字化浪潮席卷全球。數字技術已成為新的發展引擎，數字經濟的蓬勃興起為數字金融構築廣闊舞台。随着數字經濟發展的深入，科技賦能已成為金融業實作高品質發展的行業共識，科技引領和創新驅動為金融業數字化建設提供了發展動力。《金融科技發展規劃（2022-2025年）》指出，要建構開放創新的産業生态，加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，以應用場景為牽引推動技術持續疊代與完善，促進新技術産業化、規模化應用，聯合高新技術企業搭建專業化金融科技産用平台。
作為國内知名的企業小程式化數字技術提供商，深圳凡泰極客科技有限責任公司積極助力金融機構數字化轉型，基于小程式開發，打造專屬“超級App”，打破企業邊界，為金融機構業務增長提供更多新機遇；搭建自有生态，助力自有業務與外部内容更快速連接配接與疊代；實作拓展融合，打造自有生态圈。本刊記者專訪了凡泰極客聯合創始人兼CEO楊濤，與大家分享金融行業服務轉型更新新思路。
凡泰極客聯合創始人兼CEO 楊濤
轉型遇阻-開發營運成難題
楊濤認為，目前，大陸金融機構已普遍認識到數字化轉型的緊迫性及其對行業健康高效發展的重要性。随着科技金融投入與産出的增加，金融機構數字化轉型已初具規模。但數字化轉型是一項複雜的系統性工程，需要從自身發展目标和實際情況出發，選擇适度合用的方向，主要包括業務數字化、治理數字化和資料價值化等，各大金融機構在轉型探索中呈現出如下特點：
數字化轉型趨勢已成，資料資産應用成關鍵。楊濤首先對金融機構數字化程序進行了分析，他表示，轉型初期各大金融機構着力探索業務數字化建設，重點是積極運用金融科技支撐業務發展，拓寬服務半徑，提升服務效能，積累資料資産，其核心仍是以業務為主導的技術應用創新。當今，随着對數字化的深入了解和實踐疊代，金融機構數字化轉型邁入高潮期，轉型的核心路徑是建設新型企業級數字能力，對資料資産的掌控以及規模化、靈活化、差異化應用，成為轉型成功的關鍵。
資訊孤島成多年頑疾，開發成本仍居高不下。“金融機構曆史遺留系統多，形成大量資訊孤島。金融機構多年來緻力于打通資訊孤島，但成效不彰”楊濤表示。資料是數字化經營的核心基礎，然而現狀是金融機構内部之間、内外部之間的資料均存在壁壘，缺少“以客戶為中心”的資料協調和統一規劃，系統調用接口複雜，造成了總、分行業務間資料孤島。尤其是中小金融機構，資料缺乏“點-線-面”聯系，資料開發周期長，難以滿足業務人員自助式分析需求，而且存在開發運維、管理成本過高等問題。
傳統架構待提升，安全靈活成關鍵。楊濤表示“形成資訊孤島的根源，從技術角度來看，在于企業技術架構有待提升。”一是安全問題，數字化的核心是與産業、客戶、監管機構等的互聯互通，開放的基礎則是資訊安全；二是結構僵化，數字化轉型，需要的是多方的線上協作，随着金融機構IT系統的複雜性日益提升，在傳統的技術架構中，IT部門更像是資料的“搬運工”，從業務系統到資料倉庫、資料湖等平台，雖掌握大量資料，但由于缺乏業務場景的支撐，業務人員難以深入了解資料内在價值，導緻資料難以沉澱為資産。
内容同質化，營運需補齊。傳統金融機構産品、服務、内容較為單一、同質化嚴重，難以快速響應市場需求變革、無法滿足客戶個性化需求。市場上各管道提供的内容産品以及金融場景過于雷同，導緻客戶流動性較大，原有顧客維護成本上升。楊濤表示“不少金融機構的營運和營銷活動很多是單點的，缺少體系化設計，沒有注重長期的使用者關系的培養和習慣的形成。”而數字化營運需要在客戶洞察的基礎上，做好客戶全生命周期的營運管理架構設計，并且努力建立與客戶的雙向互動機制。
互動創新-超級App尋破局
金融科技的發展，給金融App帶來新的機遇。新的互動形态，讓金融機構探索更加多元化的互動場景，視訊、音頻、直播、AR、VR甚至元宇宙的構想，都在讓傳統“人貨場”的營運邏輯重構，而App是不可或缺的主陣地。
圖 Gartner2023十大戰略技術趨勢之超級App
“超級App将幫助企業突破傳統實體邊界，重新定義企業數字邊界”，楊濤認為超級App将為金融機構破局提供新思路。據悉，全球權威咨詢機構Gartner于2022年10月19日釋出的企業機構在2023年需要探索的十大戰略技術趨勢中，超級App榜上有名。超級App的意義在于打破邊界、融合生态，助力價值共創、創新共享，最終實作從賦能流量到賦能價值的底層邏輯疊代。楊濤表示，超級App具備多方面優勢：
增強協同效應，App架構靈活化。超級App可實作雲、網、邊、端統一協同，實作新一代營運模式、生态融合、場景互嵌的多元進步。超級App的松散耦合架構、對其中内容具備靈活上下架、灰階釋出的能力，讓定點定時對細分使用者群體精準提供功能疊代成為可能，可快速響應客戶體驗需求，實作創新成本下降、試錯成本降低。
權屬分明安全可控，數字内容資産化。“平台化的模式下，往往涉及多方參與，并不是所有的權益都由一方壟斷”楊濤表示。如何确定平台方、使用者、生态合作夥伴間權益歸屬成為重點問題。超級App則成為分離和統一出版、分發、流轉、使用等權益的關鍵載體，金融機構可通過超級App搭建自有生态圈。
突破企業邊界，内容營銷差異化。在楊濤看來，金融機構超級App内容營銷将成為數字化營銷重要手段。随着文章、短視訊、直播、圖文等“内容消費”成為占據使用者使用時長的主力軍，“内容”成為金融機構和使用者間的溝通媒介和紐帶，超級App可突破企業邊界，引入合作方将更加豐富的投教、閱讀、流程化内容通過音頻、視訊的方式來呈現，完成整個交易鍊路，建構差異化體系，通過内容營運提升使用者使用時長。
提升營運能力，互動體驗多樣化。面向使用者，金融機構可基于AARRR（使用者生命周期模型）營運提升活躍規模和時長。利用超級App管理背景基于使用者個性化特點動态控制小程式可見範圍，實作營銷活動、業務功能智能推薦、千人千面。楊濤表示“無論銀行、證券、保險、基金、信托，它的新形态一定跟網際網路行業、網際網路生态高度結合。”金融機構的内容生産通過音頻、視訊、直播的内容形式，以及AR、VR、數字人、數字員工等技術創新，在App内容生态内引流展業，給予使用者沉浸式體驗，最終完成交易。
自建生态-FinClip助力打造超級App
從技術角度分析，小程式具有子產品化開發和風險隔離的特征；從使用體驗角度分析，小程式擁有媲美原生的使用者體驗；從開放性角度分析，高度靈活的小程式學習成本較低，且具備高流量特點，能夠快速吸引開發者和企業入駐。楊濤表示，凡泰極客FinClip利用小程式模式，緻力于幫助金融機構打造自有超級App，具備開發成本低、安全可控、體驗優質、開放融合等特點。
圖 内容+平台組建金融超級App
功能解耦子產品化開發，體驗優化低成本建構。楊濤認為，超級App需将自身引擎化以承載各種輕應用的運作，實作平台化建構。
FinClip“小程式化”的開發模式：通過引入FinClip SDK 平台實作“Native+小程式”的混合開發模式，将App化整為零，業務功能可拆分成若幹個小程式，實作子產品化開發。各個業務子產品之間互相不影響，均可獨立更新與釋出。對于研發而言，此類開發模式具備以下特點：
❖ 靈活架構，焦點分離，可擴充性強；
❖ 友善小程式子產品間組合、分解；
❖ 友善單個小程式子產品功能調試、更新、bug修複等；
❖ 多人協作互不幹擾；
❖ 實作熱更新，規避App發版周期長的弊端。
安全沙箱助力，風險隔離管控。面對網絡世界的病毒風險，楊濤表示，安全性是金融機構關注重點，凡泰極客FinClip小程式安全沙箱技術，是一種雲端可控的裝置端（包括IoT）安全沙箱技術。它以可分發、可流通的小程式代碼格式為軟體形态，充當下一代企業應用軟體的技術底座。作為Web前端技術的“超集”，此技術基于沙箱實作的安全機制和目前“零信任架構”下的其他基礎技術，在最貼近使用者、應用的地方可建立良好的配合。
使用者體驗優質順滑，智慧服務靈活上線。FinClip擁有小程式灰階釋出，A/B測試能力，金融機構可利用FinClip低代碼配置快速上線，開展小程式常态化營運，結合自身的金融服務能力，打造特色化金融服務，豐富App使用場景，通過充分利用系統 UI、線程協作及緩存技術等，全面提升使用者使用體驗。FinClip憑借插件化、嵌入式、輕量而靈活的産品特點及行業領先優勢，賦能銀行、證券、保險等金融機構，助力其打造無界開放銀行、數字券商，提升智慧營運、監管與合規科技等方面突破創新。
開放生态邊界，共創合作價值。“傳統 App生态整合能力較薄弱，難以低成本引入合作夥伴業務場景入駐自有App，導緻營運成本居高不下”楊濤表示。FinClip支援微信小程式文法WXML，可低成本快速引入微信高頻小程式至自有App，并且可協助商戶入駐流程标準化，通過企業小程式管理背景的上下架，實作對商家、内容的動态管理；快速搭建自有App小程式生态，實作小程式應用的平台建設、合作接入、托管分發、流量互引，并與合作夥伴探索小程式平台商務模式，進一步解決使用者量和收入的難點。
奏響創新律動，賦能開放基因
奏響創新律動，未來，金融機構以超級App為載體，以内容為驅動，以金融+生活場景為支撐，建構金融多元“場景新生态”；深耕專業化營運和服務體系，打造以客戶為中心的“營運新生态”，或将成為金融機構以智能全景服務打造新生态的重要方式。
賦能開放基因，凡泰極客助力金融機構重鑄商業價值，打造超級App；賦能金融機構搭建自有數字基建、構造自有數字生态。超級App給金融機構帶來的不僅是内容的變革，更是數字化營運思維與能力從内而外、自上而下的建構。凡泰極客将繼續砥砺前行，攜手各金融機構在數字化轉型時代實作App颠覆式創新，打造個性化、差異化服務與品牌！