存款大戰 從香港席卷到内地……

作者：鄧新華

來源：功夫财經

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這個國慶各個景點都是人山人海，人們爆發出極高的旅遊熱情。但是在國慶節前，一種另類“旅遊”就已經非常火爆，那就是特種兵式開戶存錢。

01

存款特種兵風潮從香港爆發

這股“開戶遊”最早在香港開始火爆。許多内地人，跑到香港去開戶存錢，當天去當天回。

在香港的一些銀行，開戶者經常要排幾個小時的隊。有人早上7點趕去銀行排隊，發現前面已經有十幾個人了。現在這股火爆已經席卷内地。

6月初，四大行5年定期存款利率下調15個基點至2.5%，9月初，又降至2.25%。

而與此同時，香港金融管理局在2022年到今年7月期間，将基本利率從0.5%上調至5.75%，達到2007年以來的最高水準。

香港為什麼把利率提高到這麼高的水準？

這是因為香港實行的是緊盯美元的聯系匯率制。這個制度是這樣：香港有港币發行權的銀行，發行港币時，必須有固定比例的美元存儲作為後盾。在這一體制下，美聯儲加息，香港也就必須加息，否則美元大幅流出，将嚴重影響香港的金融穩定。

内地降息、香港加息，許多内地人看到這麼高的利差，就跑去香港存錢。尤其是，有些香港的銀行号稱有7%多的利率，這更是使人瘋狂。

存款利率7%多，這比理财不要爽多了？

但是實際上，跑去香港開戶的内地人，能拿到的，基本是4%多的利率。9月初，中銀、彙豐、渣打三家給新資金的美元存款利率，3個月3.9%、6個月4%、1年期4%。如果存款額度達到一定條件，還可以享受更高的利率。

而所謂的7%以上的利率，其實主要是銀行為了吸引新客戶搞的營銷手段，就是你存款後，僅第一個月可以享受這個利率。有的銀行還要求必須在本行換彙，彙兌費用也是一筆錢。但不管怎樣，香港銀行的利率遠高于内地。

這形勢颠倒真讓人唏噓。幾年前，内地人高利率借銀行的錢買房，那時候香港的資金便宜得不得了。我認識一個買房的網友，他看着香港的便宜資金直流口水，可卻用不上。

02

坐火車1000多公裡去存錢

到香港存錢，畢竟還有很多不友善的地方。其中最不友善的，就是資本流動管制。是以，這個管道遠遠不能滿足市場的巨大需求。

内地，在四大行降低存款利率後，一些地方銀行仍然保持着較高的存款利率，這引起了存款特種兵的瘋狂流動。

假設10萬元存5年定期，四大行存款利率為2.25%，利息分别約11767元，而部分地方銀行利率4.0%，利息約21665元，相差9898元，這樣的收益差，足以使人們不惜跨越千裡去另一個地方開戶存錢。

媒體報道，北京體制内工作的女孩潘靈，請了年假，坐了一夜的火車，從北京到四川，跨越了一千多公裡，自己查了公交線路，坐公共汽車晃到銀行網點，存入了40多萬，其中隻有一半存上了4.05%的利率。

各種“特種兵攻略”廣受關注。許多人在社交平台表示，“蹲一個高利率銀行客戶經理”，“想當存款特種兵”。江蘇、四川、貴州等地的地方中小銀行的一些客戶經理看到資訊，會主動聯系這些人，為他們提供服務。

當然，現在有4%利率的地方銀行，也已經不多了。再說，許多人對地方銀行信任度也不那麼高。但是沒關系，3%以上的利率，仍然足以吸引存款特種兵們遠赴千裡。因為，他們預期利率還會降，他們對利率極為敏感，哪怕年利率多出個0.1%，5年下來也能多出個0.5%，這就足以增加一大批存款特種兵。

應該說，這些存款特種兵，和大多數普通人，分屬不同的世界。

比如，一名存款特種兵說：“人難免天災人禍，還是希望多為未來考慮，起碼存款到1000萬，可能才敢說有安全感。”

存款1000萬才有安全感？普通人聽了這話，是不是特别紮心？

2011年，北京師範大學教授鐘偉提出，20年後，要存款1000萬元才夠養老。此語一出，引起舉國嘲笑、反駁。

可現在隻過了12年，很多人已經把它視為現實的殘酷要求了。

他們追求的不僅僅是存款1000萬元，還得有較高的存款利率，才能感到安心。假如存款利率隻有2%多，這肯定無法讓他們感到安心。

能指責他們嗎？好像也不能。這些年，爆雷的實在是太多了。理财爆雷，信托爆雷，P2P爆雷，就連存款，也爆雷……

可是，就連有一定家底的他們，都感覺到如此不能安心，可想而知，那些隻有微薄養老錢的老人們，又是在經曆怎樣的焦慮與煎熬？隻是，他們的感受在主流輿論的視野之外。

當然，焦慮的不僅僅是老年人。

03

高利率，不可持續

1000萬存款，這對絕大部分普通人來說，顯然是遙不可及的。那麼，如何讓普通人感到安心呢？

實際上，存款并不能給人帶來安心。即便你有1000萬存款，存款利率5%，又如何？你能保證你的存款就不會爆雷？

存款的高回報，終究是來自于企業的實幹。如果企業實幹得不到好的回報，存款回報就是無源之水，爆雷也就不可避免。

真正能夠讓人安心的，是寬松、祥和的社會發展環境。

企業家能夠安心創業、幹事情，學者能夠安心搞研究，演員能夠安心表演，普通人能夠安心工作……

總之，減少束縛，讓人們能夠放手創造财富，就算沒有1000萬存款，但有穩定的收入，人們也會感覺到，未來不會朝不保夕。

回到存款特種兵的問題。香港銀行的高利率能夠持續嗎？顯然也是不能的。

美國國債每年僅利息就要付出近1.7萬億美元，可見美國經濟是極為不健康的。

現在美國經濟還比較強勁，但美國經濟的一個特點是，轉入衰退也就是一夜間的事。1929年的驚世大蕭條，也不過就爆發在一個星期五，這搞得美國人對星期五都有長期的心理陰影了。

一旦美國發生金融危機，美國的高利率必然結束，香港的高利率自然也隻能結束。

更糟糕的是，美國金融危機必然拖累全球，也将嚴重地沖擊中國經濟。

現在的問題是，誰都不清楚美國的問題何時爆發。最佳的應對辦法，就是争分奪秒地恢複寬松、祥和的發展環境，減少人們幹實事的束縛，以增加經濟的韌性，應對全球性的沖擊。