信貸管理部積極落實“公簡實廉”的核心要義，從規範制度、梳理流程、限時服務、重塑信貸文化上做文章，以“陽光化”促規範化、标準化、高效化，進一步提升信貸服務形象，讓陽光文化的種子在信貸領域落地生根、茁壯成長。信貸管理積極調整工作思路，迎勢而上，通過一系列舉措確定切實履行農商使命，支援小微和民營經濟，踐行“有溫度的百姓銀行”，為我行高品質發展貢獻信貸力量。
01 信貸管理最大的風險是不貸款
經營信貸風險，是一個銀行命運的選擇。風險并不等于損失，風險具有“雙側性”，既是損失的可能，也是赢利的可能。是以，從事銀行信貸業務的客戶經理、信貸管理人員與金融高管必須堅決克服恐貸、懼貸、惜貸心理。要知道，任何風險都是可以控制的。信貸全流程風險管理的目的就是要預防風險、控制風險、降低風險、稀釋風險、分散風險、補償風險、規避風險、轉移風險、化解風險，而不可能做到消滅風險。
02 選擇信貸客戶的唯一标準是擇優
選擇小微信貸客戶必須堅持“七優選客法”：一是行業優，優選國家鼓勵行業、高新技術行業的小微企業；二是區域優，優選經濟開發區、交通便利區、政策優惠區的小微企業；三是信用優，優選企業信用與老闆（實際控制人）家庭信用雙優的小微企業；五是體制優，優選股份制改造、建立現代企業制度的小微企業；六是鍊條優，優選供應鍊、生産鍊、銷售鍊與大企業配套的小微企業；七是周期優，優選連續生産經營兩年以上且保持穩定的小微企業。
03 交叉檢驗是信貸決策的科學方法
交叉檢驗是通過不同途徑确認資訊正确性的方法。貸款客戶資訊特别是小微企業貸款客戶資訊交叉檢驗就是在貸前調查中，通過不同資訊來源途徑、同一資訊來源途徑的勾稽關系，對客戶資訊進行真實性、準确性、完整性确定的過程。其主要是針對與客戶還款能力和還款意願相關的資訊和資料進行交叉驗證，包括财務資訊等“硬資訊”和反映客戶個人基本特征與企業基本特征的“軟資訊”等方面的内容。
04 不要與客戶發生任何個人利益關系
在信貸市場上隻有利益沒有朋友，不要與客戶發生任何個人利益關系。從事銀行信貸業務的客戶經理與金融高管必須清醒地認識到：在信貸業務中，銀行與客戶是利益關系。客戶捧着你，那是因為你有信貸權，不要自我感覺良好。吃人家的嘴軟，拿人家的手軟。隻可以吃工作餐。如果銀行從業人員在信貸業務中拿了客戶的錢物，就會變成客戶的“孫子”，就會受這個客戶支配，違規違法辦理貸款，最後有可能會觸犯法律，毀掉自己的整個人生。
05 可以與信貸客戶共存，但絕不能共亡
銀行倒閉是對金融消費者最大的傷害。對信貸客戶不要有同情心，可以與客戶共存，但絕不能共亡。銀行經營信貸業務的根本目的是與客戶共創價值，實作共赢。如果客戶在使用信貸資金的過程中，發生違約或經營管理不善導緻經營狀況或财務狀況嚴重惡化，銀行必須及時行駛不安抗辯權，擇機及時退出客戶，確定貸款本息安全收回。金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。如果銀行倒閉，客戶的存款就無法兌付，金融秩序就會混亂，經濟也會混亂，這是對金融消費者最大的傷害，也直接危機國家金融安全。
06 僥幸心理是風險管理的緻命弱點
僥幸心理是指某些人為了達到個人的目的，對自己的行為所要達到的結果，盲目自信的一種放縱、投機取巧的心理。僥幸心理是風險管理的緻命弱點，必須堅決杜絕。
07 信貸無小事，細節決定成敗
信貸全流程風險管理有個公式：100-1≠99=0。如果一筆貸款管理，99%的環節都做得好，但一個環節的失誤則就可能導緻産生不良貸款，那麼風險管理效果為零。是以，信貸全流程風險管理必須做到100%，絕不能打折。一個細節的成功并不代表整體的成功；但有時候一個細節的失敗卻導緻整體的失敗。是以，信貸無信貸無小事，細節決定成敗。
08 必須具備信貸獨立精神
《商業銀行内部控制指引》第四十六條規定：商業銀行應當對借款人實施獨立的盡職調查，嚴格執行授信審批程式，防止迎程式操作和放款授信标準，防止發放任何形式的外部行政幹預貸款和人情貸款。”客戶經理必須具備信貸獨立精神，獨立調查，絕不盲從。不盲從權力、不盲從利益、不盲從人情、不盲從主觀、不盲從他人，這是客戶經理必備的職業品質。
09 建構以全面評估債務人償債能力為前提的現金流風控評估模式
徹底放棄以抵押擔保為主的風控評估模式，建構以全面評估債務人償債能力為前提的現金流風控評估模式。現金為王，第一還款來源是關鍵。堅決破除抵押物崇拜思維，銀行不能做當鋪。在大陸赢了官司但收不了錢的情況時常發生。第一還款來源和企業的經營性現金流是授信決策的主要依據。不能隻看客戶有抵押物就為其貸款。
10 行業分析與選擇能力是信貸從業人員的核心技能，行業政策導向是銀行信貸管理的根本導向
女怕嫁錯郎，男怕入錯行，貸款最怕貸錯行（業）。國家政策鼓勵的，銀行可以擇優貸款；國家政策反對的，銀行堅決不能貸款。銀行如果對國家政策限制，特别是反對的行業、客戶或項目提供貸款，可能面臨項目強停風險，最終導緻貸款損失。必須認真研究行業政策、行業周期、行業競争力及行業發展趨勢。
發表：信貸風險管理教育訓練中心：仝金貝
7月份課題