萬元日利息不足0.5元，習慣靠餘額寶賺點早餐錢的年輕人可找到了平替産品？
01
一個時代的過去
五年前，我剛剛走出大學，懷揣着對未來的憧憬，踏入了職場。那時候，我對理财一竅不通，但我知道，如果不學會管理自己的錢，就很難在這個社會上立足。于是，在同僚的推薦下，我決定把這些年勤工儉學和頭兩年打工攢下的5萬元多元存款投到了當時非常流行的餘額寶裡。
記得剛開始的時候，餘額寶的收益率真是讓人驚喜，年化收益率高達6%以上。每天早上醒來，我都能看到賬戶裡增加了10元左右，一個月将近300元的收入讓我高興了好久。我甚至興奮地跟爸媽分享了這個“賺錢秘籍”，他們也被我說動，把一部分資金投入了餘額寶。那時候，家裡的水電氣費幾乎都是我通過餘額寶賺來的，感覺自己特别有成就感。
可是，随着時間的流逝，餘額寶的收益率開始慢慢下滑。我看着每天的收益從10元、9元、8元，一點點減少，心裡也開始犯嘀咕。但我還是安慰自己，可能是市場暫時波動，說不定哪天收益率就會回升。
然而，現實總是殘酷的。如今，餘額寶的收益率已經跌破了1.5%，連一年期固定存款利率都比不上。我不得不面對一個事實：那個靠餘額寶就能輕松賺錢的時代已經一去不複返了。”
王睿坐在辦公室的角落，電腦螢幕上顯示的是一份份複雜的财務報表。她輕歎了口氣，想起自己剛入職時，那個充滿活力的年輕人，總是滿懷激情地與同僚們讨論着最新的理财産品。那時，餘額寶是他們的首選，簡單、友善，幾乎不需要任何操作，就能讓資金穩定增值。
“王睿，你聽說了嗎？現在年輕人都開始玩異地存款和炒國債了，餘額寶對他們來說已經過時了。”同僚小張走過她的辦公桌，随口說道。
王睿微微一笑，她當然知道。時代在變，理财方式也在變。餘額寶曾經是她的啟蒙老師，但現在，她也開始向年輕人學習，尋找餘額寶的“平替”了。
02
守住錢袋子
貨基其實很受年輕人歡迎
年輕人不再喜歡餘額寶更多還是由于其收益實在太低，當然，這并不意味着餘額寶這樣超低風險且友善的理财方式徹底退出曆史舞台，反而是求穩的年輕人開始抛棄風險投資，轉而湧入這類相對穩定的貨币基金中。
在剛剛過去的2023年，股市波動、利率下滑，一向被視為“賺大錢”的買房升值也玩不轉了，些年輕人理财極限操作一年後感歎，“收益到頭來沒有跑赢餘額寶”。目前，餘額寶平台接入的多隻貨币基金七日年化收益率持續穩定在2%左右。貨币基金收益高于存款，風險卻遠低于權益基金和股票，流動性也不錯，成為年輕人緩解理财焦慮的“避風港”。
雖然收益一路走低，然而，根據中國證券投資基金業協會披露的月度資料，今年1-4月，貨基産品依然承接了大部分投資者的投資需求，貨基産品新增基金份額數量累計超過2.2萬億份，增幅接近20%，無論是絕對增量還是相對增幅，貨基與股票型基金、混合型基金、債券型基金、QDII基金相比均處于領先地位。
“以前還分析股票走勢，關注市場動态，每天忙于3點前的交易操作，現在覺得餘額寶至少能保本。”餘額寶忠實使用者趙濤有些無奈的表示。
保本，成為餘額寶類産品吸引年輕人的關鍵。在目前的經濟環境下，年輕人對于理财投資的需求日益增長，但同時也對風險有着較高的敏感度。他們希望能夠在保證資金安全的前提下，擷取一定的收益。是以，餘額寶類産品憑借其保本的特點，成為了年輕人理财的首選。
“當下年輕人為守住自己的錢袋子，都選擇購買存錢罐直接往裡面放現金了，”辦公室的金融專家張偉在一場午餐“講座”中分析道，“這種保守的理财方式雖然安全性高，但收益率卻非常低，甚至跑不赢通貨膨脹。是以，餘額寶類産品的出現，為年輕人提供了一種既能保本又能擷取一定收益的理财新選擇。”
而結合基金定期報告披露的情況來看，今年一季度，天弘餘額寶、廣發活期寶B新增基金份額數量均達到了400億份以上，博時合惠B、華夏收益寶B、華夏薪金寶、銀華惠添益A、國泰貨币B等貨基新增基金份額均超過200億份。
前不久，餘額寶平台公布的年度使用者攢錢資料顯示，2023年，餘額寶為使用者賺取收益545億元，平均每日收益達1.49億元，同比增長20%。餘額寶使用者中90後占4成，其中95後數量同比出現明顯增長，成為攢錢的“主力軍”。
對于尋求穩定的年輕人而言，餘額寶正在重新成為他們的避風港。
03
追求高收益
值得折騰的選擇同樣不少
當然，以貨币基金為主的餘額寶收益率的确不高，想要更多收益且經過餘額寶“啟蒙”理财知識的年輕人開始盯上一些同樣風險極低，收益卻也不錯的理财方式。
2023年底，跨省“特種兵存款”備受年輕人歡迎。有年輕人周末專程從江蘇坐高鐵去杭州，給15萬元存款存上3.3%的三年期定存。這樣算下來，花330元車費跑一趟，比起本地銀行2.9%的利率，要多1800元利息。
“我來自江蘇的一個小城市，家人都在那裡生活。他們一直都很節儉，努力工作，為了給我和妹妹提供更好的生活條件。去年下半年，我就發現了一個存款利率較高的銀行，位于杭州。他們提供的三年期定存利率是3.3%，而本地銀行的利率隻有2.9%。雖然差别不大，但對于我們家這樣的大額存款來說，卻能帶來可觀的額外利息。于是，我就說服家人在周末專程坐高鐵去杭州，把家裡15萬元存款存入那家銀行。這樣一折騰，一年能多賺近2000元的利息，父母明白之後感到特别高興。”
嘗到異地存款甜頭的年輕人開始在各種社交平台上抱團交流，以擷取更準确、透明的資訊。
網友王橙分享到，由于得知某地銀行的大額存單利率高，于是今年3月，王橙來回飛3000公裡耗時9小時前往該地存款。彼時，該銀行的年利率可達3.95%，王橙存入了41萬元，到手總利息能比存本地銀行多2萬元，明顯能夠賺回一千多元的當天來回機票。
對于大額定期存款不夠靈活的問題，聰明的年輕人很快就想到了解決辦法——“12張存單法”，即每月在銀行存入一張存期為一年的存單，從第13個月開始，取出一年前已到期存單的本金和利息，并連同當月需存入的金額繼續存入一張新的存單，以保證存款人手頭固定有12張存單。當需要急用錢時，存款人可取出近期存入的存單，以避免損失利息。
實際上，進行這種跨城存款也是有風險的。畢竟這種利率高地通常都隻存在于地方性的中小銀行，在這樣的地方性中小銀行存款，其安全性是最不能讓人放心的。去年發生在河南的村鎮銀行暴雷事件，400億存款憑空消失，這件事情國人還記憶猶新。是以将存款轉移到地方性的中小銀行，這顯然是要承擔風險的。
而要将風險控制到最小，存款的額度就必須控制在50萬元以内。這是存款保險可以覆寫的範圍，超過了這個額度，萬一銀行暴雷，多餘的存款也就打了水漂。是以這種利率高地不僅難找，就是找到了，也不能多存，隻能控制在50萬元的上限。是以對于夏飛這樣的跨城存款“特種兵”來說，想多賺一瓶酒錢也不容易。
不過遺憾的是進入2024年之後，這樣的“利差”越來越少，但這并不妨礙想賺更多收益的年輕人——30年國債成為年輕人新的寵兒。
在一片“人走錢還在”的質疑聲中，以“511090”為代表的30年國債在市場上走出慢牛的态勢。
30年期國債ETF交易門檻低，個人投資者可以直接購買，最小交易機關為100份，約1萬元。其次，交易效率高，買賣即時成交，并可實作T+0日内回轉交易。當然，這樣的交易對于絕大多數時候都在“搬磚”的年輕人而言并不是特别适合，于是，一些“貨币基金+債基”的組合産品開始出現，延續“寶寶”類産品穩定、靈活有點的同時，通過債基拉高收益，滿足年輕人對高收益的追求。
以京東為例，其京東金融這邊推出的是“活錢+”，是一種貨币基金和純債基金的組合，适合期待年化收益率在2.5%-3.0% 的投資者。這個收益比市面上絕大多數所有貨币基金都高。
事實上，無論是“存款特種兵”還是“國債小粉絲”又或者之前“攢金豆”，年輕人似乎正在成為“理财海王”，他們并不會像前輩一樣對某一單一産品“死忠”，而是通過“花式理财”賺那三五碎銀，更多時候還是一種“求穩”的心态在驅動。
對于存錢、理财，公司的年輕人坦言：“這并非因為愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。”