惯性思维是一个非常危险的陷阱。
就像过去20年的房价持续上涨，很多人便错误地认为房价会永远上涨。然而，房子作为消费品，也有寿命，受到多种因素的影响，房价不可能永远上涨。好地段也不是永远不变的，老城区也有可能被新城区所取代。
当前的养老格局
在过去的几十年里，养老金每年都在上涨，已经实现了18年连续增长。今年的养老金也实现了3%的上涨。虽然近年来替代率有所下降，但过去的退休人员仍能勉强维持生活。
然而，对于现已步入社会的80、90后一代，未来的养老环境将随着两个重要趋势的不断加强而发生重大变化：
1.老年人口比例的不断提升
2.出生人口数量的不断下降
老年人口趋势
截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%；
预计到2025年，这一比例将超过20%，总量将突破3亿。
到2030年，这一比例将达到25%以上，而到2035年，将超过30%，60岁及以上的老年人口将突破4亿。
到2050年，60岁及以上人口比例预计达到34.6%（来源：《Nature》），老年人口或接近5亿。
出生人口趋势
相比之下，60后到90后，每一代人的出生数量大约在2000万左右。然而，从10后开始，出生人口数量开始下降，20后的出生人口不足1000万，30后的出生人口数量更是难以想象。
未来的养老金挑战
80、90后一代在退休时，将面临老年人口翻倍、新出生人口减半的环境。
在现行的现收现付养老金体系下，当前的年轻人所缴纳的养老金即用于支付当前退休老人的养老金。
未来80、90后领取的养老金将依赖于那时工作的10、20后所缴纳的养老金。然而，领取养老金的人增多了，而缴纳养老金的人却大幅减少。
住宅投资和养老资金的冲突
更令人担忧的是，80、90后一代用未来20年的收入购房，如果假设可以工作35年，则20年的收入用于买房，10年的收入用于日常生活，剩下的5年收入需要应对30年的退休生活。
因此，单靠统筹的社保养老金是远远不够的。
未来的养老生活
80、90后所面临的养老生活将与父母辈截然不同。父母辈享受了改革开放的人口红利、经济红利和房地产红利，而80、90后则需要尽早储备养老金。
根据2020年人口普查数据，21.9%的退休老人需要通过继续劳动维持生活来源，34.67%的退休老人依赖退休金，32.66%的老人需要家庭供养，但具有财产性收入的老人比例不足1%。
因此，对于80、90后一代，尽早规划和储备养老金显得尤为重要，越早开始越好。