近20年來，我們國家的房地産行業經曆了超出正常的發展速度，擁有房産已經是大部分國人的首要人生追求。
這樣狂熱的市場需求造就了房價一直居高不下，甚至不斷上漲。
是以大部分普通人買房選擇的都是向銀行按揭的方式，還款期限也從10年到30年不等。
這些背上了房屋貸款的人常常被戲稱為“房奴”，意思是買房後很多年間的奮鬥都是為了房子貸款。
小李也是其中一位非常普通的房奴，他是2018年房價高位的時候買的房子，當時他的收入比較高，是能毫無壓力覆寫房貸的。
沒想到房貸才還了兩年不到，就經曆了艱難的三年疫情到現在，小李所在的公司效益日漸縮減。
相應的，小李的收入也是一降再降，原本輕松的房貸對于現在的他來說已經是一塊扛不起的巨石。
沒辦法，小李咨詢了一下專業人士，再跟家人商量一番後，決定将之前的積蓄拿出來先将房貸提前還上一部分。
去銀行預約的時候，發現有很多人都跟他一樣的處境，也是因為覺得經濟環境不好想要提前還房貸。
但辦理預約手續時，銀行從業人員卻說很多人這個操作實在可惜，簡直是在給銀行“白送錢”。
這話讓小李覺得糊塗了，不是大家都說提前還貸更好嗎？為什麼銀行的人說法不一樣呢？
是以提前還房貸到底是愚蠢還是聰明呢？我們一起來讨論一下吧。
一、為什麼要提前還房貸
近兩年，很多大小企業的盈利狀況呈直線下降，一些小型公司甚至撐不住直接倒閉了。
這樣一來，就會造成很多人在無奈之中被大幅度降薪或是直接失業。
在經濟形勢很好的時候他們買好的房子，這個時候便成為了手中燙手的山芋。
因為哪怕失業，哪怕沒有一分錢的收入，每個月到期就必須要還的房貸是絕對無法抹去的。
從現實角度來說，想要解決房貸問題，放在他們面前的就兩個選擇。
一是放棄房子，直接選擇斷供，讓房子被銀行收回，然後通過拍賣程式拍賣出去，再計算差價。
但這樣的選擇最終的結果是很慘烈的，失去這套房子的所有權和使用權隻是第一步。
因為銀行拍賣時第一次就将房子打折出售，如果在規定的時間内沒有拍賣成功，第二次還會繼續降價。
直到房子賣出時，真正能被銀行拿到手的錢或許根本就不夠房主原先跟銀行簽訂的房貸金額。
這表示購房者還會失去之前付給銀行的首付款，以及已經還出去的月供。
換句話說，就是一家人努力多年拿出來購買房子以及還房貸的所有金錢就這樣付之流水。
是以但凡有一絲辦法，買了房之後的人都不會選擇這個方法。
另外還有一種緩解壓力的辦法就是選擇一次性将房貸還清或是還一部分。
也就是我們常說的提前還房貸，這樣做的好處是可以節約下來還沒有來得及還給銀行的利息。
因為買房時跟銀行簽訂的貸款協定中，隻有一部分是本金，另外占大頭的都是利息。
在經濟環境好的情況下，這筆錢留在手裡的價值或許會遠遠大過房貸利息，但現有情況下卻剛好相反。
是以提前還房貸，就可以省掉一大筆利息，進而達到節省的目的。
另外一個好處就是不管是一次性将房貸還清還是提前還掉一部分房款，減少貸款金額都能夠緩解當下所承受的經濟壓力。
尤其是對于收入下降或是失業的人來說，還掉一部分放款，房貸利息減少，每個月需要還的房貸減少。
這樣一來家庭的壓力減小，房子還能保住，當下的生活下整個家庭就能喘口氣。
是以近段時間銀行才會出現那麼多提前還房貸的預約，都是大家在經濟形式不太好情況下的無奈選擇。
二、提前還房貸是給銀行“白送錢”嗎？
為什麼明明提前還房貸就可以減輕房貸壓力，銀行職員卻還會感慨一句是“白送錢”呢？
其實是因為提前還房貸的前提條件不一樣，購房者最後得到的結果不一樣。
因為目前我們國家的房貸分為兩種還款情況，第一種是等額本金。
這一種還款方式就是還款者前期的還款金額很多，還款壓力大，但利息相對較少，到後期還款壓力會逐漸減少。
選擇這種方式的購房者比較少，因為前期還款壓力大，很多人無法承受，有承擔能力的會直接選擇多付首付或者直接全款買房。
另外一種就是比較常見的等額本息還款方式，這種還款方式的缺點是利息高，優點是每個月金額固定，還款壓力稍小。
對于普通采取貸款買房的購房者來說，等額本息是經過對比下來最合算的方式，是以大多數人選的都是這種。
銀行對提前還房貸有合同規定，就是在簽訂合同起幾年内提前還款是需要收取違約金的。
這一點就限制了還款人選擇提前還款的時間，對于大部分人來說支付這筆違約金都是不願意的。
是以他們會選擇在這個期限之後再去提前還貸。
對于選擇等額本金的還款人來說，前面幾年他們已經還掉了大量本金，後面需要還的都是利息。
如果想要提前還貸，那還給銀行的更多是利息。
對于選擇等額本息的還款人來說，如果前期已經還了很多年的款，在還沒剩多少年的時候選擇提前還款也是不劃算的。
因為他們前面還款多年已經把利息還得差不多了，之後剩下的就是未還的本金。
如果選擇提前還款，也不會節省下來多少利息，反而是讓銀行賺到了便宜。這也是銀行人員說“白送錢”的原因。
當然，更多的就是房貸沒還幾年，選擇的也是等額本息的還款方式的還款人，按照合同來看，他們還欠銀行很多利息。
這時候選擇提前還款是明智的，可以最大限度減少利息支出。更能減少還款壓力。
是以到底是不是白送錢，還是要看具體情況的。
三、提前還貸注意事項
提前還房貸是為了減輕壓力以及減少對銀行利息的支付，這是還款人的根本目的。
是以在決定是否提前還房貸的時候都需要以這個目的為前提去做相關的考量。
首先就是資金壓力的考量，提前還貸的前提是我們手裡要有這麼一筆錢能拿出來去還貸。
如果是家庭本身有一筆積蓄，那拿出其中的一部分去提前還房貸是沒有任何問題的。
這種情況下，還要注意計算出家庭未來幾年内所需要的儲備金，留下這筆錢再考慮還款的事。
如果家庭本身就沒有這筆錢，想要選擇借錢甚至是以貸養貸的方式去做提前還房貸是不可取的。
這樣的方法隻能緩解短期的房貸壓力，但随之而來的借款或是借貸的壓力，解決不了根本問題。
另外，在做出提前還房貸的決定時還要算清楚自己買房時的房貸利率和當下的房貸利率差。
如果當下的利率高，借貸期限又長，借款金額又比較大，這時候如果有條件，選擇提前還貸是有必要的。
反之，如果借款金額本身不多，剩餘還款期限也比較短，利率也比較低，是沒必要非要提前還清貸款的。
除此之外，還需要考慮到家庭未來的發展情況以及發展計劃。
比如在一定時間内有沒有改變生活環境的想法，有沒有需要投資的可能性等。
如果有，那資金首先還是應該滿足發展需求，提前還房貸就不是很有必要。
如果都沒有，可能在很長一段時間内，家庭的生活會比較穩定，也沒有投資需求。
那多餘的資金用來提前還房貸，為家庭省下一筆利息支出，是非常劃算的。
總之就是，是否需要提前還房貸，做出這個決定之前需要有哪些方向的思考，一定要清晰明白。
結語
提前還房貸的行為到底是應該被歸結為聰明還是愚蠢，是不是隻要還了就是在給銀行“白送錢”？
這個問題并不是絕對的，正如上文所述，我們需要對具體情況進行具體的分析。
是否需要做出提前還房貸的決定也應該綜合還款人自身所面臨的現實問題來做出詳細的分析和考量。
市面上各種聲音很多，不管是勸大家不要顧及一股腦往前沖不管不顧提前還掉房貸的。
還是勸大家一定不要提前還貸，穩住資金就是穩住一切的聲音。
都是過于絕對的，這些聲音或許都有自己的立場和目的，我們在接收的時候要具有基本的辨識能力。沒有哪一種觀點應該是絕對的。
房子是很多家庭多年來最大的資産，或許還是幾代人掏空積蓄的産物。
我們在處理任何和房子或是和金錢相關的事情的時候都需要從自身的經濟條件，儲備金的多少以及房貸具體情況出發來做決定。
你說是嗎？