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房地産市場是中國進入21世紀以來最火爆的市場，中國房價更可謂是“平地起高樓”增幅明顯。
但後疫情時代經濟下行，中國經濟發展放緩，為扭轉房地産市場發展頹勢，房貸新玩法出爐，每月僅需要償還1元錢本金！
那麼如今爆火的“先息後本”房貸償還方式，背後究竟有着怎樣的深層邏輯？
其對于房貸償還将起到何種作用，能夠扭轉如今房地産市場的蕭條局面嗎？未來房地産市場又将走向何方呢？
一、房地産市場經曆巨變
進入21世紀以來，中國房地産市場迎來黃金發展期，中國房價上漲明顯，巅峰時期全國平均房價價格甚至突破11000元/平方米。
大陸房地産市場持續緊俏的背後，是城市化程序不斷推進的必然結果。
由于城市化的不斷推進，進而導緻大量的農村人口朝着城市進行遷移，農村人口的大量流失。
導緻偏遠鄉村、鄉鎮的教育資源、醫療資源逐漸變得緊缺，人們不得已來到城市生活。
除此之外，由于教育資源的劃片入學規定，為了保障孩子擁有享受教育資源的資格，城市購房成為當代年輕人的“必備課題”。
并且房地産逐漸成為婚姻中的必需品，這無疑令商品房成為當代年輕人的剛需。
是以為了婚姻、生子、教育等一系列人生計劃的正常運作，購房群體的數量不斷增長，房價與此同時迎來上漲。
房價的持續走高，令其具備理财産品屬性，大量炒房客進入房地産市場，導緻房産價格進一步攀升。
對于普通人而言，動辄上百萬的房産耗光了家庭積蓄，背負上沉重貸款，卻也為了人生計劃的正常開展不得不咬牙堅持。
但随着疫情時期到來，全球經濟下行，失業人口數量銳增，是以購房群體數量減少。
與此同時，則是由于過往房地産市場的過分緊俏，進而導緻大量資本入駐，全國各地樓盤如同雨後春筍般建立。
是以目前全國房地産市場是存量市場，商品房數量供大于求！
經濟下行趨勢下，房地産市場行業迎來寒冬，是以為了促進房地産行業的繁榮，住建部門、銀行、房地産廠商等推出一系列的優惠政策，企圖扭轉如今房地産市場的蕭條處境。
目前包括平安銀行、浦發銀行、興業銀行等在内的全國多家銀行，推出獨特的“先息後本”住房貸款業務，房貸的月供本金甚至可以低至1元，甚至直接先不用還！
各大銀行“先息後本”貸款償還政策可謂是引發社會熱議，那麼這種貸款償還方式，對于貸款者來說究竟是有利有弊？
銀行先息後本貸款償還方式，可以扭轉如今房地産市場蕭條的局面嗎？或者說應當采用何種政策，才能令房地産市場重新煥發生機？
二、“先息後本”貸款償還方式利弊
“先息後本”貸款償還方式，是銀行為了推動住房貸款業務開展制定的一項特殊政策。
按照某位銀行經理人的介紹，若想要前期還款壓力小，那麼便可以采用“先息後本”的房貸償還方式。
現在各大銀行“先息後本”房貸償還方式的貸款期限一般是3年，也就是說在3年的時間内隻需要償還利息，不需要償還本金。
在三年後隻需要進行一次還本續貸，便可以延續三年的“先息後本”，最多可以延長至10年！
而且為了進一步緩解貸款客戶的償還壓力，像是平安銀行還推出新一輪的優惠政策。
如果貸款者信用良好，并且在3年的“先息後本”貸款償還中均按時償還貸款，那麼便可以将3年一度的本金償還平均到後續的貸款年限中進行平均償還，進一步緩解貸款人的經濟壓力。
目前各大銀行的“先息後本”貸款償還方式已經開始施行，像是上海、杭州、重慶等地區已經開展積極試行。
實際上，“先息後本”貸款償還方式并不是新鮮事。
早在2022年之時，興業銀行便已經上線了“随薪供”的住房貸款償還政策，其也正是如今“先息後本”貸款償還政策的前身。
“随薪供”住房貸款償還政策，具體為在前三年貸款償還過程中，可以暫停對于本金的償還，對于降低還款者的經濟壓力來說起到至關重要的作用。
但是值得注意的是，“先息後本”貸款償還方式的利弊同樣十分明顯，其對于客戶的選擇有着明顯的傾向性。
對于資金儲蓄不足的客戶來說，“先息後本”貸款償還方式可以緩解前幾年的貸款償還壓力，進而幫助購房者解決燃眉之急。
盡管口号中宣傳“每月本金償還低至1元”，但其并不意味着本金可以不還，而是平均配置設定到今後的償還年限中。
是以“先息後本”貸款償還方式本質上是一種償還本金的“緩兵之計”。
而且由于擔憂在本金償還免除失效之後，貸款者不具備本金償還能力。
是以為了避免銀行遭受損失，銀行在開展“先息後本”貸款償還業務之前，會對于貸款者進行嚴格資質審查，該政策并非适用于所有購房者。
再者則是對于購房者而言，“先息後本”貸款償還方式還會導緻利息償還總數的增加。
也有購房群體認為，未來人民币将會不斷貶值，并且物價水準提高之下，大陸國内的通貨膨脹也将持續嚴峻。
是以未來人民币的購買力将下滑，按照購買力的标準來看，那麼“先息後本”貸款償還方式将會具備成本效益。
是以民間對于“先息後本”政策持兩極分化态度，是否決定采用“先息後本”貸款償還方式，還要根據本人的具體情況來判斷。
“先息後本”政策的推出，是大陸房地産政策不斷推陳出新的一個縮影，盡管近年來大陸利好購房群體政策不斷推出，但效果并不明顯。
那麼是什麼原因，令如今房地産市場難以扭轉頹勢，未來大陸房地産你市場又該如何調整呢？
三、未來房地産市場發展展望
2023年，是大陸房地産政策公布最頻繁的年份，其中利好消費者購房的政策更是不計期數，大陸住房貸款利率也在不斷下滑。
2023年，大陸二線城市杭州、青島等城市，紛紛取消了限購政策。
這意味着普通人再想要購置二線城市的商品房，不需要提前進行資質稽核以及社保繳納時限的要求。
除此之外，大陸還推出“認房不認貸”政策，預示着“認房又認貸”時代的終結。
此後普通人購置房産，房産證上的名字與貸款償還人将不再統一，進一步降低了商品房的購置門檻。
與此同時，大陸還進一步降低房貸利率，按照2023年的統計資料顯示，全國人民首套房住房貸款利率平均為3.86%，而二套房的利率也僅為4.41%。
首付比例同樣迎來新低，比如杭州便将首套房首付比例降至25%，二套房降至35%，一切皆是為了降低購房群體的經濟壓力而服務。
盡管如此，2023年的房地産市場仍舊可以用蕭條來形容。
其中住宅投資、住房銷售面積、銷售額等均迎來不同程度的降低，進入2024年之後，這一資料更是呈現出愈演愈烈的趨勢！
那麼是什麼原因導緻房地産市場經濟的回暖如此艱難呢？
如今房地産市場回暖困難的最主要原因，并不是住房利率高低，更不是首付比例多少，而是房價仍舊處于較高的區間之内。
即使現如今房地産價格相比較頂峰時期有所下滑，但是一二線城市以及三四線城市黃金地段的房地産價格仍舊堅挺。
且随着經濟形勢表現不佳，一旦購房之後面臨失業，将會導緻“人去樓空”悲慘結局。
是以動辄幾十萬、上百萬的房産仍舊是現代人難以承受的高消費。
且在經濟環境不景氣局面下，個人儲蓄重要性不斷提高，普通人消費行為變得慎重。
再者，疫情時期之是以成為大陸房地産市場發展的分水嶺，是因為疫情之前，全國經濟欣欣向榮。
是以即使高價購置房屋，那麼商品房還會具備升值屬性，仍舊具備升值價值。
但如今房地産價格虛高，且随着未來房地産市場的持續低迷，或将還會有降價空間，是以即使有購房需要的群體也在觀望，等待房地産價格的進一步下調。
未來想要解決如今房地産市場遇冷窘境，降價銷售始終是最有效的辦法。
結語
全球經濟下行，房地産市場蕭條，為扭轉房地産市場發展窘境，各大銀行紛紛推出“先息後本”貸款償還方式。
企圖通過降低貸款償還壓力的方式，來促進房地産市場回暖。
但目前房地産價格仍舊較高，是以“先息後本”政策未必能收獲良好效果。
對于“先息後本”房貸新玩法，大家有什麼想說的？歡迎在評論區進行留言讨論。
參考資料：
《新玩法！房貸還款“先息後本”火了，每月隻需還1元錢本金？媒體：别迷了眼》每日經濟新聞 2024-06-09
《房貸新玩法，“先息後本”火了！每月隻需還1元錢本金?》華爾街見聞 2024-06-09