近年来，重疾保险的保费涨幅和年轻人的发病率增速正在重塑我们的认知。我始终建议大家在购买保险这件事情上不能拖拖拉拉。
其中一个重要原因是，我在帮助很多客户投保的过程中，我亲身体验到保险公司核保规则在逐渐收紧。
这意味着一些什么呢？
最直观的影响就是，那些提前投保的客户在正常承保的项目中有更多选择。
而那些身体状况不佳且延迟投保的人，可能会面临无法获得理想的保障，甚至被保险公司延期或排除在承保范围之外。
另外，还有一些人在拖延期间发现新的健康问题，面对保险公司更严格的筛查，甚至可能无法投保。
因此，拖延投保不仅可能使你无法获得理想的保障结果，还可能因为新的健康问题而被拒保。
核保规则在收紧
你是否注意到，保险公司的核保规则正在逐渐变得严格？
去年十月，有一位客户向我咨询重疾保险。
他在前一年的体检过程中，发现自己有室性早搏问题，尽管他没有任何感觉，医生也并未建议他需要进行特殊治疗。但心电图的异常结果令他十分担心，因为大多数重疾保险在健康告知中会询问最近的心电图结果。
当时，按照多数重疾保险产品的核保规则，他可能无法直接通过保险核保，或者进一步需要在医院进行深入的检查。
但我并没有放弃，对十几款产品的智能核保进行了研究，最终找到了一款相对宽松的产品。这款产品对早搏这种心电图异常，只在体检中被发现且没有任何症状的情况下，是可以直接通过保险核保的。
两个月后，有另外一位遇到相同问题的客户找我咨询时，这款产品的核保结果已经变成直接拒保，这说明其核保规则已经发生了变化。
我再次查阅了各种产品的智能核保，发现就算是最宽松的产品，也需要最近的复查结果正常才能承保。
如果需要去医院复查，并再次发现室性早搏的问题，那么他基本上没有获得保险的机会。不止是心电图异常，其实很多其他体状的核保标准在近几年也在不断收紧。
大数据风控
除了核保策略的收紧，保险公司也开始通过大数据进行风险管控，为投保设置一定的门槛。
这个系统会根据你日常生活中的各种记录，例如体检报告、借款行为、消费习惯、医疗记录等，为你进行一个综合评估，并给出一个评分。如果评分太低，系统会自动将你拦在保险的门外，不允许投保。
前段时间，我们交流群里的一位同事就提到，他的客户因为地理位置和生活习惯等原因被系统风控了。
早投保真的非常重要，这不仅是保护自己，还是保护家人。你可能会感觉自己当前的身体健康状况很好，但是谁也无法预测未来健康状况的变化。早点投保，不仅是对自己负责，更是对家人的保障。
健康告知有技巧
购买保险，正确的健康告知也有其独特的技巧。你可能会担心，如果体检发现异常，是否会影响到你购买保险的可能性?其实，并不全是这样。
首先，购买保险时并不是每一项细节都需要向保险公司告知，其实在核保过程中是有技巧的。
对于健康告知中明确问到的问题，我们需要如实填写。其次，核保过程主要关注的是未来的健康风险。
而有些健康指标是可逆的，例如脂肪肝和高血脂。如果通过节食和运动，你已经将这些指标控制在正常范围，那么可能原本需要加收费用的场景也能变成不需要加费。
即使是同一种疾病或身体指标，不同产品的核保结果也可能有所不同。常见的如乳腺结节和甲状腺结节，一些公司如果发现这些问题就会选择延期或者除外，而有些公司却可能会选择正常承保。
如何找到恰当的健康告知尺度，选择一个适合你的保险公司和得到最好的核保结果，这些都需要专业的帮助。
我在这方面积累了丰富的经验，并亲眼目睹过很多人因为拖延而失去投保的机会。
因此，我想提醒大家，购买保险一定要趁早，不要等到出现问题时才开始行动。
如果你有关于保险的任何问题，欢迎随时向我咨询。
我坚信，通过我丰富的经验和专业知识，可以帮你更好地理解和选择适合自己的保险产品。如果你有任何需要交流的问题，欢迎随时联系我，让专业的人做专业的事，我可以根据你的具体情况，为你策划出最为合理的保险方案。