特斯拉車主：“你的車今年續保多少錢？”
寶馬車主：“沒出險，今年便宜了不少，就七千多。”
特斯拉車主：“咱兩車價差不多，咋我就快一萬五了？”
以上就是一名特斯拉車主與寶馬車主的真實對話，切切實實地反映出一個問題：新能源汽車的保費确實漲的有些離譜！這也是新能源汽車車主今年“續保”時避無可避的問題。根據中國保險行業協會在2021年12月中旬釋出的《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》以及《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款(試行)》，新能源汽車的保險較此前有了不小的漲幅。作為新能源汽車車主，不能稀裡糊塗地在保險上多花冤枉錢，需要了解清楚以下幾個問題，今天就來為大家科普一下。
為什麼要推新能源汽車專屬保險？
燃油車的保險标準不适用新能源汽車，例如：燃油車的保險标準中關于發動機、變速箱等關鍵零部件的賠付條款并不适用于電動車，條款裡對電機、電池等電動車的關鍵零部件又沒有明确的規定，這直接導緻電動車車主在部分關鍵零部件出問題時很難得到賠付。2019年-2021年又是新能源汽車高速發展的階段，期間“試錯”導緻的事故也時有發生。事故發生後，保險标準的模糊規定又讓許多車主的理賠之路走得異常艱辛，是以衆多新能源汽車車主迫切期待專屬保險的誕生。
（2019年、2018年新能源汽車累計銷量前十名，資料來自乘用車市場資訊聯席會，簡稱“乘聯會”）
此前新能源汽車始終隻是汽車保有量中非常小的一部分，保險公司也需要評估專門為其制定一套保險标準是否值得。據乘聯會資料統計，整個2019年，新能源汽車的參保數量僅為347萬輛，僅占承保汽車總數的1.4%。如此小的體量，保險公司會覺得沒有必要專門為其推出專屬險種。但新能源汽車近兩年的發展速度有目共睹，市占率也節節攀升。2021年，狹義新能源乘用車的銷量更是接近300萬輛，體量大了之後，保險公司為其推出專屬保險也就在情理之中了。
據2019年中國銀保信報告顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車要高出兩成多，同時新能源汽車還存在高保費（之前新能源汽車在購買車損險時，是按照補貼前售價來計算）、低理賠的情況。當然，那也是基于當時的市場環境所導緻的，這種不公的現象直接讓許多新能源汽車準車主望而卻步。很大一部分新能源汽車車主是希望專屬保險推出後，保費能有一定的降低（這部分新能源汽車車主沒能如願，保險公司當然是想賺更多的錢，精力還是得花在“讓你心甘情願買單”這件事上）。
付出更多金錢 得到了什麼？
既然保費漲價已成既定事實，那付出更多金錢，肯定要獲得相對應的權益。
關于新能源汽車專屬保險規定了參保車型為采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車。
這份新能源汽車标準中的大部分條款也與傳統燃油車保持一緻，但在細節上有所差異。首先就是第六條保險責任中明确了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統的保障權益，并且覆寫新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。這也徹底解決了此前保險隻保“車殼子”的問題，以後新能源汽車索賠關鍵的“三電”系統時較以往會更簡單。
另外，在附加險種上也為新能源汽車增添了三個險種，分别是外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險。這三個附加險種的作用也很明顯，就是無論你在家充電還是在外面的公共充電樁充電，造成了你或者别人的損失，都能找保險公司索賠。
這份專屬保險算是站在了新能源汽車車主的角度去制定的，中間幾乎考慮到了所有新能源汽車在使用過程中可能會遇到的“遭受損失”的問題，并明确給出了界定标準以及理賠方案。保障更多，保費更貴，這個道理相信大家都可以了解。
誰漲價最多？有規律嗎？
其實在2021年12月14日，中國保險行業協會釋出《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》後，新能源汽車的商業保險價格并未“一飛沖天”，在那一小段時間内基本維持原來的水準。真正到了2021年12月27日正式上線新能源汽車專屬保險的時候，也才有了特斯拉Model Y在2021年12月23日的保險費為8278元，五天後變為14902元的事。随之而來的，還有一大波新能源汽車保費一起上調。
據網友爆料以及筆者觀察，上浮最厲害的一開始是特斯拉，部分車型的漲幅甚至超過了80%。小鵬汽車部分車型上浮幅度也超過50%，但是理想、比亞迪的部分車型上浮較少甚至略有下調。當然，特斯拉那些漲價誇張的保費也有一定下調，但相比此前還是提升了一點，但這也足以讓車主們樂開了花。
這波“打一巴掌，再給顆糖”的操作讓保險公司玩得明明白白，似乎讓特斯拉車主們輕易就接受了漲價這個事實。相比這種操作，自主造車新勢力的代表——蔚來的一波操作則更能俘獲人心。蔚來的“服務無憂”服務直接包含了一鍵維保、免費維修、免費保養、三項保險、免費代步車以及增強流量服務等。筆者身邊的蔚來ES6車主直接購買了該項目，費用僅為9900元，這涵蓋了保險、維修、保養等服務，意味着日常的用車成本基本就隻有停車費、洗車費以及電費。當然，單拿保費來看，這位朋友的保費也增長了近2000元，但這種套餐似乎更容易讓車主接受。
網友們還對新能源汽車保費增長總結了四大規律：純電動漲幅更多、車價貴漲更多、加速快漲更多，以及裝載三元锂電池的車型漲更多。從這些規律也不難判斷，依舊還是風險越大，費用越貴。比如：車價更高往往意味着零配件更貴；加速更快需要更大的電機，成本也會更高。
未來趨勢會怎樣？
現在的新能源汽車都追求“大道至簡”，減少線束，內建化設計是新能源汽車發展的必經方向，目前市場上也有不少車型做到了高度內建化。其次就是輕量化，這對于新能源汽車的續航有很大幫助。這些方向其實在一定程度上放大了單個零部件的成本價，例如：許多新能源汽車用上了全鋁車身，而鋁相比鋼在發生碰撞後的修複成本高了好幾倍；還有各種如雷射雷達、高清攝像頭、可程式設計大燈，甚至高度內建化的控制器、處理器等零部件的成本都十分高昂，一旦因事故造成損壞，索賠費用将會更高。保險公司本着生意人的原則，肯定不會讓自己吃虧，那麼保費自然就得往高了走。
筆者認為，這些新能源汽車的零部件價格在一天天降低。拿雷射雷達舉例，這個曾經需要近百萬元的零部件已經到了二十多萬的國産車也能用上的狀态。諸如此類的控制器、傳感器，甚至是三電系統的成本都會往下降，這對車價降低将有一定幫助，更重要的是降低了維修成本，對于保費降低也将是一大利好。另外，新能源汽車未來的發展已十分明朗，伴随着市占率的提升以及使用者的增長，保費降價也将是趨勢。畢竟，商家都明白“薄利多銷”的道理，保險行業一樣面臨着十分大的競争壓力（筆者最近正在為愛車選保險公司，兩家保險公司正在比拼誰的優惠力度大）。
新能源汽車是一個競争十分激烈的市場，三電系統的安全依舊是新能源汽車的重中之重，主機廠、供應商都在耗費大量人力、物力、财力去研發更好、更安全的産品，這也将推動“新能源汽車保費降低”這件事的發展。
大師觀察
不管是否未來新能源汽車的保費會降低，但目前漲價已成必然。雖然新能源汽車的用車成本比以前更高，但相比燃油車，依舊有不小的優勢，大機率也不會影響到新能源準車主們購車的想法。從另一方面說，多花費的這些錢也确實給新能源車主帶來了更多的保障。新能源汽車“漲保費”這事依舊是利大于弊，甚至能催生出更多的新能源汽車車主。關于新能源汽車保費上漲的事，你有什麼想法呢？歡迎在評論區留言溝通。