銀行線下網點縮減已成大勢所趨。
國家金融監督總局資料顯示，2023年宣布退出的商業銀行網點共有3192家；據不完全統計，2024年1月1日至20224年6月21日，共有1401家銀行網點退出，而2023年上半年機構退出數為1210家，預計2024年全年銀行網點退出量有擴大趨勢。
投入産出不平衡成為銀行網點被裁撤的核心原因
中國企業資本聯盟副理事長柏文喜曾表示：“銀行網點的收縮主要受市場競争加劇、業務模式轉型以及科技發展等因素的影響。”市場競争的加劇使銀行需要進一步壓低成本惠利客戶，且伴随數字化和智能化等多種金融科技手段不斷發展，銀行更加注重線上服務，進一步往網際網路、智能理财、移動支付等新興技術拓展業務，進而導緻實體網點數量進一步下降。
此外，除了出于對成本和市場需求變化的考慮，監管政策的變化也可能導緻銀行網點數量的銳減。為了響應金融助力鄉村等戰略，銀行網點開始有意識下沉，擴大了在鄉、縣新設網點的布局。钛媒體APP分析關閉網點分布發現，銀行大多會選擇關閉一些效益較差或者安排過于擁擠的網點，例如，據踩點發現，上海徐彙區和靜安區就關閉了不少國有大行和股份大行的網點。
據網點員工向钛媒體APP透露，主要原因有三：
一是裁撤的網點本身不大，業務量有限。網點設立一開始是為了服務社群群衆，但是附近有更大服務更全面的網點，而且現在需要到線下辦理業務的人越來越少，經常會出現一個下午沒幾個人來辦業務的情況。
二是出于成本考慮，他們回報，“對于這種小網點，本來到網點辦理業務的人就少了，員工還要背辦卡KPI等，每個月隻能勉強做到達标，大家都會傾向于前往附近的大網點進行業務辦理，來小網點的一般都是突然有急事或者老客戶，這種情況下，拉他們辦卡做業務無疑是在‘得罪’人。”
三是在櫃台辦理業務的流程往往更加複雜，很多時候對于一些能用手機銀行操作的業務，大堂經理也會選擇指導客戶進行手機銀行操作，久而久之，客戶也掌握了更多操作的自主性。此外由于需要人工問詢、列印回單、上司稽核等多步驟流程導緻網點可能出現排隊的情況，而小網點往往櫃面數量少，一旦出現一個人業務卡殼的情況就會導緻後面的客戶都需要等候，這也是客戶不願意找小網點辦理的原因。
總體來說就是小網點的效益比較差，作為一個每年需要投入幾百萬甚至上千萬維護的網點，甚至無法達到收支平衡，是以這類型網點的退出也是意料之中。
對于這些被裁撤網點的員工，钛媒體APP也深入了解了他們的去向，他們表示雖然銀行這邊的網點裁撤了，但是為了支援大零售和交易銀行兩大戰略，銀行也會選擇新的地方建立新網點，以上海為例，員工表示銀行會給他們選擇是否接受到上海比較遠的區的網點或者到比較大的網點，當然這也要經過日常業績排名，内部商議後才能擁有“留下了”的名額，而對于業績不那麼出衆的員工可能就難逃被優化點命運了。由此可見，經過這樣一輪篩選也可以将小網點的人才往大網點集中或者支援給較遠地區，也算是将銀行的人才進行了新一輪優化。
銀行需要探索新的網點布局體系，科技化、特色化、創新性網點或将湧現
如今，越來越多銀行網點開始步入智能化，人工智能的機器也越來越多，甚至有些走在科技前列的網點還有機器人服務，但這并不代表AI技術會完全替代人工。可以預見未來銀行的發展趨勢是：标準化的工作由機器或AI替代，非标性的工作或者“AI無法了解”的工作仍需要人工進行完成。
在這一背景下，銀行實體網點的調整和優化是不可避免，而且未來銀行網點會更向客戶服務和業務創新上靠攏，怎麼做出差異化業務和創新出“AI無法了解”的工作将會是銀行未來競争力的展現。
首先，從類型來看，不同類型的銀行将采取了差異化的布局政策。據曆史資料顯示，大型銀行和股份行網點數量呈現撤并優化趨勢；城商行網點數量呈現擴張明顯；小型農村金融機構網點數量呈現一定收縮，但下降趨勢不明顯。
由此可見，大型銀行已處于網點飽和，業務和收益的增量無法僅靠網點的增加獲得，相反，裁撤部分網點會帶來邊際效益遞增；區域性銀行則處于仍可以依靠區域優勢有所擴張，銀行可以根據自己所在區域和經濟特色因地制宜創新産品，而這類型的創新産品短期内仍需要網點和人工支援；小型銀行在這個階段相對“舉步維艱”，一是因為他們的數字發展遠不如大行，二是産品的創新程度也遠不及區域性銀行，但他們的優點仍是足夠下沉，相比大城市，縣域仍需要更多線下銀行服務，這是他們目前的着力點，但長期仍需尋求變革。
第二，從模式上看，銀行網點将不再局限于傳統金融服務，更多科技化、特色化、創新性的網點将相繼湧現。銀行将重新布局網點分布，在經濟發達的城市内區分三種類型網點：精品型、普通型以及輕型網點。以精品型網點為中心周邊圍繞幾個普通型網點，每個普通型網點再分化出幾個輕型網點，進而在城市内建立網點分布網，使網點分布更加合理。精品型網點應提供最完整的服務體系，具有高端服務、高科技應用和高品質環境等，其中人員的配置也應該是最佳的，主要在提供專業、個性化的金融服務，進而吸引更多的客戶，而後兩類網點根據各銀行情況逐漸遞減。這樣的建設體系不僅可以覆寫整個城市，便民的同時還凸顯了銀行的多元化服務。
在三四線城市或縣級及以下城市可以簡化布局，區域内設立一個精品型網點，城市級别設立多個普通型網點，重點布置多多個輕型網點再人群聚居區。這種建設方式更切合不同地區群衆的需求。
第三，從場景應用上看，網點金融和生活、行業融合是未來銀行的創新着力點，近年來已有不少銀行在銀政互聯場景、養老創新場景、惠民社群場景等場景上着力。除了和這些風險較小的管道共同建設服務平台外，銀行也可以探索和特定行業合作，例如一些國家大力支援和發展的行業進行合作，如新能源産業、人工智能産業等，同時連通其上下遊。在場景創新的模式下，銀行網點可以更好擷取一連串的客群，進而創新出更适合這一行業的業務，有效地“粘住”客戶。
最後，是大層面的監管上看，為保證銀行金融提的平穩運作且能大力支援實體經濟，監管部門需繼續完善考核和監管要求，強化網點普惠布局考核，鼓勵普惠金融服務，政策層面強化銀行普惠助農的正向激勵機制。對于銀行再偏遠地區和脫貧地區新設定的網點應設立對應的普惠考核名額，将網點所在地區經濟品質和網點服務人數、服務類型、服務金額等名額挂鈎，并設定後續政策試點和财政普惠金融發展專項獎金補貼銀行工作達成的實效，進而激勵銀行加大普惠性網點布局力度。（本文首發于钛媒體APP，作者｜李婧滢，編輯｜劉洋雪）
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