信贷结构化的实践-书籍推荐

信贷经营管理经营模式的选择通常与授权管理、领导风格相联系。

授权指赋予下属新的责任和完成责任所需附加的权力。

基层普遍喜欢要“权”,领导行为理论认为I5型的领导也乐于授权,认为是放权经营更加灵活高效,大部分出现了“一收就死、一放就乱”的授权魔咒。

转授权人了解授权吗,为什么向下授权?哪些因素影响授权、步骤是什么?

哪些不能授权、有什么误区、如何授权和监控呢?我们从就影响授权的因素来分析,首先是问题的结构化程度;其次是高层领导者的素质水平、组织制度的建全程度、责任分工;最后是上下级之间的信任、团队的文化和员工的素质水平等等。

作为领导者动机的权力有两个层次:分别是个人化权力和社会化权力。社会化权力是为了他人或组织更高的目标服务的,包括为达到这类目标而做出自我牺牲。因为权力需要与领导者的绩效评级和晋升速度正相关,如果无法压抑其权力需要的领导者,冲动地运用权力来操纵或控制信贷决策和相关人员,形成无约束的管理层凌驾。高权力需要、低抑制能力,短期内可能会获得成功,但是滞后的风险会使组织及组织中的其他人付出高昂的代价。如何避免以上的问题,值得深思。

基于以上思考,笔者尝试将信贷决策问题结构化,运用程序化方法来决策。程序化方法包括政策、规则、流程三个内容。政策是指导管理者沿着特定方向思考的指南;规则明确陈述了能(应该)做什么和不能(不应该)做什么的一系列具体的规定;流程是处理问题相互关联的-系列顺序的步骤。如果有解决问题的理念、标准和方法,并且使结果有预见性,就能有效达到风险控制的目标。

“知道者必达于理,达于理者必明于权,明于权者不以物害已。至德者,火弗能热,水弗能溺,寒暑弗能害,禽兽弗能贼。非谓其薄之也,言察乎安危,宁于祸福,谨于去就,莫之能害也。”

小企业信贷实践的失败很大程度上表现为风控决策体系的系统性失效。宏观上表现为信贷机构风控体系的不健全、不成熟；微观上表现为风控人员心智中的风控决策基因不一致。这种风控决策基因的不一致，使得即使同一机构、同一岗位的风控人员，面对相同的风险场景，都有不同的风险判断和结论。最终的结果就是风控体系不能系统性的发挥作用，尤其在经济整体处于下行区间，甚至于整体性失效！

因此，风控体系的有效性首先表现为风控决策基因的一致性和有效性。本文尝试性提出小企业信贷风控决策的总体性框架，试图从信贷决策的微观层面统一对小企业信贷风控的认知，进而强调风控决策基因一致性对风控体系功效的基础决定性。笔者深信，基因的健康才能保证未来器官与组织的健康，进而表现为健康的组织和卓有成效的功能。不同信贷机构可能因市场定位和业务模式的不同，而需要不同的决策基因，但对决策基因的逻辑性表述则因触及小企业经营与成长的本质属性而殊途同归。

目录

前言….…............9

客准篇…第一节环境与行业…….…............011

第二节客户准入维度…….…............023

第三节客户准实操….…............…043

尽职调查篇….…............…69

尽职调查的思维框架…….…............…071

第一节客户分析(谁借款)…….…............ 073

第二节用途分析(借款干什么)….…............… 075

第三节偿债能力分析(靠什么还款)…….…............076

第四节相保分析(还不了怎么办)…….…............077

第五节融资方案设计(如何为客户提供融资)…….…............…078

借款雪求篇…85客户借款原因分析……….…............087

贷款用途篇…….…............95

贷款资金挪用是风险的根源--打酱油的钱不能用来买醋…….…............097

客户财务分析篇…….…............107

第一节财务报表审核分析…….…............109

第二节财务报表分析…….…............134

第三节信贷审批结论中设立财务限制性条款…….…............ 149

第四节小微企业交叉验证…….…............154

企业风险分析篇…16经营风险与财务风险…169

评级与授信模型篇.......... ..….…...................评级授信业务审查要点…18第一节客户评级…180

第二节单一综合法人客户… ….…............183

第三节单一项目法人客户 ….…............ 188

第四节单一事业法人客户…..….…...........191

第五节单一机构客户…..….…...........194

第六条集团关联客户…..….…...........198

第七节授信愿意并能够…..….…...........199

第八节小微企业授信模型…..….…...........202

第九节大中型企业授信模型…..….…...........208

第二还款来源篇…..….…...........…221

以案导学..….…...........223

第一章主要担保类型…..….…...........227

第二童其他担保类型…..….…........... 235

第三章抵押物评估方法…..….…........... 245

ESG风险分析..….…...........265

ES风险分析..….…...........267

公司治理(C)风险分析..….…...........269

八条生命线--“四大线”和“四小线”….…..........… 281

债务人与股东的矛盾…….…..........…285

还款能力分析篇…….…..........291

第一节还款来源分析….…..........…293

第二节短期偿债能力分析…….…..........322

第三节长期偿债能力分析…….….......... 329

第四节经营性物业偿债能力评价….…..........… 334

第五节偿债能力评价参考….…..........…339

项目评估篇….…..........342

项目贷款评估….…..........345

项目评估的历史….…..........346

中评估的内容….…..........349

产品篇信贷产品-.….......- 389

逆向选择的属性.….......… 413

短期流动资金贷款的风险点一-流贷是个筐什么都能往里装.….......… 433

经营性物业抵押贷款的风险点--明确可以置换债务的产品.….......436

国内保理业务风险要点--好人的游戏….…....... 437

低风险信贷业务风险点--低信用风险、高操作风险….….......449

银团贷款--社会惰化效应.….......… 453

贷后管理及档案管理篇.….......457

第一节贷后管理.….......…459

第二节信贷档案管理….….......484

客户关系及贷后处理方式篇….….......491

合作的基础不是信任而是关系的持续性….…....... 493

清收处置篇….….......498

第一节逾期贷款的清收.….......…501

第二节处置抵质押物.….....…..........…513

第三节减免息.….......…520

李喜峰 编著

作者寄语

梳理自身的风险控制体系。战略上确保风控总体框架得以建立和运转；战术上谋求风控决策总体框架的组织化、制度化；技术上实现风控动作的标准化作业、持续性优化。只有如此，风控体系才能为信贷机构的可持续发展保驾护航。

服务老师：仝老师

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