大資料如何賦能生産？馬上消費交答卷：資料資産精細化管理

本文來源：時代周報 作者：郭子碩

大資料時代，資料成為新的生産要素，随着資料擷取和分析能力日益提高，科技創新逐漸從模型驅動轉變為資料驅動。

資料作為新型、關鍵生産要素，是數字資訊時代先進生産力發展的重要驅動力，更是網際網路企業的核心資産。對于金融機構而言，突破大資料核心技術，意味着更低的成本、更高的效率、更好的客戶體驗，為自身發展注入強大發展動能。然而，不少金融機構，存在大資料應用頂層設計缺乏、資料資産管理能力不足和資料安全規範待完善等問題。

馬上消費金融股份有限公司（下稱“馬上消費”）作為科技驅動的金融機構，自2015年創立起便積極探索和耕耘人工智能、大資料、雲計算、區塊鍊等領域，聚焦以“自營+開放平台+金融雲”為核心的數字輕資産模式營運，賦能全業務流程實作數字化、智能化，逐漸建構形成自身特有的數字化發展之路。

資料精細化管理建構護城河

“大資料之父”舍恩伯格有一段話曾被奉為圭臬：“收集資訊固然至關重要，但還遠遠不夠，因為大部分的資料價值在于它的使用，而不是占有本身。”

如何利用大資料賦能生産，轉化成價值？馬上消費的答案是“資料資産精細化管理”。馬上消費精細化管理分為“三步走”，一是完善資料治理體系架構，二是推動資料資源化生産，三是實作資料價值化利用。

馬上消費持續完善資料治理體系，長期提升資料轉化為資料資産的基礎能力。據了解，馬上消費資料治理體系覆寫資料治理機制、資料标準管理、技術支撐體系、資料品質管控、資料應用體系、資料安全治理、閉環品質管理機制、資料資産管理八大工作領域。

馬上消費技術部進階總監吳海英介紹：“通過建構多源異構、湖倉融合的大資料模型分層架構體系，我們實作從資料到資料資源的轉換，支撐多元分析業務報表，業務智能決策資料服務，實作多元實時資料計算。”

馬上消費建構了基于開源大資料生态元件的海量分布式自研大資料平台體系，包括自助化、一站式海量的分布式大資料開發平台，多元度、全鍊路的大資料治理平台，雲容器化多租戶的資料科學分析平台，有效支撐資料資産的形成和價值轉化。

基于上述資料資産精細化管理路徑，馬上消費進一步搭建起貫穿公司核心業務場景的資料鍊路，推動營銷、風控、營運、資管等核心場景的全業務流程數字化，建構開放、智能的數字化零售金融體系。

消費金融入局者衆，“資料精細化管理”也構築馬上消費的核心競争力。吳海英表示：“消費金融公司要有效利用其線上化、數字化的優勢，基于資料資産的精細化管理，從建構使用者全生命周期差異化數字營銷體系，到打造個性化與差異化的極緻使用者體驗，再到支援億萬級資料多場景差異化風控流程，實作金融信貸業務貸前、貸中、貸後全流程的差異化競争。”

資料資産管理精細化注入動能

馬上消費從業務實際需求出發，将資料資産精細化管理落地到不同場景，推動資料與業務線深度融合。“不少行業使用者沒有征信記錄，我們在為使用者提供金融服務的同時，也緻力于信用資料積累。我們已為690餘萬名征信記錄缺失的人群創造、記錄信用資料。”吳海英告訴時代周報記者。

基于海量場景和使用者資料，馬上消費建構起使用者全生命周期差異化數字營銷體系。将使用者價值、意願、活躍度及風險等要素标簽化，通過“千人千面”可差異化配置的智能營銷系統，運用IVR電銷系統、智能機器人、微服務、公衆号等多元管道快速精準觸達使用者，提高金融産品和服務的可獲得性，進而降低獲客成本。

馬上消費從“以解決問題為中心”轉向“以使用者體驗為中心”，注重全生命周期客戶營運管理。根據客戶回報的問題，馬上消費持續優化産品，提升數字化平台能力。據悉，馬上消費通過分層政策等大資料分析決策技術進行客戶分層，為客戶提供“千人千面”的精準智能服務，打造個性化與差異化的極緻使用者體驗。

目前，馬上消費通過線上客服、智能客服、IVR對話系統等多形式提供7×24小時個性化、精準化服務，覆寫服務流程、貸款要素、提前還款、延期展期等全場景知識，滿足微信、公衆号、APP、H5等全管道服務需求。目前，智能客服分流率超93%，一次性問題解決率超90%，客戶滿意度超98%，有效提升客戶體驗。

針對如何在降低獲客成本的同時，利用資料價值維系好風險和收益平衡，吳海英回應稱：“我們依托已有的使用者資料，建構了超兩萬個基礎決策變量、10萬個衍生變量，研發2000個風險政策集、超500個風控模型，打造高可用的秒級風控能力，推動風險管理‘技防’‘智控’水準提升，增強風險處置及時性、準确性，維系好風險和收益的平衡。”

依托自身數字化閉環能力，馬上消費打造集差異化定位、線上化獲客、智能化風控等于一體的普惠金融發展模式，緻力于每個使用者都能享受到更便利、可獲得、可負擔的金融服務。

技術建構企業核心競争力

馬上消費，一家流淌着科技基因的消費金融公司。

馬上消費依托人工智能、生物識别、大資料、區塊鍊、雲計算五大核心科技，發揮資料要素倍增作用，将數字思維貫穿于業務營運全鍊條，實作金融服務全生命周期智能化。在全業務流程數字化的基礎上，馬上消費建構了自動化研發營運價值體系，創新實作了“1個平台、3個角色、5個環節”的研發營運一體化流程管理平台。

吳海英表示：“通過研發營運一體化流程管理平台實作研發過程的工具化和标準化，緊密連接配接開發、測試、運維三個角色，将傳統的契約式工作傳遞模式全面更新為靈活持續的高效協作模式，并打通需求、開發、測試、部署、運維五個環節，實作靈活開發、高效疊代和快速傳遞的研發流程。”

截至2022年10月，馬上消費累計研發投入超過23億元，送出專利申請890餘件，專利數量穩居行業第一。此外，馬上消費還是銀保監會全國非銀行金融機構金融科技研究小組牽頭機關，參與43項金融科技國家/團體标準制定，獲得28項人工智能與交易安全領域備案認證，參與共建了全國首批、重慶唯一的“國家應用數學中心”。

深耕科技，馬上消費成績斐然。馬上消費的“金融大資料智能風控平台”“支撐零售金融全流程數字化智能應用的大資料平台”先後入圍2021年和2022年工業與資訊化部大資料産業發展試點示範項目，成功入圍中國網際網路綜合實力百強企業。

馬上消費是連續兩年唯一入選的金融機構，也是重慶市唯一入選企業。

目前，馬上消費已組建1700餘人的研發團隊、300餘人的大資料風控團隊，獲批建有重慶市認定企業技術中心、智慧金融與大資料分析省部級重點實驗室，自研涵蓋全業務流程的900餘套資訊科技系統，并陸續向銀保、保險、零售等機構提供數字化解決方案，賦能行業轉型。