“碼商”首次進入世行視野，螞蟻金服井賢棟講述中國故事

“到2020年前，使全球10億未享受銀行基本服務的成年人都将獲得金融支援。”這是5年前，世界銀行許下的目标。還剩不到3年，這一目标如何能加速實作？

華盛頓時間4月19日上午，世界銀行總部的普雷斯頓禮堂，在IMF和世界銀行的春季年會上，作為唯一的中國代表，螞蟻金服董事長井賢棟向全世界分享了“利用技術力量加速普惠金融發展”的中國經驗。

以螞蟻實踐為代表的中國樣本引發了現場矚目，在他們看來，喊出要“用科技讓普惠金融觸達全球20億普通人”的螞蟻金服已經成為其在緻力于消除全球極端貧困戰線上的“好隊友”。

參與“技術力量如何推動普惠金融”議題讨論的有世界銀行行長金墉，聯合國秘書長普惠金融特别代表、荷蘭女皇、科特迪瓦總理、比利時副總理、比爾和梅琳達蓋茨基金會執行董事等代表。

“碼商”背後的普惠金融更新

井賢棟在讨論環節裡提及了不斷更新發展中的數字普惠金融中國故事，而最受關注的是其首次提及的中國“碼商”概念。

在中國，路邊的包子鋪、菜市場的小攤主，線下的小微經營者不用購置掃碼槍等機具，隻要一張“二維碼”就擁有了數字時代的金融服務入場券，網商銀行可根據商家線上交易等資訊的分析評估，即可為小攤主們提供信用貸款。

由于獲得的賬務管理、貸款、保險、理财等一系列金融服務都隻通過一張小小的收錢碼，是以這些小微經營戶們形象地将自己稱為“碼商”。即使是在發達國家，做小生意的個體商戶也很難獲得如此便利的金融服務，并且是在風險完全可控的前提下。

過去，螞蟻金服旗下的網商銀行利用大資料和人工智能，解決了無抵押、無信用記錄、無财務報表的電商平台小微商家的融資難題，并開創了著名的310模式（3分鐘線上申請、1秒鐘到賬，0人工幹預的貸款流程）。如今，随着移動支付的普及，310模式從線上走到線下。

從2017年6月上線的半年内，網商銀行已經累計服務了超過200萬的小微商戶，戶均貸款僅7000元，不良率低于1％。

井賢棟提及，在傳統金融服務很難覆寫的欠發達地區，通過接入移動支付這個最基礎的金融服務，這些地區的人們開始感覺更為多樣的金融服務。現在即便遠在珠峰腳下，餘額寶、轉賬、提款、生活繳費等，一部手機徹底重塑了中國居民的生活習慣。

金墉評價，310模式是科技推進普惠金融的典範，稱其真正改寫了行業格局。

金融對技術的利用，

相當于1萬米才走了100米

過去幾百年來，人類已經經曆了三次技術革命，都對金融帶來了深遠的影響，井賢棟指出，目前正在進行第四次技術革命浪潮帶來的新金融體系，相比從前，新的體系将更加普惠、安全、透明、可信，并且支援可持續發展。

他看好技術的未來，并且帶領螞蟻金服加速完成了面向未來的BASIC科技戰略布局，井賢棟強調，新技術對新金融的影響才剛剛開始，“相當于1萬米才走了100米。”

而在未來的新金融體系中，如何看待使用者、監管者、金融科技機構的關系？他建議“使用者權益是金融科技發展的起點，也是終點。”

同時，他建議用科技助力監管創新， 這樣可以為行業的未來創新發展預留白間，也能在防範風險的同時，讓創新更好地促進普惠金融和新經濟的發展。井賢棟表示，他始終相信科技才是這個時代最大的紅利。他建議相信市場的力量，創新的力量。

開放是通向全球普惠金融之路

在不久前的博鳌亞洲論壇上，中國宣布了進一步擴大開放的決心。而金融開放，中國的新任央行行長易綱則給出了“數月内”的時間表。

井賢棟分享了螞蟻金服多年來的全球化故事，他說：目前，數字普惠金融的發展已經成為全球共識，各國都在鼓勵金融科技創新。中國已經成為金融科技發展的中心，包括螞蟻金服在内的中國企業正在“走出去”，向其他國家分享“中國經驗”和“中國技術”，促進當地普惠金融發展。

例如，螞蟻金服通過技術出海的方式，已經在8個國家和地區，賦能當地合作夥伴，服務當地普通消費者和商家，成為踐行“一帶一路”倡議的重要标杆企業。

井賢棟提出，中國新一輪的金融開放已在路上，中國歡迎世界走進來，同樣，世界也在歡迎中國走出去。支付寶的出海就一直受到了當地政府和合作夥伴的熱烈歡迎。

“在全球範圍内，隻有秉承開放的理念，推動雙向的交流和互動，才能最大程度獲得技術的收益，真正改善人民的生活。是以，開放才是通向全球普惠金融的光明之路。”

中國樣本和提議也得到了比利時副總理和荷蘭女皇的肯定。馬克西瑪說，全球還有11億手機使用者沒有金融服務，普惠金融的發展道阻且長。

比利時副總理說，“過去全球化一直是單行道，FinTech現在從開發中國家、甚至是低收入國家發展起來，現在全球化變成了雙向車道。”

原文釋出時間為：2018-04-21

本文作者：網商君

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