新能源專屬車險保費暴漲？是漲是跌因車和人而異

“特斯拉保費一夜暴漲80%”近日成為熱議話題。在2021年12月27日新能源汽車專屬車險上線後，有特斯拉車主稱保費一夜之間從8278元暴漲到1.4萬多元，漲幅高達80%。多家新勢力車型的車險保費也有不同程度上漲。

記者從保險業内人士獲悉，保費一夜暴漲80%隻是個例，一般情況下保費與車主違章次數、出險次數有關，保費是漲是跌因車而異、因人而異，一些過往賠付率較高、售價較高的車型保費會上漲。

新車險價格上漲後有所回調

2021年12月14日，中國保險行業協會釋出了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》。12月27日，經過調整後的新能源車專屬保險産品正式上線，多家險企均推出了相關産品。

在李夢（化名）所在的一個特斯拉車主微信群裡，車主普遍回報愛車保費有所上漲。過了幾天後，又有車主曬出保費調降的消息：“3/Y的performance車型保費大幅回調，新保費隻比調整前有較小上浮。”還有車主做了一張表格，對比了各家保險公司車險新産品的價格，較保費新産品推出之前有升也有降。

“這幾天保費價格已經調整回來了，漲幅沒有之前高了，我身邊的多數車主能接受保費10%左右的小幅上浮，多交千八百元可以接受，畢竟專屬車險保障更多，連充電樁都保了。”李夢告訴記者，她準備在今年投保新車險。

記者注意到，各家車企紛紛釋出了關于車險調整的最新通知。

特斯拉方面表示：“最近随着‘新能源汽車專屬保險’上線，我們也收到了一些關于保費浮動的咨詢。車輛保險是保障使用者用車體驗的重要組成之一，對于車險價格變化情況，我們十分關注，并定期跟進變化。不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異。”特斯拉方面稱，從最新的2021年12月30日統計來看，特斯拉車輛保費上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關注的高性能版車型保費，上漲幅度以全國平均看在20%以内，具體金額請以當地保司的報價為準。

蔚來汽車在APP上表示，整體保費的變化與使用者所在地區、違章記錄、過往出險情況等因素有關。目前各地情況不同，整體而言蔚來車型的保費調整幅度不大。

12月29日晚間，小鵬汽車釋出了《關于新能源車險産品上線對于小鵬品牌車型商業車險的保費變化的說明》，小鵬汽車方面表示：“據28日各保司回報的全國保費情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等（不同保司、不同地區、不同車型漲幅略有差異），具體金額請以當地保司的報價為準。”

“三電”系統和充電樁都納入保障

新能源車主期待已久的《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》上線，彌補了新能源車保險領域的諸多空白。在保險責任上，《條款》既為“三電”（電池、電機和電控）系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景。

在多元化的保險場景方面，《條款》結合新能源汽車充電使用的特點，開發《自用充電樁損失保險》《自用充電樁責任保險》，既涵蓋本車損失，又包含充電樁等輔助裝置自身損失以及裝置本身可能引起的财産損失及人身傷害，集中解決新技術應用中輔助設施産生的風險。

具體來說，新能源車險包含汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險3大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種或部分險種。

也就是說，在傳統綜合保險的基礎上，新能源車獨有的“三電”系統以及其他所有出廠時的裝置都被納入承保範圍。比如說自用充電樁損失、外部電網故障損失險和自用充電樁責任險等在内的意外事故，在使用層面全面覆寫行駛、停放、充電及作業的場景。

自主定價系數推高特斯拉保費

平安産險近日在回答“專屬條款保障增加了，那我的保費會變貴嗎？”這一問題時，表示80%的車主基準保費會下降。不過，由于保費會受到交通違法記錄、出險次數等因素的影響，還需以實際保費為準。正是以，業内普遍預計稱“近80％的新能源車主能享受到降費的利好”。

那為何部分新能源車主實際支出的保費卻有所上漲？

據了解，商業車險保費=基準保費×費率調整系數。根據中國精算師協會下發的《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》，新能源車三者險和車損險的基準保費會整體下降約0.8％；而費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主定價系數，其中自主定價系數最為複雜，保險公司會根據自身盈虧和不同車輛風險狀況，而設定不同的系數。

“特斯拉保費一夜暴漲80%隻是個例，但要看到特斯拉本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和車型。”一家主流險企保險業内人士透露，特斯拉等部分車型保費普遍較高，原因在于自主定價系數高，出險率高、維修成本高、售價高等都增加了自主定價系數。

值得參考的是，25萬元售價是一條“參考線”：中國保險行業協會近日向财險公司下發的《關于新能源汽車商業保險專屬産品基準純風險保費表測算調整說明》顯示，在車損險費率平滑方面，25萬元以下車價的新能源汽車，基準保費一律不上浮；25萬元以上車價的新能源汽車，基準保費可以上下浮動。

也就是說，針對25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制門檻值；25萬元以上的車型，的确存在部分保費上漲。是以，理賠率（與故障率有關）、理賠金額越高（與售價、維修成本有關），保費越貴。保費一夜暴漲80%雖然是個例，但修車成本更高的特斯拉自然成為保費“領漲”的代表。

“相比燃油車傳統保險，新能源專屬保險針對車險整體費率的調整不顯著。”針對保費問題，太保産險相關負責人表示，新能源專屬保險的費率是在2020年綜改大幅降費、價格回歸價值的背景下的專項測算，整體遵循适度謹慎的原則對保費充足度做出小幅、合理提升。專屬保險的車損險與三責險架構接近，測算中特别考慮了價格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬元以下車價不漲費。

對險企賠付提出考驗

新能源汽車正式進入專屬保險時代，對于承保的保險公司而言，在新能源汽車還沒有積累更多出險資料的前提下，對公司本身的定價能力和道德風險的防範能力都是考驗。

新能源車的部分車型面臨保費上漲主要就是因為險企賠付率過高。申萬宏源報告資料顯示，目前新能源車險的賠付率平均接近85%，行業面臨較大承保虧損壓力。

多家上市險企高管均在2021年中期業績釋出會上談到，新能源汽車的賠付率較傳統燃油車更高。中國人保副總裁、人保财險總裁于澤就曾表示：“從目前狀況看，新能源汽車賠付率略高于傳統燃油車，主要是出險的頻度比傳統燃油車要高一些，因新能源汽車屬于初級階段，各個主機廠産品性能和産品駕駛的操作差别很大。”

太保産險負責人表示，在新能源專屬車險推出前，新能源車與燃油車承保理賠事務缺乏精細化管理的規則與實務，保險經驗資料沉澱尚不充分，短期内新能源車的出險率與賠付率仍明顯高于傳統燃油車。但随着專屬産品在規模不斷擴大的市場上實踐積累，理賠技術将會快速疊代與更新，承保定價精細化管理等将在長期内推動新能源車賠付率回歸合理水準。

此次新能源車險專屬條款括号裡的“試行”兩字，也給今後行業的變化留下了空間。華安保險表示，随着新能源汽車技術的快速疊代，新能源車險條款也會不斷完善，未來條款的修訂或将常态化。

圖檔來源：視覺中國