誕生三年之後，網絡互助已經漸漸擺脫之前的公益性質，逐漸向重要的保險補充項目無限靠近。
5 月 13 日，螞蟻金服保險團隊公布旗下網絡互助計劃「互相寶」的新産品，「慢病互助計劃」。三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群可以在這個新計劃中進行互助，獲得防癌保障。根據年齡，39 周歲以内使用者的保障額度為 30 萬，40-59 周歲使用者為 10 萬。
這也是互相寶繼大病互助計劃、老年防癌計劃之後，推出的第三個獨立的互助計劃。此前的大病互助計劃對于使用者的健康有一定要求，此次的慢病互助計劃，擴大了互相寶覆寫人群的範疇，将有基礎疾病的使用者納入到互相寶保障體系中。
兩年時間裡，互相寶使用者已經過億，占網絡互助人群的七成以上。螞蟻金服互相寶項目負責人東哥透露，截止目前互相寶已經發出 52 億元，救助了全國 3 萬個家庭。未來，互相寶還将繼續推出細分人群的互助計劃。
同時，對于國内網絡互助的亂象，螞蟻集團副總裁、支付寶保險事業群尹銘表示，互相寶和「各種籌」的性質完全不同，「支付寶永遠不會做『掃樓』」這種事。
增加覆寫 細分人群
根據研究，我國患有高血壓、糖尿病、腎炎、冠心病等慢性病人群數量達到 3 億左右，而這些人之前是排除在互相寶的大病互助計劃之外的。由于基礎疾病，患有慢性病的人群罹患癌症等重症的風險要高過普通人群。是以，互相寶這次的慢病互助計劃的全稱是「慢性病人群防癌互助計劃」。
加入慢病互助的使用者，如果罹患癌症，根據年齡，39 周歲以内使用者的保障額度為 30 萬元，40-59 周歲使用者為 10 萬元。至于人們比較關注的分攤費用問題，和互相寶大病互助計劃一樣，也是 188 元，不同的是，這次支付寶的底氣更足一些。
從互相寶在大病互助之後推出老年防癌計劃，到這次的慢病互助，可以看出支付寶在擴大人群覆寫的同時，在逐漸細分目标使用者。尹銘表示，互相寶對于使用者的界定遵循兩個次元，一個是年齡，一個是健康程度，對應的正是老年防癌計劃和慢病互助計劃。
尹銘透露，未來互相寶還将推出更多細分人群的互助計劃，而這些互助計劃将基于使用者的行為資料，例如出行、運動和愛好等，将這些有類似風險的人群組合到一起，互相救助。
支付寶此舉不僅可以擴大覆寫人群，同時可以相對更加精準的控制分攤成本。作為目前全球最大的網絡互助項目，過億的使用者讓任何保險公司都無法準确測算每年的分攤成本，尹銘此前在接受采訪時曾經透露，188 元的「封頂」分攤費用，其實有「拍腦袋」的性質，因為使用者基數太大，無法精算成本。而這次的慢病互助計劃，雖然封頂費用依然是 188 元，但這已經是能夠精算的了，是以團隊喊出這個數字時底氣也更足。
強調标準 互相寶永不「掃樓」
其實，對于互相寶慢病互助這款新産品的「鋪墊」，螞蟻金服已經做了幾個月。
一周前，螞蟻金服公布了《網絡互助行業白皮書》，指出 2019 年我國網絡互助平台的實際參與人數為 1.5 億，預計 2025 年将達到 4.5 億人，覆寫中國 14 億人口的 32% 左右。白皮書的調研顯示，79.5% 的參與者年收入在 10 萬元以下，68% 的受訪者沒有商業保險，72% 的參與者分布在三線及以下城市。
從這份白皮書可以看出，網絡互助行業的主要使用者是三四線城市低收入人群，而網絡互助可以作為這些有醫保，但是缺乏商業保險的人們提供一份補充保障。
也正因為覆寫人群廣，性質介于公益和保險之間，網絡互助行業更需要自律。年初，水滴籌和輕松籌業務員在醫院鬥毆的新聞，讓人想起了去年的「醫院掃樓」的醜聞。對于剛剛出現的網絡互助行業，使用者的信任是基礎，醜聞不僅會讓人們不再相信出事平台，甚至對整個行業不再信任。這也是為什麼螞蟻金服會在兩個月前釋出「網絡互助團體标準」。
3 月下旬，由螞蟻金服牽頭、聯合了浙江大學網際網路金融研究院、中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心、阿裡健康等 6 家産業、學術、研究機構共同釋出了「網絡互助團體标準」。标準首次提出了互助平台的「四要一不要」原則：要實名制度、全程風控、稽核獨立、公開透明，不要資金風險。
雖然「團體标準」離行業乃至國家标準還有很長的路要走，但至少表明了互相寶的立場——我們和「各種籌」不一樣。
當天釋出會上，尹銘指出，互相寶是使用者之間的互助，人們在獻愛心的同時，也有一份保障在裡面。而「各種籌」的使用者，是單純的獻愛心，是以需要去醫院「掃樓」搜集案例，在将其寫成催淚的内容，來鼓勵使用者捐贈。「互相寶裡面不缺感人的案例。」尹銘說到，「并且我們不用，也絕不會去做『掃樓』這樣的事。」
互相寶沒有 KPI 螞蟻鞏固保險盤
2018 年，互相寶團隊最開始和當時螞蟻金服 CEO 井賢棟讨論該項目時，井賢棟曾經質疑，「（互相寶）其實就是保險」。而剛推出時，互相寶的名字其實時「互相保」，在一年多之後，由「保」變「寶」，暗示了互相寶和保險的差別。尹銘在釋出會上強調，互相寶永遠不會替代保險産品，而是在醫保和商業保險之外的補充保障。
由于介于公益和保險之間，網絡互助平台的盈利就成了一個敏感話題，目前幾家平台都沒有盈利。互相寶團隊目前是按照互助金的 8% 收取管理費，對于平台來說，要處理過億使用者的報案、核查等工作需要大量從業人員，基本上是「入不敷出」。尹銘透露，螞蟻金服對互相寶團隊從來沒有 KPI 的要求，而團隊解決成本問題的方法，是使用螞蟻金服在風控、金融上的技術積累，降低核查和賠付程式的成本，來維持平台營運。
業界認為，網絡互助在為人們提供幫助的同時，也能比較精準的篩選出使用者，導流到保險業務上，這也是為什麼水滴籌等公司，同樣推出水滴保險等業務。擁有過億使用者的互相寶，自然也會為螞蟻金服的保險業務提供充足的流量支援。
最近，有媒體曝光支付寶開始内測一款可以「終身續保」的防癌險産品，這也是行業首款承諾終身續保的産品。近兩年以「百萬健康險」為代表的健康險走紅，但卻有「難續保」等缺點，很難适用于更廣的人群。而支付寶這款這款終身續保産品，或許能為叫好不叫座的健康險提供一個新的發展方向。
正如互相寶推出慢病互助來擴大覆寫人群，螞蟻保險也在用新産品延伸業務，用項目和産品鞏固螞蟻保險的「基本盤」。