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産品的積極解決方案
日本已有15年的系列漫畫，累計銷量超過1700萬部現象級漫畫。
漫畫的名字是"黑金醜陋的島王"。
作品的漢化進入中國後，每片豆瓣的評分在8.0左右。
改編成電視劇和電影也既好又坐，有人評論道：
"這種工作比任何靈魂雞湯更能改變你的生活。
但這樣的作品背後，卻是日本社會的一大傷疤：高利貸。
今天，我要把漫畫作為日本瘋狂高利貸的線索。
01
年化利息為1825%。
漫畫中的主人公叫醜島，黑金是他的職業。
需要明确的是，他是高利貸。
高利貸幾乎是每個國家，但也遭受了不同程度的打擊，但總是無止境的，對于日本來說，高利貸是一種非常難以治愈的癌症。
日本高利貸的最大特點是超高息短期借款。
在日本，大多數人以10天為借貸周期。通常1-50，000日元（660-3300元人民币）的額度，最常見的利率是：
（10天10%利息），年化利率365%，
（10天30%利息），年化利率1095%
（10天50%利息），年化利率1825%
日本法律要求貸款的最高年化利率不得高于20%，這一高利貸利率高得驚人。
高利貸派發的傳單
說起高利貸從業者，很多中國傳統印象的形象是一塊大金鍊小手表，一天三小燒烤，前面龍畫老虎後，走路搖擺和吹口哨。
日本高利貸從業者的形象并非如此。
雖然醜陋的島嶼總是面帶微笑的樣子，但他要求自己的人向人們借錢要有禮貌。這簡直是日本服務業中最好的。
整個借貸過程親切友好，借貸手續非常簡單，除了留下使用者的身份證明，然後詢問家庭住址、工作位址、電話等資訊。
但這種禮貌背後往往還有另一面，有時隻是為了增加使用者的信任，讓使用者放松警惕。
事實上，在日本消費金融的巅峰時期，街上到處都是送來便攜紙巾的細心男女，很多不了解真相的人會驚訝于日本人真的服務得很好，但拿到紙巾後，發現上面釋出的廣告大多是針對這類高利貸商家的廣告。
為了找到更準确的目标客戶，高利貸将目光投向了基于賭博的廣告和期刊，如賽馬和炸彈室。有很多人在賭博漩渦中無法自拔。
在漫畫的第一幕中，重磅炸彈的房間還沒有打開，早早就有家庭主婦來這個醜陋的島嶼公司。
每個人在醜陋的島上隻借了3萬日元（1987元），似乎沒什麼錢，但這些主婦都是重彈房瘾君子，一天不玩身上不舒服，沒有錢隻能找醜島這樣的高利貸者借，總以為通過赢錢翻過來。
正如我在上一篇文章中所說，彈劾室的勝率在控制之中，一般的外行人根本無法勝訴，這群家庭主婦隻會越來越深。
由于醜陋的島嶼是開放的高利貸，利率被誇大以吓唬，每個家庭主婦隻借了30，000日元，但紙币上标有50，000日元。
因為扣除了15，000日元的利息和5，000日元的手續費。
一天的利息會是30%，如果這群家庭主婦今天沒有赢5萬日元，那麼明天再交15000日元的利息，連續兩天不還錢，醜島貸款的3萬本金已經收回，而票據上欠下的5萬元卻沒有結清。
正是這種利率的無限滾雪球，讓很多家庭主婦最終欠下數百萬的高利貸，她們沒有财力不工作，自然是無法償還的，而她們的丈夫會還清欠款。是以，走向破碎家庭悲劇的并不是少數人。
在像醜島這樣的高利貸從業者眼中，家庭主婦是最珍貴的客人。
02
賣出還債，死債
有人會問，既然很明顯這些家庭主婦是無法償還的，那不是怕她們不還錢嗎？
自古以來，高利貸與暴力催收行業息息相關。在日本也是如此，如果你敢借錢給你，有一種方法可以收回你的錢。
在漫畫的第一幕中，早上借了3萬日元的家庭主婦卡山小姐晚上來到醜陋的島公司，還想明天再借1萬日元到彈劾室博，但醜陋的島沒有給她任何機會，威脅要找丈夫要錢。
她因為離婚賠償問題而與丈夫争吵，自然不想讓丈夫知道這醜事，怕這會不利于判決。
為了還清貸款，嘉珊小姐隻能賣掉自己的錢來還錢。
據說，女性越年輕，越漂亮，越容易獲得貸款。
其實，在現實生活中，這種巨額債務，被迫加入海關行業并不少之又少。
年輕女性仍然要出賣自己的出路，年長的老女性害怕隻有一條死路。
高利貸 - 非法高利率和暴力收款
2003年，一名69歲的婦女在日本大阪西奧與61歲的丈夫和81歲的兄弟在車禍中喪生，因為她無法償還高額債務。
老人在路上無路可歸，是因為丈夫腳上有殘疾，平時做清潔人員的工作，幾乎沒有收入，而老太太隻能靠打零工生活，生活捉襟見肘。
由于個人破産申請提前，正規金融機構的老婦人一直無法借款。
為了支付房租和丈夫的待遇，她不得不選擇貸款給更寬松的非正規貸款人，是以她打着高利貸的幌子從一家高利貸公司借了3萬日元（1，980元人民币），實際隻支付了15000日元（990元人民币），這是很高的斬首率。
老太太還天真地以為，手頭有兩天錢還錢還貸後，她高興地告訴朋友，短期貸款馬上還清，利息隻要2000日元。
誰知道高利貸告訴她，她每周必須支付15，000日元的利息，并要求将總共153，000日元（10，124元人民币）存入指定賬戶。
從15，000到153，000，老婦人的借貸激增。
在警方眼中，高利貸并不是一個大案子
老婦人沒有報警，警方告訴她，高利貸利息已經超出了法律的範圍，但由于日本警方民事不幹預原則，認為貸款高利貸是借款人自己的錯，結果警方沒有及時對高利貸經營者采取行動。
被沒收的高利貸從業人員跳牆，加緊，一再催促老婦人還錢，并威脅要殺了她。晚上，身份不明的男子經常敲門，不僅騷擾老婦人，還騷擾81歲的弟弟和鄰居，他們是擔保人，老太太的零工受到高利貸電話的騷擾。
在不斷的壓力下，老婦人的心理防線徹底崩潰，留下了一封反高利貸的控訴信，和丈夫、哥哥一起發現短視。
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日本的高利貸暴力收款方式可謂是多樣多樣、包羅萬象的。
除了最常見的晝夜電話騷擾，挨家挨戶到戶的機關麻煩，最有毒的一種就是用借款人的名字點各種外賣、披薩、上門海關、救護車，最無情的是直接固定殡葬行業的門到門服務......
據統計，日本每年有35%的自殺是由于多重債務問題，在被暴力收集和騷擾後，無助地走上了自殺的道路。
03
日本，曾經是高利貸的天堂
個人消費是推動經濟增長的重要力量。
日本政府更為重要。
資料顯示，日本個人消費占國内生産總值的比例在1990年代超過52%，到2005年上升到57.8%。
是以，日本在某種程度上沉溺于這些高利貸制度的發展。
1983年，日本頒布了《貸款和黃金監管法》。
許多消費金融公司同時湧現。
這些日本消費金融公司具有稽核時間短、還款友善等特點。
特别是日本的泡沫經濟在1990年代破滅，許多人因為房價和股市崩盤而被正規銀行列入黑名單。
借錢，你往往隻能找這些消費金融公司。
當然，他們中的許多人隻是在消費金融公司的幌子下，這些公司實際上是高利貸。
在日本貸款業的鼎盛時期，消費金融公司發了大财。
1999年，日本最大的消費金融公司Take fuji的創始人武井寶雄（Takei Baoxiong）成為日本首富，當時他以78億美元的價格被列為日本首富。
但凡事有其優缺點，刺激消費，而消費金融也帶來了三個最嚴重的問題，也就是所謂的"殺錢三害"：長期借貸、高利率、暴力催收。
2005年，日本的5個或5個以上的債務借款人已達到230萬，破産人數達到184，000人。
雖然日本政府出台了《利率限制法》和《出資法》，但這兩部法律之間有明顯的灰色空間。
《利率限制法》明确規定和限制借款利率高達20%，但另一項法律，即《資本貢獻法》規定，隻要借款人同意，每年不超過29.2%是合法的。
20%至29.2%的灰色地帶是高利潤金融公司的"後花園"。這部分收益完全在法律範圍内。
至于那些沒有在日本金融廳注冊的人，即使是位址，電話資訊都是虛假的純高利貸，年化利率的幾千是常見的事情。
日本法律對重創罪犯的打擊也很低。
馬克思曾經在《資本論》中承認，100%的利潤，它敢于踐踏一切人的規律，300%的利潤，它敢于犯罪，甚至冒着被絞死的風險。
顯然，日本的高利貸是有利可圖的，與販毒相當，但懲罰卻低得可憐。
大阪強迫一個三口之家參與欺淩和恐吓死亡，一般處罰太低
例如，一家高利貸公司強迫大阪一家三口人死亡，被判處最高4年徒刑和100萬日元罰款。
這家高利貸公司已經借給58，000人總共50億日元，這一罰款是不夠的。
是以，很多人說，日本是高利貸從業者的天堂。
04
借錢一段時間真好
高利貸在日本的發展也有很深的社會心理土壤。
日本人更喜歡從金融機構借錢，而不是從親戚朋友那裡借錢。支付房租、水電費，孩子老人去看醫生就行藥，在中國也可以依靠兄弟姐妹朋友的幫助。
日本人早已養成了無憂無慮的性格，使他們的朋友和家人很少與借貸關系，不到最後的手段就不會向親戚朋友開口。
當日本大學生來中國交流思想時，他們發現中國大學生經常互相借錢，而且根本不欠錢，更不用說收取利息了，這在日本學生眼中是一個非常不可思議的情況。
如果他們向朋友借錢，他們很可能在朋友圈裡感到困惑，是以當他們急于使用這筆錢時，他們更有可能轉向私人金融機構。
另一個原因是在供應方面。
日本的金融體系在泡沫經濟之後失去了太多的血液，而暴跌的土地價格堆積了不良銀行貸款。日本經濟學家坂橋義秀（Yoshihide Sakahashi）表示，由于泡沫經濟的破裂，整個不良債務的損失達200萬億日元（13.3萬億元人民币）。
要處理這些壞賬，銀行需要犧牲自己的資本，如果資金不足以處理這些壞賬，隻能依靠政府注入資本，但随後銀行上司層将被追究責任，是以銀行上司不想接受政府的資本注入， 導緻壞賬處理延遲。
與此同時，銀行等正規貸款機構的風險偏好已經變得非常低，僅僅是因為他們根本不想把錢借給普通人，更不用說那些刷過信用卡并被列入黑名單的人了。
日本境内不良索賠的處置
而高利貸公司憑借兩邊關系的白路，往往能拿到銀行的極低利率貸款，然後以每年幾十萬的利率貸款給急需錢的普通人。
05
錢可以借給你，但你會下地獄
面對高利貸帶來的社會問題激增，日本于2010年正式實施了《貸款和黃金法修正案》，完善了市場準入制度，規範了高利貸。
我們所說的20%至29.2%的灰色地帶已被廢除，20%以上的罪犯應承擔刑事責任，超額利息部分将被退還。
同時，為避免借款人借入年收入的三分之一以上，法律要求借款人借入不超過其年收入三分之一，如全職家庭主婦、仍在校學生等非收入群體，貸款規模極為有限。
例如，日本消費金融部門在2011年受到12億日元消費金融市場的沖擊，比貸款法修正案之前的2000年減少了近40%，2010年消費金融公司的供應量減少到2.4萬億日元，約為其原始規模的三分之一。
但高利貸在日本仍然沒有被禁止。
去年，甚至有消息透露，日本海岸警衛隊有五名20多歲的年輕幹部離開去從事高利貸業務。
事實上，日本海岸警衛隊的雇員有利用自己的地位獲得低息貸款并與機構合作發放高利貸的傳統。
但高利貸，對個人來說，就是所謂的借錢一段時間，還錢後悔。
文章開頭提到的醜陋島也說：
錢可以借給你，但你會下地獄。
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