在大衆消費者目前面臨的經濟危機面前，數字金融所賦予的包容性和平等性對于人們減輕财務壓力有重要作用。本文來自微信公衆号：矽兔賽跑（ID：sv_race），作者：Lexie，編輯：Lu，原文标題：《美國通貨膨脹40年最高，這些科技公司鐵了心要幫消費者省錢》，頭圖來自：視覺中國
進入2022年，全球新冠新病例連續幾周持續下降，疫情似乎終于低頭了，但它帶來的經濟影響卻持續存在。
伴随着亞洲主要生産地區被封鎖和國際運輸暫停，供給呈現嚴重短缺，原本已經存在的晶片危機進一步惡化，主要産油國的石油産量還未能恢複，國際油價居高不下。面對着一輪又一輪的疫情沖擊，各國政府采用像是向居民發放補助等救急措施，大量增發貨币，美聯儲不僅降低利率且大量持續購債，政府補貼加上工資上漲再加上股市繁榮，美國家庭收入有顯著增長。當社會開放後，人們開始“報複性消費”，加上種種因素引發通貨膨脹。
美國的通貨膨脹達到了40年來新高，在歐洲物價上漲的速度也達到了曆史新高，英國的年度通脹率在去年12月達到了5.4%，是30年來的最高紀錄，加拿大的物價上漲速度是疫情前的兩倍，日本的物價在80年代泡沫經濟後就相對穩定，但今年年國中央銀行卻在8年内第一次提出了通貨膨脹風險的預告。
在全球性通貨膨脹危機的局面下，消費者手中的錢越來越不值錢， 這兩年來幫助消費者投資、省錢、 還貸的金融科技其實能夠在幫助消費者度過這一“水深火熱”的階段起到重要作用。
一、Truebill：不再無知被扣費
物價上漲時期要收緊腰包少剁手的道理大家都懂，如何追蹤每一筆消費卻并不簡單，從哪削減卻也是個難題。Truebill就是這樣一家能夠幫你更好控制個人金融的公司，這個app的主要功能就是追蹤使用者所有的訂閱服務并提供簡單的取消訂閱方式，對于手機和電視訂閱服務還可以幫你協商出折扣低價。
圖檔來源：KnowTechie
最近這個app還在增加更多功能以實作成為使用者“金融小秘”的目标，比如分析消費情況，制定每月支出預算并通過app追蹤，及時“懸崖勒馬”，或是直接檢視信用記錄報告等等。
Truebill還具備儲蓄功能，能分析使用者賬戶情況将閑錢存儲起來，最新的功能是一個全面的财富管理，将分散在各個地方的财富資料集合起來，讓使用者可以在一個界面就進行資産和負債管理。
Truebill所提供的幾個功能其實有一些公司也在做，比如法律科技數字律師DoNotPay推出的新工具讓人們可以享受服務的免費試用版，不用擔心試用期滿被扣錢。
還有被稱為美國餘額寶的Acorns對于投資小白非常友好，将每一筆交易的零頭存進你的賬戶，也支援每月定期投資，雖然每筆都是小錢，但日積月累檢視賬戶卻會讓人有一種在舊衣服兜兒裡發現錢的幸福感。
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Truebill則是将這些分散的功能集于一體，成為大衆消費者在這樣的經濟環境下能夠全面提升經濟健康的必要工具，它的增長也十分迅速，使用者數從2020年末的100萬漲到了2021年的200萬。
Truebill在2020年11月完成了由Bessemer Venture Partners領投的1700萬美元C輪融資後，又在去年6月完成了由Accel領投的4500萬美元D輪融資，估值達到了5300萬美元，去年年末，美國最大房地産抵押貸款公司Rocket Companies以近13億美元的價格收購了Truebill。
來自倫敦的Nous也是想成為消費者日常節省開銷的儀表盤，為每個家庭提供免費的定制化消費報告，解釋物價的上漲對他們的生活成本有什麼影響，并提供建議如何從方方面面合理減少開銷。
在英國，通貨膨脹率增長之快已經到了燃眉之急的地步，不僅是30年來的新高，今年4月能源價格上限将失效，屆時家庭賬單将進一步增長50%！
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Nous的賬單管理包括能源、保險、按揭、訂閱服務等多個領域的日常開銷， 監控開銷的同時更警示哪項支出該收緊了，預計使用這一訂閱服務的消費者一年能為家庭省下1000多磅。它想改變的是一直以來消費者所處于的弱勢情況，電話費用、汽車保險、流媒體服務......
每個月的自動付費很容易，但除非你是個超級會過日子的人每天查賬，不然很容易一不小心就被扣了多餘的費用，在通貨膨脹的環境下，日常支出的總額更是會比消費者預想的高很多。
在未來Nous想打造的是通過多個家庭的第一手财務資料和三方供應商共享的資料來構模組化型，以savings-as-a-(subscription)-service的商業模式幫助千千萬萬個家庭提供自動化管理服務，以保護消費者不受供應商投機性的漲價和使用者忠誠度溢價的欺負。
就在今年2月，Nous完成了由英國早期投資機構Mosaic領投的900萬美元種子輪融資，多名金融科技領域的天使投資者跟投，比如Faculty.ai的Marc Warner、Habito的Dan Hegarty、Onfido的Eamon Jubbawy等。
二、Mos: 從獎學金到學生銀行
在這一經濟環境下，學生群體的日子更不好過了，College Board的資料顯示，公立大學每年學費大約在2.26萬～3.95萬美元之間，私立大學的學費更是漲到了5.1～6美元，幾乎是通貨膨脹率的4.6倍，手中的錢貶值了，學生貸款就更難還了。
Mos是一家以教育科技角度出發的初創公司，由人權活動家Amira Yahyaoui創辦，起初的目标是幫助學生進行獎學金的申請，每年全美學生貸款已經超過了1.5萬億美元，但每年仍有超100萬的學生明明享有資格卻并不申請援助，私人助學貸款能夠改變一個學生的一生，Mos想讓學生們不再需要花時間和精力去尋找和申請這些資源，不再背負沉重的債務壓力，自從2017年成立，Mos已經為學生們提供了超1600億美元的資金援助，幫助了約40萬名學生。
除了獎學金申請，Mos還推出了一系列幫助學生應對疫情難關的指南，對于那些交了學費卻無法上課、被趕出出租房、被告知要無限等待錄取和資助決定的學生，Mos汲取了來自金融和教育領域專家的幫助，打造出了一系列郵件和信件模闆，學生可以直接使用模闆進行住房申請和延期付款等申訴。
圖檔來源：TechCrunch
Mos在2020年5月完成了由Sequoia Capital領投的1330萬美元A輪融資，在今年2月完成了由Tiger Global Management領投的4000萬美元B輪融資，Sequoia、Lux Capital、Emerson Collective和Plural VC等多家跟投，估值達到了4億美元，Yahyaoui表示她拒絕了很多投資人，甚至連deck都沒用...
Tiger這一輪看中的不僅是Mos教育科技的發展，更是因為在今年Mos表示它正在轉型成為一個挑戰者銀行，它推出的借記卡的主要功能包括不收取任何透支費、遲繳費、ATM取現費用，也沒有最低餘額開戶需求，符合學生黨的使用習慣。
Yahyaoui的理想非常遠大，她想做的不是隻有少數人可以用的app，而是成為美國市場内的主流銀行，學生隻是它的切入口，這一角度非常合理，多年來Mos通過獎學金獲得了學生群體的信任，随着這一群體畢業、租房、貸款，Mos以社群為基礎的産品功能會自然而然被接納，使用者黏性也十分強大，未來Mos打算新增一系列付費功能，比如手把手金融顧問和全面的銀行功能等等。
在金融科技領域将重心放在學生身上的公司也越來越多，比如Stride Funding提供靈活的學生貸款方案，與單一的固定付款不同，而是随着學生收入而增加和減少，是以付款始終是可以負擔的；LeverEdge (現改名Juno)采用群體議價的模式而不是專注于個人，是以能夠獲得更好的折扣。
由曾在Twitter工作過的Deepak Rao和Siddharth Batra成立的Thrive Cash借由學生的offer提供貸款機會，實習的Offer可以解鎖實習工資的25%作為貸款金額，全職工作的Offer可以解鎖前三個月工資的25%，與普通的學生貸款相比Thrive的貸款可以支付留學機票、信用卡、搬家等生活支出等等，這對低收入家庭學生這一往往被拒絕貸款的族群來說更加珍貴，PayPal和Affirm的創始人Max Levchin和前Twitter的COO Adam Bain等人都有參投。
JPMorgan Chase在去年收購了大學财務規劃平台Frank，它所打造的線上工具能夠幫助學生尋找及申請助學金機會、獲得課程折扣、鎖定最好的獎學金項目，已經幫助了6000多所高校的500萬名學生。
三、新型數字銀行：低門檻 & 低費用
在疫情間，随着我們的工作生活遠端化，消費者減少實體支付，開始大規模接受電子無接觸支付，是以也推動了大衆對新型數字銀行的接受，Plaid的調查顯示相比疫情前使用金融科技進行理财的人數有59%的增長，56%的調查者正因為使用了這些數字服務，他們才度過了疫情間的經濟危機。
在這之中，新型數字銀行對緩解通貨膨脹帶來的壓力起到了重要作用，它們不僅借由科技手段簡化了信用、支付和儲蓄等多年來尚未被數字化的金融服務，更用低門檻的方式幫消費者節省日常開銷。
像是美國估值最高的挑戰者銀行Chime就以創造出了新的銀行業務模式迅速走紅，它不依賴于手續費或從使用者的不幸和錯誤中牟利，它的借記卡、支出賬戶和儲蓄賬戶完全免費，沒有最低餘額要求、手續費、月租費、ATM交易費，不存在透支情況是以也就不收取相應的費用。
同時還為使用者開通了工資提前到賬、部分工資自動存入儲蓄賬戶、銀行透支替代方案Spot Me、幫助使用者提升信用記錄的借記卡性質信用卡Credit Builder Card等功能，上面提到的Acorns所做的四舍五入儲蓄功能Chime也在做，Chime在去年8月剛完成了由Sequoia Capital Global Equities領投的7.5億美元，估值約為400億美元。
想做金融界Patagonia的Varo是第一家獲得美國貨币監理署（OCC）頒發的國民銀行牌照（National Bank Charter）的美國新式銀行，同時也獲得了聯邦存款保險公司（FDIC）的審批。
它的願景是成為當代美國消費者鐘愛的全數字化且具社會使命的新式數字銀行，主要金融賬戶無需最低餘額可開戶，不收取月費，儲蓄賬戶利息較高，同時還有一系列科技賦能的功能，比如Varo Advance信用卡——讓使用者能夠迅速獲得約100美元左右的現金救急和衆多返現折扣，以及Varo Believe——一個能幫助使用者能夠很快建立起優秀信用記錄的項目，押金靈活，不收手續費，目前使用者數已經突破400萬。
Varo在去年9月完成了由Lone Pine Capital領投的5.1億美元E輪融資，估值達到了25億美元，在此之前7個月剛完成了由NBA明星Russell Westbrook領投的6300萬美元融資，Westbrook同時加入公司擔任顧問，專門負責像是少數族裔低收入群體的金融扶持項目。
圖檔來源:Youth Apps
在大衆消費者目前面臨的經濟危機面前，數字金融所賦予的包容性和平等性對于人們減輕财務壓力有重要作用，Plaid的資料顯示，使用金融科技的消費者平均下來每周在銀行手續費和利息上能省下360美元，節約4小時時間。
日漸上漲的物價和這些數字銀行的快速增長将聚光燈又一次打在了弱勢群體身上，在美國這個全球經濟系統最發達的地方，20%的消費者仍無法擁有完整優質的金融服務，是以被加收各種費用是常有的事，Oliver Wyman的一項調查顯示，全美靠月光族式過日子的消費者，每年繳納的透支費用能達到170億美元，在金融服務上遭受的歧視讓他們更難度過目前的經濟危機。
對于少數族裔群體來說，這一情況更加嚴重，疫情初期，許多少數群體掌舵的生意因為和大型銀行的關系并不親密，是以無法獲得政府針對小型企業和低收入群體推出的薪酬保護計劃（Paycheck Protection Program）而熬不過經濟寒冬，但許多金融科技公司非常快出手鎖定了資金幫助需要的人。
紐約大學的一項調查顯示，金融科技公司在2020年通過PPP項目完成的貸款總數達到了84萬，其中大部分資金流向了非裔美國人群，比傳統銀行的比例要高得多。
傳統銀行服務提供商也在這樣的環境下迅速進行數字化轉型，在降低門檻和增加便捷性等方面吸收金融科技的優點，伴随着這些改變，我們将看到一個更加聯結和數字化的金融環境，消費者從開戶到使用到長期效益都能夠享受到數字創新帶來的便捷。
金融服務對各種群體也具備更大的包容性，從供應商的角度來看，為更廣泛的人群提供服務将變得更便宜，風險也更小，不僅是目前通脹的危機，在未來我們的金融系統也能夠更加頑強和可持續的面對任何黑天鵝式經濟危機。
參考資料：
1.Truebill raises $45 million for its personal finance app （TechCrunch）
2.This UK startup got $9M so you’ll pay it to shrink your household bills（TechCrunch）
3.Amira Yahyaoui wants Mos to be a ‘radical’ fintech startup（TechCrunch）
4.Digital tools can protect consumers from inflation. Here's how (World Economic Forum)
本文來自微信公衆号：矽兔賽跑（ID：sv_race），作者：Lexie
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