“您好！因美國運通公司業務調整，您的美國運通卡（AE、銀聯雙标卡）将在卡片到期後停用，後續将根據您的持卡情況為您轉發美國運通百夫長卡（AE單标卡）。”近日，不少銀行客戶收到了美國運通卡（AE、銀聯雙标卡）到期停運的通知。
早在2016年11月，央行召開關于外币單标卡及雙标卡的發行管理會議，暫停雙标卡的發行，并确定存量雙标卡到期後将轉為單标卡。
據第一财經記者梳理，此前雙标卡的期限一般在3～5年，這也意味着如果以2017年作為初始點來看，到2023年，最後一批既可選擇用銀聯、也可選擇用VISA（維薩）、MasterCard（萬事達）或AE（美國運通）的雙标卡将迎來到期的“最後通牒”。
在中國流通了14年之久的雙标卡，曾是一代外貿、留學人的特殊記憶。暫停雙标卡的背後，是中國銀行卡清算市場的逐漸打開。
雙标卡到期倒計時
事實上，從2023年初開始，招商銀行、浦發銀行等就開始密集釋出雙标卡停止發放及轉卡的相關公告。
招商銀行對此回應稱，該行和美國運通的合作一切如常，上述短信主要是就到期換卡續卡給客戶做個提示。此前，美國運通進入中國開展清算業務後，新發行人民币結算的晶片卡，用以替代原來的磁條卡，晶片卡比磁條卡更安全。招行則應美國運通要求，在客戶的卡片有效期到期後，換發新版的人民币結算的晶片卡。
“這次發短信也是給過往有美元消費經曆的客戶提示，未來在使用新版晶片美國運通卡時，将采用人民币結算。”招行相關人士回應稱。
“之前的雙标信用卡是磁條卡，從安全性來說不如換卡後的晶片卡。”招商銀行一位從事相關業務10年的客戶經理介紹稱，近期應該是最後一批存量的雙标卡業務即将到期，到期後都将陸續轉為單标卡。
“雙标雙币到單标人民币卡，其實隻是友善了一卡在中國境内可以直接清算人民币，境外使用與之前無任何差别，新的人民币單标卡還免了雙标卡收取的1.5%外币兌換手續費。”連通（杭州）技術服務有限公司（下稱“連通公司”）方面介紹稱，現在轉成由連通公司（其在華合資銀行卡清算機構）與銀行合作發行的美國運通品牌人民币卡（單标卡），境内境外、線上線下都能一張卡輕松使用，人民币刷，人民币還。
“雙标卡”的前世今生
雙标卡在國内通常通過銀聯結算網絡，以人民币為結算貨币進行支付，在境外則可以使用雙标卡辨別指定的國際銀行卡組織的結算網絡，以外币為結算貨币進行支付。
曾經風光無兩的背後，這種同時擁有“中國銀聯+境外卡組織”的雙标卡也被業界看做是“畸形兒”
按照國際慣例，一張卡隻能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。有業内人士指出，雙标卡是在中國銀行卡清算市場尚未開放時的“權宜之計”。一張信用卡上同時帶有銀聯+VISA或銀聯+MasterCard的辨別，被稱為雙标卡，單标卡則是一卡一标。
“此前，銀聯在境外沒有支付清算通道和基礎設施，境外發夾機構也無法在中國直接開展業務。在這種背景下，出現了雙标卡。”招聯金融首席研究員董希淼稱。
雙标卡的卡号大多以“3”、“4”或“5”開頭，并不是以銀聯的（BIN号）“62”開頭。這就意味着，雙标卡真正意義上的知識産權和歸屬權并不是中國銀聯，而是國際卡組織。
随着大陸銀行卡清算市場準入相關政策的出台，雙辨別銀行卡也逐漸淡出市場。根據《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》規定，銀行卡清算機構開展銀行卡清算業務，應當使用其自有的或者出資人所有的銀行卡清算品牌。根據2016年《銀行卡清算機構管理辦法》第二十二條規定，境外銀行卡清算機構與境内銀行卡清算機構合作授權發行銀行卡的，應當采用境内銀行卡清算機構的發夾行辨別代碼（BIN号）。2016年11月，央行召開關于外币單标卡及雙标卡的發行管理會議，決定未來将暫停雙标卡的發行，而到期的雙标卡也将變為單标卡。
暫停雙标卡背後
事實上，自2016年暫停“雙标卡”後，中國銀行卡清算市場逐漸打開，新的産品也應運而生。
2016年12月，十四部門印發《關于促進銀行卡清算市場健康發展的意見》，放開銀行卡清算牌照申請。2017年5月，中美在金融服務領域達成多個共識，其中包括美國支付服務商可以在中國申請業務許可證事宜。同年7月，央行釋出《銀行卡清算機構準入服務指南》。
2020年6月，央行向連通公司核發銀行卡清算業務許可證，這是繼中國銀聯之後，中國第二張銀行卡清算牌照，也是大陸首張授予合資機構的銀行卡清算牌照。連通公司是由美國運通與連連支付合資成立的銀行卡清算機構，其銀行卡清算網絡能處理美國運通品牌銀行卡在中國境内線上線下的支付交易，并能支援在國内主流移動支付平台綁卡交易。
連通方面對第一财經記者表示，在2020年6月獲得銀行卡清算業務許可證後，連通目前已經和國内22家主流發夾銀行合作推出了近百款美國運通品牌人民币信用卡和借記卡産品。
産品“接力棒”傳遞到發夾方銀行手上，以人民币入賬和結算，主打一“芯”雙用的單标信用卡模式興起。以招商銀行為例，2020年8月，招商銀行推出“美國運通百夫長綠卡”和“招商銀行美國運通百夫長金卡”，主打一“芯”兩用，該産品宣傳介紹中指出，在一張晶片卡同時符合境内外晶片技術标準，不僅可以實作過往雙币卡的境内外支付功能，同時還具有更高的交易安全性。同時，均以人民币結算和入賬，且免收1.5%外币兌換手續費。
在産品運作模式上，連通方面表示，美國運通在海外自發夾市場（如美國、英國、日本、中國香港等）均為獨立發夾和獨立收單，即集發夾、收單和清結算于一身的“閉環模式”。在中國境内，由于隻有清算牌照，是以清算網絡的身份聯手境内的發夾、收單、移動支付方共同開展業務。
2020年2月，由萬事達和網聯合資設立的萬事網聯資訊技術（北京）有限公司（下稱“萬事網聯”）獲批籌建。這意味着，萬事網聯成為繼連通公司之後，第二家獲準籌備的中外合資銀行卡清算機構。
從雙标卡到單标卡轉變的背後，反映了金融市場怎麼樣的變化？
“卡組織即銀行卡轉接清算機構，處于産業鍊的核心位置。”中泰證券分析師戴志鋒指出，目前銀行卡支付行業主流的模式是四方模式，包括卡組織、發夾機構、收單機構和商戶。外資進入清算領域有助于推動支付行業的專業化和國際化。
中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鹞在此前的文章中指出，銀行卡清算市場的開放，是開放了零售支付服務市場，意味着中國金融服務的開放程度達到了較高層次。更多國際一流金融機構進入中國市場後，國内金融機構将面臨更高水準的競争。這種多元主體間的競争，會促進金融機構不斷提升自身服務水準，國内消費者就能得到更有品質的金融服務。