面對網際網路上的汩汩惡意，如何建構反欺詐體系？

網際網路欺詐手法衆多、靈活多變，這給反欺詐服務提出了很高的挑戰。一般而言，網際網路反欺詐存在幾個原則：

（準）實時性：考慮到使用者體驗，網際網路反欺詐體系必須能夠在非常短的時間内對欺詐行為進行認定，并給出判斷。對于注冊、登入、支付等一些場景，必須能夠在使用者無感覺的情況下對欺詐行為進行檢測和判别。

自動化：由于（準）實時性的要求較高，決定了網際網路業務無法通過人工操作進行反欺詐，必須使用更加高效的自動化反欺詐措施。

資料化：與傳統的線下反欺詐不同，自動化的反欺詐檢測本質上是資料應用能力的比拼。資料采集的能力、挖掘能力和分析能力、模組化能力，決定了網際網路反欺詐能力的高低。

這些原則決定了網際網路反欺詐體系對人員、方法、技術、資料等方面均存在特有的需求和特點。

網際網路反欺詐體系的建構

傳統的線下反欺詐往往是單兵作戰，但建設網際網路反欺詐體系需要一個完整的團隊，各個崗位分工配合共同完成。一個完整的反欺詐體系需要以下角色構成：

政策人員

網際網路反欺詐體系需要有大量熟悉網際網路欺詐手段和防範方法的反欺詐政策人員。反欺詐政策人員應當實時關注網際網路欺詐的動态，及時發現新出現的網際網路欺詐手段和手法，并有效地排程和利用既有的資源制定反欺詐政策進行防範。

營運人員

由于網際網路欺詐行為的多樣性和靈活性，欺詐手段會不斷地出現變化和創新。反欺詐營運人員應當建立起各類反欺詐營運監控名額體系，通過監控名額的變化，不間斷地分析名額變化原因，及時發現穿透反欺詐體系的欺詐行為并予以應急響應。此外，營運人員還應該與業務部門、營銷部門保持密切溝通，在降低欺詐風險和保證使用者體驗之間把握平衡。

調查人員

反欺詐調查人員應當對各種已經發生或正在發生的網際網路業務請求進行人工的調查、核實。對于在人工調查中發現的漏報欺詐行為，應當及時地止損、追損，如取消訂單（網際網路電商）、攔截發貨（網際網路電商）、貸後提前介入（網際網路金融）等。

資料挖掘人員

資料挖掘人員主要負責将系統采集的各種形式的資料進行解析和挖掘，輸出各種特征，使其能夠用于反欺詐模組化和反欺詐決策。資料挖掘人員可與資料分析、使用者畫像等部門共享資料。

資料模組化人員

資料模組化人員利用系統采集到的客戶資料和資料挖掘輸出的特征，建立欺詐模型，對客戶的欺詐機率進行判斷。資料模組化人員可與企業内部其他資料模組化部門共享資料。

研發人員

負責各類反欺詐系統的開發和維護、反欺詐決策和模型的實作。相較于線下反欺詐，網際網路反欺詐對于人員需求的最大特點，在于對研發人員和資料挖掘人員、資料模組化人員的巨大需求。

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