“原來的機器要淘汰，給您免費換新”“為避免降額封卡，需要更換新的刷卡機”“費率低至0.23%，機器免費包郵”……手機時常接到所謂支付公司的來電，要求換新POS機，這樣的經曆你是否有過？
就在近日，多位消費者回報頻繁接到這類電話，對方稱“受259号文”（《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》）影響，原來POS機全部停用，要求重新補發新的POS機，支援信用卡刷卡套現，甚至可微信、花呗、白條掃碼套現，掃碼費率0.23%、刷卡費率0.45%。
免費贈送的POS機，費率極低的套現模式，看似誘人的宣傳下，不少人或抱有“不試白不試”的心理嘗試，殊不知背後暗藏低費率陷阱：所謂的免費并不簡單，除了機具保證金，還要求套現流水達到1000元才可激活，此外0.23%的費率也暗藏玄機，要求使用者不斷刷信用卡才能擷取，甚至還要購買數百元的超級VIP權益。
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免費換新背後的存在某種問題或陰謀
借道“259号文”電銷網銷，踩紅線
“給您免費郵寄0.23%費率的刷卡機，您看需要嗎？”近日，消費者林翔（化名）就接到了不少類似的POS機來電推銷。
從林翔接到的多個推銷情況來看，對方先是通過固定電話廣撒網聯系，話術多是借259号文“一機一戶”為由，宣稱原來的機具即将淘汰，并引導使用者免費換新POS機，待使用者有意向進一步了解，再由所謂的發貨部或售後客服聯系擷取使用者位址資訊。
根據259号文，1台銀行卡受理終端隻能對應1個受理終端序列号，即“一機一碼”，1台銀行卡受理終端隻能對應1個特約商戶，即“一機一戶”。
“259号文之後，所有的機具都是‘一機一戶’，隻有更換新的POS機，才不會導緻您封卡，費率更低，資金也更安全。”發貨部人員如是說道。據介紹，其是開店寶支付服務有限公司（以下簡稱“開店寶”）人員，POS機是“2024年新款4G類型，不跳碼，落地真實商戶，為正規銀聯一清機；掃碼1萬元僅需23元，刷卡1萬元需45元，不當機、無押金，筆筆有積分；此外還可實時更新商戶池，随機比對商戶，支援微信、支付寶、花呗、京東白條掃碼。建議長期使用，對養卡提額有幫助”。
“一看免費領取，而且費率很低，我就給位址了。”自稱此前從未使用過POS機的林翔并未多想，便給了對方位址。很快，該業務員就向林翔确認了收貨資訊，并在數日後發來了開店寶的POS機。從機具的快捷菜單來看，包括商戶下載下傳、密鑰下載下傳、通訊設定、App下載下傳等多項功能，掃描POS機頁面二維碼，進入的是開店寶官方服務号。
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“現在年輕人用信用卡比較多，有這台機器，資金流轉會更友善。”林翔稱，這是業務員向其介紹的話術。這一批POS機是更新過後的新機具，相較舊機器刷卡套現費率更低。不過，雖稱是免費辦理，但需要先墊付18元機具保證金，此外注冊後，還需用機器刷卡“多筆”或“單筆”累計1000元流水激活機器，激活後方能以微信紅包方式退還18元。
激活需用微信掃機器背面二維碼注冊登入，輸入賬号、密碼并選擇商戶類别，選擇小微商戶後上傳身份證資訊，并填寫所屬行業、字首名稱後，機具會自動比對對應商戶。
林翔不知道的是，他接觸到的這一POS機推銷，已走在違規的紅線上。北京商報記者注意到，早在多年前，人民銀行就釋出通知明确，POS機屬于金融服務專用裝置，網上随意買賣可能導緻不符合技術标準、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發資訊洩露、資金被盜等風險。任何機關和個人不得在網上買賣POS機、刷卡器等受理終端。
對此，素喜智研進階研究員蘇筱芮認為，打着259号文名義，廣撒網向個人使用者電話推銷POS機套現行為不合規，一方面對于金融消費者來說，可能助長其“以貸養貸”，導緻透支滾雪球式增長，另一方面也涉嫌支付行業的不當競争，此外，套現蔓延到信用卡領域可能造成壞賬等風險。
低費率背後的高代價
數百元會員費、通訊費，為增收？
與林翔一樣被POS機電銷、網銷的，還有來自湖北的消費者李明（化名）。對方同樣以低費率為誘惑，引導李明更換新的POS機，殊不知，所謂的低費率背後，實際要付出更高的代價。
“說好的0.23%的費率，實際操作下來，才發現套路一個接着一個。”李明憤然道，根據其向北京商報記者提供的聊天記錄，對方在引導李明注冊綁定後，便指導其進行了小金額的刷卡套現操作。
“她教我輸入1塊多到賬後，又說教我怎麼操作0.23%的費率刷卡。”據李明所述，雖然他收到的是開店寶POS機，但對方卻又向其推薦了一個名為“典土VIP”的公衆号，要達到0.23%的低利率，需關注公衆号，點選權益系統，并登入綁定。在該公衆号上，李明在首頁領取了4.86元現金紅包，再被引導點選權益更新，但也正是“權益更新”這一操作，讓李明支付了400元。
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從李明提供的聊天記錄來看，對方宣稱李明支付的是400元的超級VIP權益，購買400元可送400元，且再送通訊費200元，一共1000元，均可提現到微信零錢。然而，在李明的實際操作中，這1000元并非實際到賬，而是作為返現的獎勵，需要通過不斷刷信用卡才能一點點擷取。
例如，李明刷卡1980元，僅可返現2.38元，此外還被扣除了超百元的通訊費，實際到賬僅1869.71元。此外，從李明多次刷卡記錄來看，其刷到的多次費率也并非宣稱的0.23%。
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“使用者刷卡實際扣除手續費與宣稱的0.23%有所出入，涉嫌在金融營銷宣傳環節對金融消費者實施誘導及欺詐。”蘇筱芮評價道。
此外，一支付行業資深律師同樣告訴北京商報記者，使用者刷卡實際扣除手續費與宣稱的0.23%有所出入，涉嫌欺詐消費者。同時，消費者也應警惕此類低費率陷阱，推銷POS機的業務員用低費率來吸引使用者，使使用者跳入“低費率陷阱”，再進一步引導消費者購買權益産品，以牟取不正當利益。這樣做一方面可以賺取高昂的會員費用，另一方面其中“每日刷卡均可領取現金紅包獎勵”的制度，也可激勵使用者長期使用POS機服務，期間又可謀取額外的通訊費。在他看來，典土VIP與POS機業務性相關性可見一斑，但這既不符合監管規定，甚至還可能涉嫌非法經營罪。
北京商報記者注意到，典土VIP自稱會員權益系統，該公衆号由“德化縣典買土技術服務部（個體工商戶）”營運，從權益系統中的會員特權來看，其宣稱每日刷卡均可領取現金紅包獎勵，但據使用者回報來看，其會收取數百元高額會員費用，且所謂的獎勵也是通過激勵使用者不斷刷信用卡才可擷取，其中刷卡過程中，還會收取上百元的通訊費。
在前述律師看來，POS機在使用過程中确實需要支付一定的通訊費用，這是為了保障交易的正常進行和資料傳輸的穩定性。然而，如果通訊費用過高且沒有明确告知使用者，則可能被認為是不合理的行為并涉嫌欺詐消費者。此外，激勵使用者不斷刷信用卡擷取現金獎勵的做法還可能會涉嫌誘導消費，若持卡人過度消費未能按時還款，将直接影響其信用記錄，導緻今後貸款、申請信用卡等金融活動受限。
蘇筱芮進一步稱，将使用者引導至典土VIP購買會員，表明相關機構企圖在支付手續費以外的增值環節實作“增收”，如果此類會員與鼓勵套現的行為捆綁在一起，那麼則反映出機構在套現行為中起到推波助瀾的作用。
屢禁不止的違規套現
比對商戶、模拟消費，藏風險
據多位使用者所述，推銷開店寶POS機的業務員還介紹，新型POS機可實作“一機一碼”對應一個商戶，在使用者收到機器後，僅需信用卡和身份證即可，其可輔助為使用者提供商戶資訊，例如使用者流水一個月在3萬至5萬元，可幫其比對超市、飯店類商戶資訊，如果是更為大額的流水需要，則可幫助比對建材類商戶等。
另外，北京商報記者注意到，有業務員還在社交平台分享POS機刷卡小技巧，此外還提醒使用者盡量把大額刷在節假日，通過模拟真實消費實作迅速提額。
蘇筱芮直言，作為持牌支付機構，旗下POS機在業務流程上，“比對到真實固定商戶”這一操作存在問題，系相關機構放松風控防線甚至形同虛設的具體表現。
前述支付行業資深律師同樣認為，這些操作，已涉及到商戶身份識别和風險控制不足。在他看來，很多線下收單機構在商戶身份識别和移動POS機布放方面存在問題，導緻無法有效監控和防範風險。這不僅增加了銀行和支付機構的風險，也容易被不法分子利用進行套現。
POS機套現行為一直被監管嚴打，但緣何屢禁不止？對此，博通咨詢首席分析師王蓬博同樣告訴北京商報記者，最主要的原因還是為了擷取更多利潤：“行業競争激烈，利潤點又在持續攤薄，利益驅使下，違規經營的事件就會不斷發生。”
值得注意的是，目前，信用卡套現已涉嫌違法行為，使用POS機套現犯罪亦量刑明确。
正如北京市中聞律師事務所律師李亞告訴北京商報記者，在法律層面，用POS機套現實際上是一種欺騙銀行、損害國家利益的行為。這種行為會涉嫌虛構事實的貸款詐騙或者信用卡詐騙罪、非法經營等罪名。
套現行為對持卡者個人同樣有危害。李亞進一步補充，銀行如果發現消費者有套現行為，在不損害銀行利益的情況下，會對持卡人采取降低信用卡額度或止付封卡等措施，如果給銀行造成重大财務損失，持卡人也會有相應法律手段的制裁。
事實上，早在多年前，人民銀行有關部門負責人就曾強調，部分市場主體變造交易的手段不斷翻新，導緻交易資訊難以還原真實消費場景，不僅侵犯消費者合法權益、引發投訴糾紛，還為不法分子借道轉移違法犯罪資金帶來可乘之機。甚至還有一些不法分子利用收款條碼轉移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。
另一接近監管人士也同樣向北京商報記者明确，“POS機入網稽核必須保證為商戶，這樣沒有經營特征、由個人亂刷的套現行為，已經屬于嚴重違規，監管方将進一步加強措施打擊”。
違規展業亂象不止
支付機構和旗下代理商，誰之過
對于POS機推銷、商戶準入、會員權益、套現等多項問題，北京商報記者向開店寶公司求證采訪，未獲得後者回應，不過，該公司相關負責人告知記者，相關會員權益類問題，與支付公司沒有關系。
事實上，除了林翔、李明的經曆外，北京商報記者在黑貓投訴等平台上搜尋發現，類似的案例并不少見。推銷POS機的業務員，有的是支付公司内部員工，有的是旗下代理商人員，或通過短信、電話，或通過網際網路平台、社交平台等，向個人消費者推銷更換新的POS機，大多是以免費、低費率等為噱頭，但實際操作中套路重重。
就在近日，北京商報記者收到了多個此類POS機推銷電話，稱為避免降額封卡，需重新補發更換新的刷卡機，該POS機為銀盛支付旗下，号稱可用于信用卡套現，同樣免費更換、手續費低至0.23%。
對此，銀盛支付方面回應北京商報記者，“我司不存在電銷形式。對于相關問題将盡快核實。銀盛支付一直嚴格遵守法律法規，深入貫徹落實人民銀行的政策規章，秉承對客戶、消費者、合作機構負責的原則。未來将繼續遵守規則，誠信合規經營，加強對收單外包服務機構的管理與監督，持續為廣大使用者提供安全優質的支付服務”。
對于此類問題，王蓬博認為，旗下代理商違規展業，相關支付機構應該重點關注，避免代理商打着他們的旗号還不自知，導緻此類亂象層出不窮。在王蓬博看來，目前監管已經出台了一系列相關法律法規，都有利于從根源上治理此類問題。另外，支付機構應該和銀行形成關聯機制，加強風險防範意識，比如嚴格稽核申請人的條件和額度，強化商戶違約責任等；此外還要強化外包代理商管理。
前述支付行業資深律師同樣稱，相關支付機構POS機在後續展業過程中，也應進一步加強合規建設，一方面，支付機構有義務嚴格遵守相關監管及各大銀行的合規要求，包括對POS機的持卡人、特約商戶和受理終端等實行嚴格的合規準入；另一方面，也要加強安全監管流程管理，要提升員工及相關代理商安全合規意識，才能有效防範支付風險，確定每一筆交易安全合規進行。此外，還應加強對POS機申請、參數設定、使用、更換、維護、撤銷等方面的管理，建立覆寫各環節完整的管理制度。
而對監管層面，蘇筱芮則建議，可進一步加大對此類侵害金融消費者（商戶）行為的打擊力度，貫徹“支付為民”的服務初心，引導支付機構回歸主業。
北京商報金融調查小組