关于聚合支付的十大关键词，你认识几个？

近两年来聚合支付行业风起云涌，迎来了井喷式的大爆发。除了创业型聚合支付公司外，商业银行、第三方支付机构、收单代理商、也纷纷加入聚合支付领域参与角逐。世上本无路，走的人多了，也变成了路。聚合支付是从“第三方支付”中走出来的概念，在发展过程中，也走出了属于自己的十大关键词。

1.第三方支付

微信、支付宝等第三方支付公司开拓了移动支付的新纪元，通过补贴的方式对市场进行培训，养成了人们使用移动支付的习惯，造就了聚合支付的生存空间。聚合支付作为对第三方支付平台服务的拓展，介于第三方支付和商户之间，没有支付许可牌照的限制，通过聚合各种第三方支付平台接口进行综合支付服务，根据商户的需求进行个性化定制，形成资源优势互补。

2.融合

所谓聚合支付，也叫融合支付，依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。通过一个SDK，融合所有支付场景、支付方式、支付通道，直接链接商户和通道，降低接入技术、沟通门槛，节约通道成本，方便快捷的实现支付接入。一次接入聚合支付，渠道全通，商家无需再挨个寻找支付机构、无需重复对接集成繁琐的支付接口。

3.场景

对于用户而言，出门不带钱包将成为触手可及的现实。聚合支付企业通过对商户的原有收银系统进行技术开发，升级软硬件，接入移动支付功能，风靡百货、连锁商户和大中小卖场。

智能POS层出不穷，在传统POS 的基础上增加了智能平台和通讯功能。作为智能商业管理终端，从支付环节出发，根据客户需求升级迭代，帮助商户实现再营销。

二维码台卡在线下生活中随处可见，成本低，市场潜力大，商户接受度较高。支付二维码、H5页面、APP、WAP等支付模式通过调用SDK模块来完成线上“大商户接入”模式的闭环。

除此之外，智能穿戴、社交平台、生活商圈等更多未来消费场景在不断拓展中。

4.碎片化

一是渠道“碎片化”。用户面临太多支付渠道的选择，尤其是随着移动支付的迅速发展，支付路径更加多元。安卓、iOS、WAP、微信公众号等四类移动端平台与支付渠道相对应，开发者基于丰富移动支付功能的需要，在上述移动端平台对应接入支付渠道，移动端平台“碎片化”也由此产生。

二是数据“碎片化”。支付数据各自固化在不同的支付平台上面。支付宝不会将数据给财付通，财付通也不会将数据给商业银行，数据存在各自的数据库中，零散分布。

三是场景“碎片化”。移动网页，APP，二维码，NFC，构成移动支付四大场景。支付即汇兑，同时是基于场景下的资金结算，由于场景的众多，也就显现出场景“碎片化”的格局。

四是应用“碎片化”。行业应用领域在向纵深拓展，网络支付应用从早期替代柜面进行转账、信用卡还款、公共事业缴费等多个细分领域，逐渐向零售百货、电影院线、连锁商超等多个行业渗透，同时在交通、保险、基金及跨境支付等新兴领域不断进行市场细分。行业越细分，越垂直，应用越“碎片化”。

5.产业链

商户、聚合支付服务商、第三方支付、清算中心、消费者五大环节构成了支付产业链。从商户端到消费者，聚合支付服务商提供技术和接入服务，不涉及资金清算，微信、支付宝及其他拥有支付牌照的第三方支付具备清算能力，银联、网联作为清算中心统一规范化清算业务，将支付业务和清算业务分开。

6.O2O

按业务分类，聚合支付可分为线上与线下，线上是聚合网络支付，将各种支付方式集成于自己的平台，主要为电商服务；线下是聚合支付收单，将不同支付方式的收单集于一个二维码或者一个终端当中，主要为实体店服务。

最初常见的聚合支付，是在各类商户铺设二维码，该二维码可以同时支持微信和支付宝，甚至翼支付、百度钱包、京东钱包等方式。用户扫描二维码之后，跳转到一个聚合支付平台，聚合渠道完成支付。通过这种形式，也可以吸引用户关注，引流到其聚合支付平台，从而服务线上电商，打通线上线下的支付闭环。

7.商业模式

聚合支付的商业模式探索，迫在眉睫。目前的变现方式主要依靠2+N种渠道：手续费和技术服务费是两种常规的变现方式，另外各家企业还在探索其他N种模式，各显神通。

有的沿着对标企业的路数，在提供延伸的金融技术服务道路上一路走到底，提供更丰富的支付服务支持；有的为商户提供下单、会员管理和员工系统；有的以支付端口为触点，提供广告位、以及为C端服务的电商和金融超市；有的拥有数据建模能力的，通过商户来获得客户真实的消费数据进行趋势研究，为商户制定相应的经营策略。

8.二清

“二清”企业是指市面上在做聚合支付的同时，又插足支付清算，却不具备合法支付牌照的公司。打着聚合支付旗号从事“二清”业务的公司必然会成为整顿对象。“二清”公司未获得央行支付业务许可，却从事支付清算业务，这种行业乱象不但蕴涵着巨大的套现金融风险，且清算环节难受监管，容易导致商户和消费者利益受损，打击“二清”违规行为是央行一直以来的政策。

9.整改

不久前，央行统一安排下发了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），32家聚合支付公司榜上有名，其中不泛知名企业。

《通知》对聚合支付做出具体定位，即收单外包机构，并提出三个“不得”：不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

《通知》打响了对于聚合支付的监管枪声，要求各单位应于3月底前进行整改，并将整改情况报送主管部门，未来必定越来越多的监管文件发出，整改聚合支付市场。

10.网联

网联的上线宣告了第三方支付机构直连银行模式将终结，线上支付市场新格局开启，新的博弈仍在持续。网联平台主攻线上清算业务，一方面有利于掌握第三方支付机构的资金流向；另一方面可降低其拓展、维护银行渠道的成本，为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务，节约连接成本，提高清算效率