有流量，做金融，近年来几乎已成惯例，而拥有海量客户的通信运营商在金融领域的布局上同样紧锣密鼓。12月29日，北京商报记者独家获悉，中国移动目前正在计划布局消费金融牌照。
自2010年进军金融行业以来，中国移动以支付业务开局，逐渐通过业务整合、升级等方式在2018年底推出中移动金融科技有限公司（以下简称“中移金科”），全面承载其金融业务。释放了全面发力金融业务的信号后，中国移动金融业务仍在牌照、用户体验方面面临挑战。而在业内人士看来，消费金融牌照的获取是中国移动金融业务由导流转向自营的关键一步。
谋划消金牌照
消费金融行业有望再度迎来大玩家。12月29日，北京商报记者从知情人士处获悉，中国移动正在谋求消费金融牌照，拟在自营金融业务方面作出新规划，但具体进度仍需根据集团战略安排进行。
如果这一牌照布局计划能够顺利成行，消费金融牌照将成为继第三方支付牌照、保险经纪牌照后，中国移动获得的第三张金融业务牌照，也能成为中国移动金融业务布局的有力补充。
作为移动运营商领域的头部企业，中国移动在金融业务的布局上一直被认为是“佛系”操作。直至2018年12月，中移金科在整合了中国移动旗下支付、电子商务等业务后正式成立，“通信+消费+金融”综合服务商的定位下，中国移动的金融野心也逐渐展露。
12月29日，北京商报记者在中移金科核心产品“和包”App中注意到，“和包”App当前为用户提供支付、消费金融、信用贷款、理财等多项服务。但受制于金融牌照，在消费金融、信用贷款等方面，仍然采用的是与金融机构合作的导流模式。
以“和包”App中提供的“号码借”业务为例，依托于银行、消费金融等持牌金融机构放款的借款服务，用户可凭借中国移动手机号进行初步授信，但具体额度和利率要经金融机构审核后方可确定。当前，在“和包”App中，还推出了在“号码借”查授信额度送话费、邀请新用户使用“号码借”送和包券等宣传活动。
在号码借申请页面，“和包”App中还展示了部分“精选贷款”产品，由新网银行、平安银行、兴业消费金融等机构提供服务，贷款额度在1000元至20万元不等，贷款利率也各有不同。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林指出，中国移动业务外延丰富，通过支付拓展业务范围、以导流实现流量变现，审慎开拓金融业务是合理做法。
“布局支付、保险等牌照，贷款服务主要依靠导流，这一业务格局在巨头的金融业务布局中较为普遍。”易观高级分析师苏筱芮向北京商报记者解释道。
苏筱芮表示，在贷款服务方面，导流通常是流量机构与金融机构业务拓展的合作形式之一。首先是在于缺少牌照，流量机构可以通过这一方式实现变现，其次则是金融业务本身具备一定敏感性，头部机构展业更为审慎。中国移动在金融领域有所积累后，布局消费金融牌照，不仅能够弥补自身牌照缺口，也能助力中国移动拓展其他业务。
场景优势与难点并存
消费金融业务的发展离不开场景。对于拥有海量用户和线下门店的运营商来说，发展消费金融也具备得天独厚的优势。其中最热门的场景，莫过于终端信用购，即手机等电子终端的分期业务。
根据中移金科披露的信息，终端信用购是“和包”平台金融生态的基础，目前“和包信用购”已发展成为全国最大的终端分期消费平台，服务用户达到2400万。除服务个人用户外，“和包”还向中小微企业提供5G网络及硬件设备的“先享后付”服务。
“和包”App所提供的终端分期业务，实际上就是用户在日常生活中接触到的合约机分期。用户通过选择不同档位的话费套餐，享受的优惠金额，最终实现优惠购机甚至是0元购机。
以中国移动App中展示的信用购机信息为例，用户选择128元至598元不等的5G资费套餐，连续使用满24个月，可以在购买手机时享受800元至3780元的优惠。但优惠额度并非一次性发放，而是需要冻结一定比例的余额宝金额，再在24个月内进行逐步返还。
庞大的用户数据和市场背后，是中国移动的存量用户和与主营业务紧密相关的消费场景。但这一分期场景同样存在难点。在“和包”App中，对于“信用购”业务也有介绍，用户可以通过“先授信”和“免授信”两种方式办理分期业务，但背后绕不开的仍是金融机构审批、预授权冻结资金等运营逻辑。
需要注意的是，由于普通用户对于金融贷款知识了解较少，时常出现用户办理相关业务后发现自己“被贷款”，进一步引发投诉纠纷。这一问题在运营商的金融业务中普遍存在。
此外，北京商报记者了解到，“和包”App还有“信用付”业务，正在面向用户逐步进行试点开放中。用户获得“信用付”额度后，在缴话费、信用购机等场景进行使用。当前在“和包”App“信用付”推荐专区中，仅有缴话费这一项可供使用。
在盘和林看来，作为运营商，中国移动在用户基础、数据以及线下场景中具备天然优势，能够通过金融服务扩展企业业务边界。但对于运营商在日常服务中嵌入金融业务的模式，用户普遍接受度不佳，甚至可能进一步影响公司口碑，导致主业客户流失。中国移动想要持续拓展金融业务，也要加强业务管理、提高用户体验。
仍将面临多方考验
对于布局消费金融牌照消息是否属实以及具体进展，还有后续业务规划等问题，北京商报记者也向中移金科方面进行了求证与了解。
对此，中移金科方面回应称，中移金科相关业务布局与国家政策导向、监管趋势以及中国移动集团整体的战略布局密切相关，未来将在满足各方要求的前提下，充分布局相关的金融、类金融牌照，尽量做大、做强金融科技，完善中国移动的金融版图。
而在谈及如何解决终端分期这一场景中存在的问题时，中移金科指出，公司在业务办理流程中，设置了活体识别、用户贷款告知书以及用户持告知书、终端商品拍照上传环节以及短信告知提示等，提醒客户业务办理情况。同时还上线了门店监控体系和渠道门店评级体系，引入门店黑白名单奖惩机制规范办理信用购业务。
另一方面，从中移金科的金融布局来看，“和包”囊括了支付、消金、保险、电商、超级SIM、征信等六大业务板块。基于运营商定位，中国移动的支付业务选择以垂直场景为切入口，在大量结算场景中达到降本增效的目的。而中国移动用户使用中国移动号码的年限、通信信用行为等，也为中国移动的其他金融业务积累了资源与数据。
苏筱芮指出，易观千帆数据显示，中国移动App在11月的月度活跃用户数为6621.49万人，用户结构较好，但用户黏性有待增强。从主营业务来看，话费充值作为具有小额、高频特征属性的业务，很难与消费金融、贷款等业务进行结合，如何发挥自身所长并与金融业务进行有机融合，成为横亘在其面前的挑战之一。
“中国移动在主营业务的支撑下，能够为金融业务的发展创造更多可能性。”苏筱芮分析称，但相较其他同类型机构起步晚、布局少，也为中国移动发力金融业务增添了难度。中国移动想要进一步扩大业务，首先需要完善金融牌照。相较于其金融布局中的征信业务牌照，消费金融牌照获取难度较小。
不过，苏筱芮同样强调，获取牌照后的问题同样不容小觑，当前消费金融行业参与者众多，两极分化格局明显，获客能力、场景建设、合规管理等因素都将影响到业务发展结果。中国移动入局后，也将面临多方考验。
北京商报记者 岳品瑜 廖蒙