李明辉
2021年年初，山西省农信联社提出了全年“三农”金融服务目标——全年各项贷款投放600亿元，服务“三农”、支持小微、助力乡村振兴，持续改善农村金融服务环境，有效缓解“三农”融资难、融资贵。
一年过去，“600亿元信贷资金”落实到位没有？主要投向了哪里？
信贷转型，坚守主责主业回归“精神家园”
“吃武乡小米，先看‘羊粪小米’。”某直播平台里，韩登科手持真空包装的小米“方砖”，用浓重的武乡口音介绍着自己种的特产。
49岁的韩登科是武乡县故县乡十里坡村人，也是该县龙晖种植专业合作社负责人。近年来，老韩承包土地，用羊粪种小米、黑豆等小杂粮，形成绿色生态循环种养链。在此过程中，武乡农商行故县支行多次发放贷款，帮他解决修建厂房、购买农资等资金难题，成为致富路上的“陪跑者”。2019年以来，老韩搭乘“直播快车”，通过互联网将“羊粪小米”销往北京、天津、上海、广州、西安、郑州等20多个城市，带动38户贫困户顺利脱贫、周边500户农民增收。“没有农信的贷款支持，就没有我这个网红农民。”他说。
像韩登科这样的带头人，越来越多成为农信资金支持的重点。
山西省农村信用社联合社党委书记、理事长王亚说：“农村是我们的精神家园，农业是我们的创业舞台，农民是我们的衣食父母。支持‘三农’，是我们的主责主业。”
2021年，山西省农信联社全面启动信贷转型，主动回归主责主业，配套出台差异化信贷考核办法，引导市县行社机构不断优化信贷结构，推动信贷业务向主责主业聚焦发力。
为了提升对乡村振兴、农业农村现代化的服务能力，山西省农信联社从组织机制、机构队伍、金融服务、考核考评方面做好“四个衔接”，将各级“扶贫金融服务领导组”调整为“金融服务乡村振兴领导组”，按照乡村振兴重点帮扶县、整体推进县、先行示范县分类，对108个县级行社实施差异化考核。为适应新的金融需求，山西省农信联社还对全省信贷产品进行梳理整合、创新研发，推出6大系列、14大板块、36款信贷产品，形成多层次、广覆盖、差异化的信贷产品体系。全省农信系统聚焦山西农业“特”“优”战略，加大涉农及小微企业贷款投放力度，推动小微贷款“扩面、增量、提质、增效”。
截至2021年12月末，山西农信各项贷款余额6565.16亿元，较年初增加676.47亿元，增幅11.49%。单户1000万元（含）以下贷款较年初净增276.18亿元，增速达到14.8%，支农支小力度显著加强。
支持新型农业经营主体，加快补齐“短板”。截至2021年12月末，已对接家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织等新型农业经营主体2995个，对接重点项目277个，对接率均达到100%。
支持农业基础设施项目，夯实农业“底板”。围绕设施农业、高标准农田、农产品仓储保鲜冷链物流设施、现代农业园区等工程，加大信贷投放力度，巩固“三农”发展基础。截至2021年年末，农村基础设施贷款余额达67.16亿元。
支持产业集群建设，助力做大“长板”。山西省农信社围绕农产品精深加工十大产业集群等产业上下游，加强金融服务。截至2021年年末，对十大产业集群贷款余额达20.8亿元、雁门关交错带贷款余额11.71亿元。
“山西农信系统以占全省20%的存款市场份额，投放了全省40%以上的涉农贷款，50%以上的小微企业贷款、民营企业贷款、扶贫小额贷款，60%以上的农户贷款，是名副其实的地方金融主力军。”王亚说。
倾斜资源，巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接
2021年是巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接起步之年。同步做好金融服务衔接十分关键。
“倾斜资源配置，确保金融服务不断、力度不减。”山西省农信联社党委书记、理事长王亚要求，全省农信社要严格落实金融扶贫延续政策。
截至2021年12月末，山西全省农信社累计投放脱贫人口小额信用贷款28.83亿元，余额31.43亿元，支持6.75万户建档立卡脱贫户和边缘易致贫户生产经营。
在乡村振兴重点帮扶县，农信社金融支持力度不减，积极对接当地乡村振兴特色产业项目，在产品和服务创新、信贷资源配置等方面予以倾斜，确保投给这些帮扶县的各项贷款增速高于全系统各项贷款增速。至2021年12月末，山西农信对46家重点帮扶县投放的各项贷款余额达1400.86亿元，较年初增加132.97亿元。
为全面助推乡村振兴，山西省农信联社同省内多部门协同联动，破解融资难题。
——与省农业农村厅合作，共同搭建“三资”监管平台，推进农村信用体系建设。
——与省农担公司合作，深化农担业务合作，2021年新增农担贷业务222笔、2.72亿元。
——与省扶贫开发公司合作，采取委托贷款+自营贷款方式，重点支持与脱贫户建立利益联结机制的新型农业经营主体发展生产，有效带动脱贫人口增收致富。截至2021年12月末，全省农信社扶贫周转金贷款余额17.72亿元，惠及92户企业。
——与省供销社合作，开展生产、供销、信用“三位一体”综合合作试点。
——支持晋中国家农高区建设，至2021年12月末，区域内农户及龙头企业等贷款余额达21.4亿元。
——用好支农支小再贷款、再贴现等政策工具。截至2021年12月末，全省农信社申请使用支农支小再贷款387.27亿元，拓宽了可贷资金来源，有力支持了乡村振兴。
整村授信，乡村振兴资金活水流得更顺畅
“整村授信以后，家里就像多了一笔备用金，随用随取、随借随还，非常方便！”永和县坡头乡白家崖村村民药永珍说。2021年，永和农商银行开展整村授信，白家崖村107户村民获得总额788万元的授信。药永珍获得8万元额度授信后，很快就使用了其中的6万元。说起贷款的体验，她十分满意：“不用到网点，也不用抵押担保，手机上点几下子钱就到账了啦！”
农户是农业生产经营的基本单元，金融需求有着“频”“小”“散”的特点。怎样疏通信贷资金流往农户的“毛细血管”，推动农户融入现代农业发展大格局？2021年，山西省农信社大力推广金融服务“三农”新模式——整村授信，把过去的乡村零售业务“批发”做。一方面，逐村组织开展农户信用评价，解决信息不对称问题，疏通授信“梗阻”；另一方面，实行“白名单”客户邀请制，与农户集中批量签约，发放信用贷款，推动农村空白金融市场全覆盖。
截至2021年12月末，山西省农信系统共对16477个乡镇、行政村、社区、市场进行授信，创建5946个信用主体，行政村授信覆盖面达84.75%，授信1107.72亿元，用信497.17亿元。
王亚解读：“整村授信，核心是用信用来评定授信额度，让村民的信用变资产，解决农户缺乏有效抵押物的融资难题，提升‘三农’金融服务的覆盖率和可得性。”
在整村授信中，山西农信系统探索出“背靠背”的信用评议方式，即选择为人正派、有公信力、熟知村情的村民，如村干部、网格员等，以“互不知情、互不干预、交叉验证”的原则进行信用评议，对村里的农户提出预授信额度。例如，晋城农信社在各村共成立1554个“背靠背”评议小组，对农户开展至少三轮评议，选出“白名单”客户进行批量授信。运城农信系统实行“三筛”模式，通过“一筛”排除不良征信客户，“二筛”找出存量贷款客户，“三筛”选出在农信系统还未授信的白名单客户，然后开展信用评议、批量授信。永和农商行还将整村授信与县里的“道德银行”建设结合起来，构建了“村组定性信用+农商银行定量信用+人行征信信用+道德银行”的评级授信模型，引导群众“储蓄”守信正能量、“贷出”诚信新风尚。
通过信用评议、整村授信，“穷可贷，富可贷，不讲信誉不可贷”成为农村群众认同的金融理念。在整村授信的同时，山西农信创新金融服务、丰富信贷产品，让越来越多农户实现“信用变资金”。
永和农商行自开展整村授信以来，农户用信率高达93.53%，该行在当地贷款市场份额占到80.01%。大宁农商行以整村授信为抓手，推出果农贷、园艺贷、造林贷、林益贷、互助贷。太德乡龙吉村村民雷对生想搞新品种矮化密植苹果种植，正赶上农商行推出果农贷，心想事成，获得了5万元授信。资金到账后，他激动地说：“有了这笔贷款，咱搞生产更有底气了！”