贷款买房，贷的是你未来三十年的现金流，当下的收入并不意味着你未来的收入，而当下的信心，也不意味着未来的信心。
随着房地产开始步入下行周期，那些在两三年前高位接盘的家庭，注定要付出惨烈的代价。
最近中金公司某员工去世，令人感到惋惜。
她是金融专业的佼佼者，在校期间甚至多次拿过奖学金，毕业后也加入中金这样的大公司，但就是这样一位品学兼优的中产成功人士，却选择轻生结束自己的生命。
房价下跌、公司降薪，成为了压倒她的最后一根稻草。
根据网上的爆料，女孩仅仅只有30岁，浙江大学本科和硕士学位，后来卷到中金，去年9月还买了1000多万的房子，恰好高位接盘，在经过一年左右的下跌，房子首付款基本跌没了，最后又遇到降薪，成为了压倒她的最后一根稻草。
股市、楼市、降薪三杀，都被她赶上了。
当然，最重要的一点还是，对房地产市场的判断不够准确，以及高位接盘之下，最终酿成了悲剧。
浙大硕士学位，还是金融精英，这样的女孩当然不用跳楼，一样也可以翻身；真正压倒她的，当然还是高杠杆贷款买房。
据网上爆料，这位中金女员工的房子买在北外滩，单价15.6万，首付480万，贷款1100万，自买后房价跌了三成，算是利息和资金成本小亏五百万，首付跌没了，然后每个月按揭5.6万。
普通买房高位接盘，亏了或许还能够想得通，但对一位金融的高材生而言，高位买房接盘，或许才是令她走上轻生道路的死结。
今天但凡有一些经济常识的人都知道，如今国内的大环境面临着怎样的变化，哪怕是金融行业，也因为盈利下降早在数年前就传出过降薪，中金这样的大公司也不例外。
过去在宏观经济好的时候，上市公司多，中金接到的IPO自然也多，大环境好、公司效益自然也会跟着上涨，但随着国内上市公司越来越少，像中金这样依靠IPO的公司利润也开始下滑，对员工来说，降薪其实是大势所趋。
也不单单是金融行业，这几年随着国内消费市场的降级，企业之间的内卷已经进一步延伸到了员工之间的内卷，在企业卷价格利润下滑之际，作为员工收入自然开始下跌。
叠加房地产的下行周期，今天还选择贷款买房的人，一定要量力而行，因为这是一个“钱荒”的时代，更是一个现金为王的时代。
而在房价下跌的预期之下贷款买房，几乎就等于买到就是亏到。
以上海为例，2023年的上海房价收入比是50.1倍，作为金融行业的才子，显然不会不知道房价收入比是什么意思。
这意味着普通家庭要想在上海买房，得不吃不喝50年才买得起，而真正值得买的房子，房价收入比应该维持在10以下，而不是在50的时候高位接盘。
50.1的房价收入比，已经是全球最高，没有之一，并且是人类历史上有数据以来最高，曾经多年世界最高房价收入比的香港，2023年的房价收入比也只有41，东京是10.1，纽约是10，伦敦是13，巴黎也是12.
同样是世界级都市，上海的房价收入比却高达50，在过去的2年时间里，房地产从峰值开始回落，即便是2024年的今天，房价收入比较高点跌落，但依然维持在高点。
如果此时选择贷款买房，无疑是最不明智的行为。
那么问题来了，作为金融行业的翘楚，为什么还会有人选择在高位买房？
或许，信息来源单一是最大的问题。
受制于多种因素，国内信息渠道非常单一，尽管中金那位女员工去过许多国家旅游，甚至是参加过很多公益活动，但这些并不见得就能够体现在“认知”上，身体去过国外和大脑吸收过国外的知识，是两个很不同的概念。
如果说一位金融行业的中产精英，都会因为对大的趋势判断错误而付出惨痛代价，那么对国内其他人而言，信息茧房的情况只会更为严重。
就像哪怕是直到今天，依然还有很多人认为房价会上涨，楼市会继续上涨，而他们秉承这一观点的依据也非常可笑，那就是国家队会出手，房地产影响这么大，不会眼睁睁地看着房地产继续跌下去。
其实这种认知我们稍微一推敲就知道，是根本站不住的脚。
如果说因为国家队出手，就能够改变一个市场的走向的话，那么理论上全球就不会发生金融危机了。
1929年的美国大萧条、乃至97年的亚洲金融风暴、甚至于2008年的美国次贷危机，就都不会发生了。
但事实是，市场的力量很多时候哪怕是通过行政去干预，也未必就会取得很好的效果。
以今年5月密集推出的放宽楼市措施为例，在5月推出一系列“史上最强”刺激买房力度后，大陆的房地产整体并未出现较大的增幅，哪怕是我们说时间效应有延后，但这一波放宽力度，刺激楼市的延续性也是有待考证的。
最终不管如何干预市场，市场的整体走向最终仍然会回到一个纳什均衡的状态。
这就是市场的力量，不以人的意志为转移。
如果干预市场真的能够起到很大的甚至是决定性的作用的话，那么理论上我们的A股早就应该站在上万点的指数了，而不是几十年还是维持在3000点。
因此，今天还想着贷款买房的人，请一定要量力而行。
在长达三十年的房贷面前，我们唯一能够考虑的因素就是市场的力量，而不是其他。如果在人口、房价收入比、租售比等数据都一言难尽的情况下，还要高负债买房，这无疑是为自己增添过大的经济压力，得不偿失。
买房，对绝大多数普通人而言，无疑是人生中最重大的一次经济决策，没有之一；正因如此，我们在决定是否要买房的时候，一定要理性判断当前的市场趋势和未来的房地产市场走向。
尤其是在非刚需的情况下。
什么样的人可以贷款买房呢？第一你有充足的现金流和足够高的收入，第二是你不至于因为买房而让自己眼下的生活品质丧失太多，第三就是你的收入来源相对更稳定可持续性，最重要的一点是你买房到底干嘛。
如果是自住刚需，那么完全可以考虑租房，如果你满足以上条件，当然也可以选择买房。
但如果是投资需求，坦白讲哪怕是一二线城市，真正值得贷款买房的地段，其实已经非常稀缺，而不是像过去那样只要是一二线城市就可以无脑购房。
从他国的房地产泡沫经验来看，今天我们的房价下跌可能还只是一个开始，而不是结束；以日本为例，日本东京都在地产泡沫破灭后，房价跌幅高达45%，这意味着一套千万的房价，可以跌去五百万左右，如果你选择贷款三十年买房，不仅仅意味着你的首付跌没了，甚至你还要为此多背负数百万的房贷利息负债，在经济下行周期来临的时候，极有可能成为压倒你的最后一根稻草。
日本当年历经地产泡沫，当年度的死亡人数急剧上升，美国同样也是如此，在08年的次贷危机时，自杀人数也是急剧上升。
其中大部分人都是因为做了不当的资产配置，最终导致自己负债累累失去了对生活的向往。
乐观固然是好事，但盲目的乐观其实就是信息茧房乃至信息渠道单一的结果。
要想避免陷入信息茧房，其实有一个非常简单的判断原则，那就是如果你的周围只有一种声音一个观点的时候，你就需要小心了，因为你所接受到的信息，很有可能都不够全面，更不够客观。
而我们常常容易陷入对自我过分高估的时候，但大多数时候我们的判断通常不会带来太大的损失，自恋一点、对工作自我评估高一点，这些都没有太大的问题。
不过一旦牵扯到数百万的经济决策，有时候一个行为，就可能导致我们损失数万甚至是数十万。
在不确定性的年代，我们唯一需要做的，就是确定性的东西，而不是继续加大自己的杠杆。
end.
作者：罗sir，关心经济、社会和我们这个世界的一切，好奇事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。