目前監管面比較關注的企業征信模型

從接觸的各類銀行目前的需求來看，主要集中在以下幾個方面：

-股權穿透模型：

通過5層、8層、10層（目前了解到的最深層數）的計算，進行穿透識别出股權持有人的真實比例和持股關系，因法律的不健全，目前是允許循環持股存在的，也就是小股搏大股，即表面上看都是33%以内，但實際可能達到100%，但對于上市公司來說，這種情況則很少見，主要集中在一些微、小、中型企業。

反洗錢模型：

主要是監管層面的要求，各級人行已着手對反洗錢進行強監管，人行會出具對應的反洗錢規範，根據目前已有的網際網路金融資料、外部公示資料、金融機構内部資料等，進行反洗錢模型建立和應用。

最終受益人模型

對于企業來講，如果識别出其最終受益人，是很關鍵的，目前職業法人、股權代持、循環持股等已很普遍，一家企業的受益人結構，因為其複雜的經營和股權架構，也讓最終受益人隐藏的很深，如果快速、精準的識别，是每家銀行或非銀機構機構要解決的問題，對于目前情況來看，資料能解決的隻有一部分問題：即顯性的判斷

通過股權穿透+網絡輿情+部分的交叉驗證，可以覆寫一大部分的企業，而對于一些特殊情況，則很難精準識别，唯有國家進行資料化、數字化統一監管，打通工商、稅務、銀行等三分資料，才能更好的根據資金流向記錄，再結合先進的挖掘模型，定位到最終的受益人。

實際控制人模型：

與最終受益人類似，此外還存在一些合夥企業、協定控制等情況，是以根據對應規則判斷後，對于一些特殊情況，可通過模糊判斷模型，進行疑似識别，加上線下的人工校驗，可達到更加精準的目的。

關聯關系模型：

主要是用來識别兩家及以上的企業之間的關聯關系，一般最多支援到20家企業，再多的話，線上服務支援上會體驗不好，其判斷的方式則以法人、股東、經營團隊等的任職關系、投資關系作為延伸觸點，即通過波紋漣漪的方式，直到關系微弱的一層截止，并以圖形的方式展示。

集團關系識别模型：

因涉及到各類集團、供應鍊等關聯關系，會影響銀行授信情況，特别是一些大的集團公司，如果不能有效的進行識别和标記，很容易出現集中風險，此類授信主體授信金額大、周期長，一旦發生風險，都可能引發局部的流動性、系統性風險，對銀行來講，是個不小的威脅。

識别方式則主要是基于目标企業，對其自身、法人、股東、經營團隊進行逐層穿透，并按其不同的性質進行劃分，找到最終的控股股東，并按集團公司的标記規則進行标記；再以集團公司為出發點，進行股權穿透，确定集團族譜，包含各級族譜關系中的成員企業、股東、經營團隊、法人等

當然，除上述模型外，還會有其他模型，如企業估值、經營團隊身價估算等模型，大家也可以結合實際業務場景，進行補充，多多交流！