網絡互助保險退潮商業健康險“趁虛而入”，提價背後如何解決流量粘性難題

到1月底，國内網絡互助保險模式将正式退出市場，而在移動端至今仍存的七千多萬會員，将不再享受低繳費、高保障的醫療保險互助模式。

“進入1月份，我隔三差五收到支付寶保障關停的短信。我打開連結後是某家商業健康險的替代産品，原先我和我母親都是會員，每個月自動扣十元左右。但是現在的替代産品要貴很多，以我母親為例，投保60歲以上的老人防癌險，現在投保的話，首年免三個月保費也要繳納近600元，保額最高也僅有10萬；如果以我的年齡進行所謂的續保，一年保費算下來也要超過200元。以前我投保純粹因為保費低廉買個心安，也算做個公益，但是現在涉及到真正的購買健康險，我還是要貨比三家。”1月25日，上海一位曾參與網絡互助保險的會員小陳對《華夏時報》記者表示。

而小陳猶豫的态度也是目前諸多會員真實的反映。對此，上海财經大學保險系一位不具姓名的教授接受《華夏時報》記者采訪時指出，網絡互助保險的退潮表明了監管層對于互助保險模式的不認可，但在這一市場被清理之後單純的用商業健康險産品進行替代，可能也起不到彌補市場的作用。

會員的逆選擇

“不論曾經的網絡互助保險如何漲價，條款如何變更，它們營運遵循的一條原則那就是每一個加入的會員不論心态如何，所繳納保費肯定要低于普通的商業健康險産品。現在基本所有的網絡互助平台陸續退出後，我們看到國内商業健康險市場保費确實也出現了急劇增長，但是這種增長與其它網絡互助平台清退關系不大，一是群眾的保險意識增強，二是新冠疫情讓更多的人注重保險保障。反觀這三年來網絡互助平台會員和保費規模同樣呈現爆炸式增長，但是這一模式的清退能不能讓商業健康險産品在支付寶界面上熱銷，需要觀察。”上述教授進一步分析指出。

記者了解到，在很多受訪的原互助保險會員眼中，既然這個互助保險産品沒有了，那麼也就沒有必要選擇新的續保，因為續保的是保險公司産品，在最高時曾過億的會員之中又有多少是不在乎保費金額多少的呢？

根據此前東方證券研究所整理的資料顯示，國内某最大的網絡互助保險平台自2019年問世，經過三年營運會員數量最高時曾經達到1.01億，随後随着其分攤的金額從最初隻要0.1元每月到現在每月超過7元的分攤金額，使得其會員數也快速下降，截止關停前為7118萬人。

“也就是說，不管是什麼樣的形式，群眾對于消費型健康險的價格是非常敏感的，一家保險公司隻要稍微提升一點健康險保費可能就會導緻客群流失，是以這幾年健康險市場的競争格外激烈。”1月27日，上海一家大型健康險公司業務部總監朱文對本報記者坦言。

不過在朱文看來，網絡互助保險的離場對于保險公司來說是一件好事，肯定會有一部分流量被轉移到商業健康險上。

值得一提的是，就在1月24日，螞蟻集團旗下的保險代理平台“螞蟻保”釋出消息稱，為了降低消費者選擇保險産品的門檻，近日開始試運作“金選”服務，該服務會從投保門檻、保障範圍、成本效益、服務理賠和公司經營五個次元對平台上的保險産品做綜合對比，最終篩選出平台上綜合競争力最強的保險産品。此舉也被業内視為互助保險模式關停後螞蟻保平台向商業保險銷售的轉型。

如何化解失客風險

從超過1億的會員到縮水為七千多萬，國内最大的互助保險平台關停後會員流向何方自然成為各家保險公司關注的焦點，并且也正在極力提高會員粘性或通過産品進行分流。

在業内人士看來，螞蟻保的舉措就是為了提升客戶粘性。

記者查閱螞蟻金服頁面顯示，在保障範圍上，金選服務會考量保障責任豐富度、理賠比例、免責範圍、健康服務等名額；在公司經營上，主要需要評估保險公司的經營能力、風險抵抗能力和服務能力三方面。針對不同險種，考量的重點次元會各有不同，具體名額也會有所變化。金選服務頁面還顯示，符合金選标準的保險産品，還必須確定健康告知清晰、産品條款及免責設定合理。此外，這一服務會根據使用者後續回報動态更新，如果出現使用者回報不佳，也會将産品移出金選。

“此前，已有部分保險代理平台通過篩選機制優化自己平台的産品推薦體驗，以便降低使用者決策門檻。金選服務是我們在降低消費者決策難度上的一種嘗試，後續也會不斷吸收使用者和合作夥伴的回報，持續進行優化疊代。螞蟻保作為一個開放平台，會繼續關聯更多優質保險公司，不斷引入更多優質保險産品供消費者選擇。”對此，螞蟻集團副總裁、螞蟻保總裁邵文瀾在1月24日表示。

而中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，保險是了解門檻較高的金融産品，保險難懂、難選擇，一方面困擾消費者，另一方面也對行業發展形成了隐形限制。這種從解決消費者痛點出發的模式，讓保險産品更加透明，能更好地保障消費者權益，有助于促進行業高品質發展。

也有業内資深人士表示，至此國内網絡互助類型保險算是告别了市場，而這兩年城市定制型商業補充醫療保險的問世也讓國内群眾更多的選擇，但畢竟互助保險保費低廉，其會不會“改頭換面”再度出現，同樣也是未知數。

責任編輯：徐芸茜 主編：公培佳