AI助力小微企業複蘇，平安普惠打造智能金融服務新模式

今年以來，随着經濟複蘇程序加快，消費回暖，小微企業的發展信心也逐漸增強。然而，面對市場機遇和挑戰，小微企業仍然面臨着“融資難、融資貴”的問題。如何提升小微企業金融服務品質，切實增強小微企業金融服務獲得感，成為政策、金融機構和社會各界關注的焦點。

在這一背景下，平安普惠作為國内領先的普惠金融服務提供商，積極響應國家政策導向，以科技賦能金融服務，通過人工智能（AI）等前沿技術的創新應用，打造智能金融服務新模式，助力小微企業迎春複蘇。

AI發力，提升小微金融服務質效

“幾十萬融資通過人機對話，隻十幾分鐘就智能比對了，資金一到位，我們年産目标的達成指日可待！”新能源電池材料生産商胡先生對未來生産經營的信心變得更堅定。

胡先生的經曆并非個例。據《春節後小微企業發展信心調查》顯示，消費回暖後超五成小微企業有融資需求。然而，在傳統的銀行貸款流程中，小微企業主往往需要跑多趟銀行、準備複雜的材料、等待漫長的審批過程，甚至還可能面臨額度不夠、費率不優、放款不及時等問題。

為了解決這些問題，平安普惠通過人工智能應用不斷更新小微信貸服務體驗。首先是優化線上貸款流程，從服務态度、效率等方面入手，讓線上服務更智能，給客戶提供更好的貸款體驗；其次是加強線上和線下關聯，為更多的客戶群體提供更溫暖、更人性化的服務。

例如，在平安普惠陸慧融APP上，客戶隻需通過人機對話輸入基本資訊和需求，就可以快速比對最适合自己的貸款方案。在這個過程中，客戶可以随時與平安普惠的智能客服“小惠”進行互動，“小惠”會根據客戶的情況和問題給出詳細的解答和建議。如果客戶對初步評估結果不滿意，“小惠”還會引導客戶進行“信用加油”，即通過追加提供企業資質資訊、個人保單、個人車輛資訊、拟抵押房産資訊等方式來提升信用額度和降低費率。

在平安普惠陸慧融APP上申請貸款的客戶中，有不少是從未接觸過金融産品的。例如，因為準備擴大肉羊養殖應對節日消費高峰，内蒙古的老趙就是第一次嘗試貸款。“我都沒看出來和我視訊的客服是人工智能，我問了很多問題，都回答得很詳細。我不确定的地方，她好像能看出來，反複和我确認。”老趙說。

“小惠”每天同時為數百位客戶提供有溫度的服務，截至2022年12月底，“行雲”已累計服務客戶63.9萬，客戶累計獲得借款1672億元。平安普惠相關負責人介紹，“小惠”不僅可以提供智能咨詢、智能比對、智能審批等功能，還可以根據客戶的語音、表情、情緒等非語言資訊進行智能識别和分析，實作更貼心、更靈活、更人性化的服務。

AI賦能風控，破解小微融資結構失衡

除了提升服務質效外，平安普惠還通過人工智能賦能風控，破解小微融資結構失衡的難題。在傳統的銀行風控模式中，小微企業主往往需要提供抵押物或擔保等第二還款來源，才能獲得較高的信用評級和較低的費率。然而，這對于許多缺乏抵押物或擔保資源的小微企業主來說，是一個很大的門檻。

為了解決這個問題，平安普惠在超過17年完整信貸周期資料基礎上開發的“人+企”立體智能風控模型，建立前沿的大資料分析和AI技術，将小微企業主個人信用、企業的多種資訊次元納入模型，每個借款人包含7000多個預測變量、1063個關鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當地市場的第一手資料，向風控模型導入區域資料，為各地區小微企業主量身定制風險管理政策，幫助全面挖掘小微信用價值。

“我們做的是物流買賣，19年前的訂單非常火爆，資金鍊也充裕。但這幾年受客觀環境影響，資金吃緊。如果沒有這筆資金，我們可能真的挺不住了。”李先生在通過平安普惠陸慧融APP從銀行獲得資金後說。

李先生也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房産目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款。

他不知道，在和“小惠”簡單互動後到自己重新整理信用額度之間，背後的“大腦”經曆了怎樣複雜的計算。他也不知道，“小惠”還教他怎麼給自己提升信用。“在傳統銀行，客戶是被動的，需要什麼材料就要提供什麼材料，得到的回報就是一個評估結果，客戶隻能選擇簽約或者放棄，體驗感很差。”平安普惠相關負責人介紹，平安普惠在業内最早推出“信用加油”概念，近年來不斷通過科技更新業務流程，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶選擇，如果對初步評估結果不滿意，客戶可通過追加提供企業資質資訊、個人保單、個人車輛資訊、拟抵押房産資訊等進行“信用加油”。

在平安普惠智能風控系統的幫助下，金融服務質效提升由供給側單向發力轉變為小微企業主和金融機構的雙向奔赴，這為小微企業主真正納入普惠金融生态體系中打開了想象空間，也是小微金融服務提升的一個方向。

近日，中國銀保監會印發《關于2023年加力提升小微企業金融服務品質的通知》(以下簡稱《通知》)提出，要求金融機構主動對接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準與自身小微經營戰略的結合點，精準發掘重點領域服務需求。平安普惠相關負責人表示，金融服務面臨的命題，就是要在保持便利性的同時，用技術去突破服務深度。随着科技發展尤其是AI大模型的突破，平安普惠将繼續秉承“大膽創新，謹慎應用”的負責任科技态度，探索AI在普惠金融領域更多更深入的應用，推動小微金融服務質效提升。

作為國内領先的普惠金融服務提供商，平安普惠始終堅持以客戶為中心，以科技為驅動，以創新為動力，以責任為使命。在未來的發展中，平安普惠将繼續深耕小微市場，不斷優化産品和服務，利用人工智能等前沿技術打造智能金融服務新模式，助力小微企業迎春複蘇，共促高品質發展。