利用幾十款非法網貸App，“95後”男子楊某和何某做起了對外發放高利貸的“生意”。接單、簽借條、放款、催債……他們的放貸業務做得風生水起。截至案發，兩人累計放貸高達1500餘萬元。近日，上海市普陀區檢察院以涉嫌非法經營罪對楊某、何某依法提起公訴。
急需資金，放貸短信乘虛而入
“快速放款，無需等待！”2019年11月的一天，上海普陀的尹先生收到一條放貸短信，其中附有借款App的下載下傳連結。因正好有貸款需求，尹先生按照提示下載下傳了一款名為“信用錢包”的App。填寫完基本資訊及銀行卡資訊後，App内跳轉出“借款額度5000元，周期7天”的彈窗。
點選下方借款按鈕後，不到半小時，尹先生便收到了放款金額。但讓尹先生不解的是，他收到的金額僅有3500餘元，而非5000元。“砍頭息35%！”經人提醒，尹先生恍然大悟。可平台放款成功後，他就再也聯系不到客服，也無法撤銷貸款。
急需資金周轉的尹先生也顧不上追究高額利息，為了快速到款，他又多次在平台上借了高利貸。
利息到底是多少，粗心的尹先生一直沒認真計算。直到債務越滾越多，對方态度惡劣地持續撥打騷擾電話催收，并揚言每天須支付借款金額的10%作為違約金，尹先生才開始後悔：“一旦掉入高利貸深淵，想出來就難了……”
高利貸App背後的人到底是誰？經過線索摸排，公安機關很快鎖定了放高利貸的楊某、何某。
膽大妄為，犯罪路上越走越遠
年紀輕輕的楊某平日裡貪圖享樂，經常借高利貸滿足花銷。久而久之，楊某心生放高利貸擷取暴利的念頭。2019年10月，楊某通過網絡管道購入具有放款、簽訂線上協定等功能的非法網貸App，并通過貼吧廣告、發送放貸短信等形式，大肆推廣其高利貸業務。
一開始，楊某用自有資金放貸，由于放貸金額不高，且一周左右便可收到回款，是以楊某在短期内收益頗豐，放貸資金庫也如同滾雪球般日益膨脹。
楊某采取的放貸手法俗稱“砍頭息”，即在支付借款本金的過程中，預先扣除利息，緻使借款人實際借到的本金遠低于借據約定的借款數額。此外，在逾期之後，放貸人仍按照借據約定的借款本金計算利息。這種惡劣的行為不僅嚴重違法，而且對借款人極不公平，常常讓借款人陷入無法按時還款的境地。
憑借此種放貸手段，楊某在短時間内擷取暴利，好友何某得知後也加入其中。二人分工配合，楊某負責購買客戶資訊、提供放貸資金，何某則負責向客戶放貸及催收回款。
起初，二人通過各類非法網貸App向社會不特定對象發放貸款。然而，由于這些App均屬于非法App，會被定期清理，每一款App存在的時間都極為短暫。在用了幾十款App之後，二人更換了放貸形式，轉為讓借款者加其微信，事先和客戶約定好利率及放貸方式，線上上借條平台簽訂借條協定，而後再線下放貸。
倘若部分借款人未能按期還款，楊某、何某會通過之前App預設的強制共享手機通訊錄的程式，非法擷取借款人通訊錄資訊，并通過電話短信威脅或侮辱、對其親友同步短信轟炸、向網際網路曝光通訊錄等“軟暴力”手段進行非法催收，嚴重破壞網際網路金融管理秩序，擾亂群衆正常生活。
東窗事發，證據确鑿被起訴
二人的行為引起了公安機關的注意，2023年4月，公安機關發現楊某等人非法放貸線索，同年8月15日，民警分别前往雲南、四川将二人抓獲。
案件很快被移送到檢察機關，承辦檢察官第一時間對二人使用的移動通信裝置、電子賬目和微信聊天記錄進行了全面梳理，并将更多證人證言和相關證據材料進行固定。
“這是一起典型的非法高利放貸案，兩名犯罪嫌疑人在沒有從事金融業務資格的情況下，未經監管部門準許，向他人出借資金，要求借款人支付高達1000%至2130%的年利息，遠超過法律規定，二人的行為涉嫌非法經營罪。”承辦檢察官解釋說。
在确定罪名後，實際犯罪金額還需要進一步精準确認。在案件審查起訴階段，檢察官一方面引導辦案人員調取銀行詳細交易記錄，交叉比對拆借賬戶，深挖潛在涉案人員；另一方面，借助司法審計将犯罪嫌疑人微信上存有的賬目和資金流水進行比對，并逐一核對，再通過反複訊問犯罪嫌疑人确認案件細節，夯實證據材料。最終認定，楊某、何某二人出借的資金達1500餘萬元。
日前，普陀區檢察院以非法經營罪将楊某、何某提起公訴。
檢察官說法
以往沒有伴随暴力催收等行為的單純放貸行為，通常不作為犯罪處理。然而，根據最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發的《關于辦理非法放貸刑事案件若幹問題的意見》，違反國家規定，未經監管部門準許，或者超越經營範圍，以營利為目的，經常性地向社會不特定對象發放貸款，擾亂金融市場秩序，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。
非法放貸不僅嚴重擾亂國家金融市場秩序與社會和諧穩定，更可能誘發涉黑涉惡以及其他違法犯罪。對于借款人而言，應當客觀評估自己的還款能力，盡量選擇通過銀行貸款等正規途徑解決資金需求，不能因為“放款快”“無擔保”等噱頭就求助于高利貸，否則極可能使自身的人身财産權益遭受損失。
來源：檢察日報·法治新聞