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編者注
在"雙循環"的新發展模式下，促進中小企業發展是保持國民經濟高品質發展的重要基礎，是關系民生和社會穩定的重大戰略任務。近年來，黨中央、國務院多次召開會議，強調支援中小企業健康發展。中國銀行認真落實黨中央、國務院決策部署，在國務院金融委的直接指揮下，繼續實施兩大直接實體經濟和貨币政策工具，深入開展商業銀行中小企業金融服務能力提升項目，小企業融資持續呈現"量增長" 面對"擴張、降價"的局面，企業融資便利性有了很大的提高。金融機構踐行服務中小企業的初頭使命，深化金融服務供給側改革，中小企業金融服務品質不斷提升。本次專項規劃專欄，分享金融支援中小企業發展的先進經驗，探讨如何更好地服務中小企業，促進國民經濟高品質發展。
作者|林建華，"中國民銀行武漢分行行長"
文章|中國财經2021年第20期
中小企業是經濟發展活力的源泉，是創造就業、保障民生的重要載體。黨中央、國務院高度重視中小企業發展，要求加強對中小企業的普惠性财政支援。2021年以來，中國銀行出台多項政策措施，将兩項貨币政策工具的實施直接延伸至實體經濟，深入開展中小企業金融服務能力提升項目，增加中小企業再貸款額度3000億元，加大中小企業救助力度。中國民銀行武漢分行（以下簡稱"武漢分行"）認真落實相關政策安排，引導全省金融機構不斷加大對中小企業的金融支援力度。同時，結合湖北省實際情況，建構針對中小企業的政策引導、資訊共享、管道對接、服務适配、激勵限制"五位一體"融資服務體系，不斷提高中小企業融資的可及性和便利性。
打開貨币政策傳導管道，加強政策工具運用，支援金融機構擴大中小企業信貸投放
2021年以來，在優惠企業特别是扶持中小企業金融政策的基礎上，中國銀行進一步加大政策支援力度，繼續實施兩項直接實體經濟和貨币政策工具，增加3000億元小額再貸款額度，深化貸款市場報價率（LPR）改革。武漢分公司首次部署，紮實推進了湖北省貨币政策工具的實施。一個是壓縮責任。要求全省各級人民銀行和有關金融機構落實"先行"責任制，加強組織上司，設定專項班次，加大推進力度，明确工作職責和目标。二是吃通政策。全面梳理近年來再貼現和LPR改革的政策精神，明确政策演進路徑，準确把握政策内涵，加強對省内各級人民銀行和相關金融機構的政策引導，確定貨币政策公正實施。第三，精準管理。督促全省各級人民銀行加強再貸款申報賬戶審計，優化審計流程，提高再貸款審批發放效率。我們将繼續推動落實存款利率自律、顯性貸款年化利率、深化LPR場外存款管理等改革措施。第四，為評估提供資訊。建立每周監測、月報制度，每周對當地法人金融機構貸款賬戶進行監測，每月通報各地相關工作，督促工作進展。
截至2021年9月底，湖北省農業扶持小額貸款餘額為439.7億元，再貼現餘額為113.1億元，全省"通用小企業貸款推廣支援工具"的擴充本金為486.2億元，可提供給企業銀行的激勵資金4.86億元， 惠及6.3萬家企業，"萬衆小微企業授信貸款支援計劃"創紀錄的信用貸款本金為186.1億元，可為企業銀行提供74.2億元的優惠資金，惠及9萬家企業。截至2021年8月底，全省中小企業貸款餘額為2349.69億元，占所有企業貸款的61.7%，其中普惠小額貸款餘額5493.2億元，同比增長22.5%，8月新增普惠小額貸款利率為5.4%，較年初下降0.2個百分點。
打造中小企業融資信貸平台，加強信用資訊共享，提高中小企業信用畫像準确性
實踐證明，推進公共信用資訊的收集和共享，有助于解決銀行與企業之間資訊不對稱的問題，對于銀行更全面地掌握企業生産經營狀況，更準确地描繪企業信用，判斷企業風險具有重要意義。2021年4月，湖北省頒布了《地方金融條例》，将推動中小企業融資信貸平台建設作為地方金融工作的重要責任。武漢市分公司積極推進全省中小企業融資信貸平台建設，聯合省級金融監管局按照"省統一、省市分、分、資料共享"的架構，建構中小企業融資信貸平台。
目前，省級平台金融機構根據征信需求，在獲得企業授權後，可線上擷取信用資訊查詢結果，實作"零距離"查詢。政府管理方可以協調和彙總政府資訊資源，開展資料治理、安全認證和資料整體管理。在資料收集方面，湖北省中小企業融資信貸平台在安全、合法、合規的前提下，将資料整合成約2.32億個權威政務資料，為金融機構信貸決策提供多元度信用資訊資料支援。截至2021年8月底，湖北省中小企業融資信貸平台已支援完成企業融資7.7萬筆，信貸6.7萬筆，總額2087億元。
建立"楚天貸款代碼"，提供便捷的融資對接管道，支援中小企業融資"代碼"
對于中小企業來說，大多數企業，特别是初創企業，往往在需要融資時無法快速找到合适的融資管道，因為他們以前沒有與銀行建立合作關系。對于銀行來說，中小企業數量衆多，也存在成本高、規模效應小等問題。銀行與企業之間缺乏高效、暢通的融資管道，制約了銀行企業資金與服務供需的及時有效對接。武漢分公司利用金融科技手段打造"楚天貸款代碼"，支援中小企業線上代碼掃碼、"代碼"融資，實作融資需求釋放、受理、對接、回報等一站式服務。
一、整個線上申請，流程友善。"楚天貸款代碼"背景系統與湖北省市場監管局工商登記資料庫互聯互通，省内中小企業（包括個體工商戶）無需注冊即可登入，通過支付寶、微信等APP掃描碼進入融資申請界面，隻需輸入姓名關鍵詞即可比對完整準确的企業資訊， 網上選擇具有合作意向的銀行。
二是需求直接按鍵，精準服務。企業可以根據地域偏好，準确選擇縣（區）級的銀行網點，最多可以同時選擇兩家感興趣的銀行。全省各大銀行機構與《楚天貸款代碼》實作系統對接，銀行可以直接擷取企業融資申請和工商登記資訊，在業務系統中，完成内部部分的操作、監管等操作步驟，互動回報融資處理進度。
三、實時把握進度，公開透明。銀行支援建立高效響應機制，實施1天受理融資需求，3天調查收集資訊，5天初步實施信貸條件，1天回報處理，共10天完成"1351""代碼"上的融資服務模式。企業再次掃碼看最新處理進度和銀行處理建議，融資效率大大提高。
四、動态監控監督，提高品質。在幕後建構監測名額體系，按照"符合條件的信貸可以及時放貸""暫時不符合條件但可以培育符合條件的信貸""不符合産業政策要求或不良信用記錄"三種情況将被掃碼企業納入信貸， 培養和關注三類清單，名單資訊實時更新，動态調整，并作為各場所的監管，銀行機構開展融資和教育訓練咨詢參考。《楚天貸款代碼》2021年9月17日上線試運作，截至9月30日，全省中小企業等市場主體已掃蕩代碼778份融資申請，銀行關閉融資164家，發放貸款5.14億元，權重平均利率4.37%，平均結算時間為4天。
"點線面"三維把握服務優化，精準解決突出融資問題，提高中小企業金融服務應變能力
"點"次元實施中小企業信用培育項目，重點解決反映融資困難的企業需求。武漢市分公司建設全省統一的中小企業信用培育平台，按照聯合會、分類、銀行托管、一企一政的工作模式，由縣（市、區）政府及相關經濟部門向金融部門推薦有潛力、市場融資難的中小企業名單，組織金融機構開展一對一對接服務， 滿足貸款條件的及時信貸支援，暫時不遵守貸款條件，按照主辦金融機構提出的信貸教育訓練和指導事項。逐漸開展政策引導，通過批量引導，滾滾前行，有效幫助反映融資難點的中小企業實作融資或通過信貸培育實作融資條件。截至2021年8月底，全省各級政府部門已推薦1294家企業納入信貸培育項目，主辦銀行對接1164家，為205家種植企業制定了咨詢事項清單，并向394家符合條件的企業發放了33.9億元貸款。
"線"次元落實産業鍊"長金融鍊體系"，促進金融資源整合，優化配置，滿足産業鍊核心企業和上下遊中小企業的融資需求。聯合釋出《湖北省重點産業鍊"金融鍊長系統"工作方案》，省級銀行金融機構負責人擔任10條農業主導産業鍊和16個重點制造業的"金融鍊長"。武漢分公司和湖北分公司牽頭開展"金融鍊長系統"工作，針對性制定重點産業鍊金融鍊長系統的具體工作計劃和方案，以滿足不同産業鍊、不同環節産業鍊的差異化、個性化金融服務需求。截至2021年8月底，前四大重點農業産業鍊貸款餘額為98.8億元，同比增長22.5億元。同時，針對蘑菇、草、綠磚茶等産業鍊企業是動産的主要資産，出台《湖北省動産融資業務發展指導意見》，大力推廣動産融資在相關産業鍊中的運用，配合國家農商銀行創新第三方監管浮動質押貸款， 為産業鍊核心企業貸款2700萬元。針對部分智能制造裝備、光通信核心企業的良好口碑，以及與上遊供應商的緊密合作，出台了《湖北省供應鍊票據業務發展創新若幹措施》，大力推進供應鍊票據運用。此外，應收賬款融資、政府采購合同融資等業務持續推進，2021年1月至9月線上确認平台應收賬款融資金額分别為41.6%、27.4%，分别增長2.7個百分點和8個百分點。
"面子"次元開展先貸擴張和産業對接，培育銀行與企業之間的信用關系，提高中小企業融資準入率。推動武漢、宜昌等地整合政銀資源，建立"線上線下"，重點服務"零信用"中小企業貸款中心，為中小企業提供服務為先貸。加強與省市場監管局的合作，動态擷取省内市場主體登記資訊和金融機構貸款企業資訊，建立省内無貸款中小企業名單，組織金融機構結合名單開展融資需求。從2021年1月到8月，新增了779，000筆普魯西微型首次貸款，比去年同期增加了172，000筆。針對持續疫情影響的文化旅遊産業，省文化和旅遊聯合廳釋出《金融政策支援中小企業和旅遊企業繁榮發展的若幹辦法》，并開展了兩項政策宣傳活動，推動金融機構創新20多種特色文化旅遊金融産品。在全省文化旅遊銀行企業對接活動中，組織金融機構找出998家重點文化旅遊中小企業融資需求，支援225家企業獲得貸款42億元。
充分發揮"幾升"作用，強化激勵限制機制，調動中小企業金融服務積極性
為進一步減少小微企業貸款處理、申請材料數量和處理時間，提高小微企業貸款處理效率，湖北省武漢分公司建立了小企業"四大名單"金融服務機制。"四名單"是金融機構小型微型企業貸款授權、授信、受理報告和盡職調查清單，要求金融機構向社會披露其小型微型企業貸款的具體審批權限;免稅清單要求金融機構公布系統内盡職調查豁免的内部識别标準和程式，并增加豁免小額信貸從業人員的比例。目前，17個市縣省級23家主要銀行機構和327家銀行網點已完成"四大名單"的宣傳。同時，武漢分行将金融機構對中小企業金融服務工作和再貼現等貨币政策工具、信用政策定向效果評估、綜合評價等環節，加大考核力度。
此外，武漢分公司還加強了與政府相關部門的協調，為金融機構提供當年首次發放新的包容性貸款的财政激勵，并按實際貸款額0.5%向現有金融機構提供财政激勵。風險擔保貸款的利息超過了财務給予的貼現利息的LPR-150BP部分。每年統籌安排1億元，采取獎勵替代的形式，支援地方政府融資擔保機構擴大業務規模，降低擔保費率，建立資金持續補充機制和風險補償資金池。同時，各地中小企業和金融機構的金融服務工作将納入金融信用城（州、縣）建立、縣經濟和鄉村振興工作考核，促進地方金融機構為中小企業服務，為融資創造良好條件。
政策建議
目前，在資金支援中小企業發展方面仍存在一些體制和制度性問題，再加上企業發展面臨的日益複雜的外部環境，中小企業融資難融資昂貴，出現了一些新的業績。從中長期來看，在各項金融政策的實施中已經到位，也應從政府、金融、企業"三管齊下"，持續努力，長期努力，不斷緩解中小企業融資難提出的昂貴問題。
政府層面要繼續優化營商環境和金融生态環境，支援中小企業增強融資能力。完善中小企業信用資訊共享機制，積極建構中小企業信用資訊共享平台，加強公共信用資訊的采集、共享、披露和開發利用。推進建立聯合激勵懲戒機制，對違法違規機構及其法定代表人、主要負責人和相關責任人信用檔案進行記錄，跨部門實施多級失信聯合懲戒。規範民間借貸行為，打擊金融詐騙、惡意逃債、非法集資等非法金融活動，加強金融知識普及，增強中小企業金融風險防範意識，增強金融工具使用能力。探索建立貸款風險補償"資金池"，為中小企業提供貸款貼現和激勵，政府融資擔保機構資金補充，完善貸款風險獎勵機制。建立政府融資擔保評估評估體系，突出其準公募産品屬性和政策，逐漸取消利潤評估要求，加大擔保放大倍率，降低擔保率。
财政層面應繼續完善政策措施，加大對中小企業融資的支援力度。财務管理部門加強貨币政策的反周期調整和結構調整，實施穩健貨币政策，保持銀行體系流動性合理充裕，引導金融機構加大對中小企業的信貸支援力度。開展商業銀行中小企業金融服務監管評估，繼續落實包容性小微企業貸款增速和家庭戶數"兩次增長"的要求，進一步放寬對包容性小企業不良貸款的容忍度。清理不合理規範和非法融資收費，加強對違規收費和貸款綁定、轉賬成本、存貸關聯等問題的監督檢查，提高高中小企業實際融資成本。商業銀行加強"硬科技"和"軟環境"，支援中小企業發展，充分利用金融科技手段在貸款定價、風控、資訊挖掘和整合等領域，提高中小企業信用識别能力，不斷提高信用貸款發放比重。不斷優化内部資源配置、績效考核和盡職調查安排，支援中小企業融資，努力建構"敢放貸、願意放貸、能借、必借"的長效機制。
企業層面應穩健、誠信經營，不斷提高自身信用水準。一方面，聚焦主業，在培育核心技術、核心技術、核心競争力方面，提高自身的市場競争力;此外，還應遵紀守法、誠信經營，規範社保、稅收等支付行為，為自己不斷積累可識别、可使用的信用資訊。■
（負責編輯季偉）