去年末，经过调整后的新能源车专属保险产品正式上线。随即有车主表示，自己的新能源车保费“大涨”，有特斯拉车主称，保费一夜之间从8278元暴涨到1.4万余元，涨幅高达80%。
新能源车险保费变动到底多大？新能源汽车快速普及的海南市场情况如何? 新海南客户端、南海网、南国都市报记者走访市场了解到，目前，海南多家公司均已上线新能源车险，保费增长确实存在，但一夜暴涨80%只是个例，一般情况下保费与车主违章次数、出险次数有关。行业人士表示，保费是涨是跌因车而异、因人而异。未来，随着专属产品在规模不断扩大的市场上实践积累，新能源车赔付率将逐渐回归合理水平。
越来越多的车主选择新能源汽车。记者 王子遥 摄
热议：新能源车险保费普遍涨价？
保费暴涨的说法很快引起新能源车主的关注和热议，海南不少车主也纷纷晒出保单，讨论起车险升降情况。
“买了车又用不起了”“今天报价过来了，看来涨价的说法是真的！”近几日，海口特斯拉车主王先生所在的车友群都在议论新能源车险的话题，大家普遍反映保费有所上涨。
网名为“花生”的海口车主表示，他最近提了新车，但是买车的节点正好是新能源车险上线的节骨眼，赶上了车险涨价，很是郁闷，“20多万的车，保费上万元，这样谁还有心情买新能源车？”该车主表示，最近这段时间，新能源车险保费经历了过山车式的变化，有的比以前降低，但总体来说，稍微贵一点的车，保费就比之前上涨了不少。
不过，也有部分车主表示，“没有感觉到涨价，今年的保费反而比去年的少了。”
事实上，新能源车险是否有变化，主要车企最近也发布了相关情况的说明。其中特斯拉方面表示，从最新统计来看，保费全国平均涨幅在10%左右，比较受关注的高性能版车型保费上涨20%以内；小鹏汽车也表示，“小鹏全线车型平均涨幅2.9%-18.2%不等。”上述车企均表示，不同保司、不同地区、不同车型涨幅略有差异。
市场：新能源车险在琼上线 近八成保单保费持平或下降
海南市场情况到底如何？海口一资深汽车销售人员张波告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者，新能源专属车险确实有部分涨价的情况，涨价车型主要为特斯拉、蔚来、小鹏、比亚迪等，其中从比亚迪和特斯拉保费上涨最为明显。不过，专属车险价格较之前高出一般在百元至千元，没有网传翻倍增长那么夸张。张波说，每辆车的涨价幅度，跟车辆出险情况挂钩，不能一概而论。
张波的观察得到了海南保险业人士的证实。记者咨询了海南多家车险业务人员了解到，最近所承保的新能源车，专属车险测算的保费价格确实存在上涨情况，但只是部分车型保费上涨，一些低价位新能源家用车的专属车险，大致维持在不增不减或小幅下降状态。
海南一险企负责车险理赔的业务人员钱经理告诉记者，特斯拉等部分车型保费普遍较高，原因在于其出险率高、维修成本高、售价高等都增加了自主定价系数，因此特斯拉成为保费“领涨”的代表。
据悉，2021年12月27日0点，海南《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》正式上线，新能源车定制化示范条款、基准保费表全面出炉，海南人保财险、平安财险、太保产险等多家公司均已上线新能源车险。
针对有新能源车主议论车险保费会上涨的问题，海南省保险业协会相关负责人士告诉记者，根据示范条款和基准保费表以及相关说明，新能源汽车在条款切换后投保车损险和三者险，保费整体略低于综改后的保费，“据中银保信测算，79.3%存量保单保费持平或有所下降，25万元以下车价的新能源汽车投保车损险，保费基本不会上涨。”
记者了解到，25万元以下车价的新能源汽车，基准保费一律不上浮；25万元以上车价的新能源汽车，基准保费可以上下浮动。也就是说，新能源车保费有涨有跌，车价25万元是个坎，特别是对于20万元以下的车型，如果上一年没有出险信息，那么报价多数会下调。
分析：自主定价系数推高部分车型的保费
可以看出，越是高价的新能源车，保费上涨的可能性越大。这样的情况是如何产生的？
钱经理告诉记者，不能简单拿保费作比价，还要看保障责任。此次新能源车专属车险的保障责任，相比燃油车保险大大扩容了。“新能源车专属保险的上线，弥补了新能源车保险领域的诸多空白，新能源车险包含汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三大主险和13个附加险，投保人可以选择全部险种或部分险种。”和传统燃油车的车险相比，新能源专属车险，保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。
钱经理说，相比传统车险的使用过程，新能源汽车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。同时，还设置了专属附加险，“火灾事故限额翻倍险”，即被保险新能源汽车第三者责任保险，所适用的责任限额，在保险单载明的基础上翻倍。
当然，车主在享受到优质保险服务的同时，也可能会面临保费的增长。
按照行业政策，新能源车三者险和车损险的基准保费会整体下降约0.8％；而费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数，其中自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身盈亏和不同车辆风险状况，而设定不同的系数。
从目前业务情况看，新能源汽车赔付率略高于传统燃油车，出险的频度比传统燃油车确实要高一些。钱经理分析称，这是由于新能源汽车处于发展初级阶段，各个主机厂产品性能和产品驾驶的操作差别较大，比如电动汽车具有提速快、驾驶员多为“新手”的属性，所以发生事故的概率也相对燃油车高，保费涨价主要针对理赔率和理赔金额过高车型。
“如果车主长期保持安全驾驶，出险少，保费系数将明显下降，相应的车险保费也将呈下降趋势。”钱经理表示，对于一款车来说，保费上涨或下降，主要由赔付来决定，有新能源车车主认为车险保费贵了，主要是基于其近几年赔付数据分析的结果，与该车的销量规模、过往事故率、平均维修费用等相关。
张波也告诉记者，一些新势力的新能源车，除了它们本身的设计、动力以外，其专修机构、零配件也比较少，维修需要指定机构，单次维修成本更高。
预测：未来新能源车的保费走势如何？
截至2021年12月底，海南新能源汽车新增上牌数量超过5.5万辆，保有量占比增加到7%，高出全国平均水平5%，市场新车渗透率增至27.8%，高于全国平均水平两倍多。目前，海南正加大新能源车的推广，越来越多的车主选择新能源车。
相应地，很多车主关心新能源车险保费的走势。有新能源车主坦言，“省的油钱都用来交保费了”。
海南省新能源汽车协会会长冷辉接受新海南客户端、南海网、南国都市报记者采访时表示，新能源车保险的推出是很好的事情，但是保费增加不利于新能源车推广。
冷辉分析称，目前新能源汽车售后供应链体系尚不完善，零配件供货体系和维修价格体系没有搭建好，是影响保费的一个重要的原因。目前，新能源汽车行业组织正携手保险企业，完善相关体系建设，推动保费达到合理水平。
北京师范大学政府管理研究院副院长、产业经济研究中心主任宋向清也认为，新能源车保险费大幅上涨会伤害支持新能源汽车发展的消费者权益，鼓励居民购买新能源车，可保险公司却提高新能源车的保费，在新能源车的技术性能还不成熟的前提下，保费增长不利于新能源车发展，也不利于我国双碳目标的稳步实现。
“由于新能源车相对于传统能源车而言技术上还不成熟，故障率高，保险事故多，保险公司赔付多，保费收支不平衡，甚至亏损，因而不得不通过提高保费来维持盈利。”宋向清向新海南客户端、南海网、南国都市报分析称，现实必须解决的问题是既要确保新能源车的有效保险保障，又要确保保险公司的可持续发展。
他建议，一要根据新能源车特点，确保新能源车保险场景多元化的同时，集中解决新能源汽车辅助设施产生的风险；二要将新能源车保险责任定制化，限定保障范围，剥离不必要的车辆使用场景保险项目；三要确保保险保障人性化、社会化，对外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失应有专业机构进行鉴定，让相关电力机构承担部分故障损失；四要促进新能源车技术升级，减少故障，对故障较多的品牌车辆进行保险回补，由厂家承担一部分质量保障费用。
宋向清认为，随着新能源车技术的不断成熟，理赔技术的迭代与升级，保险公司对承保定价的精细化管理等将推动新能源车赔付率逐渐回归合理水平。
他还谈道，未来保险公司对各品牌新能源车的风险概率测算越来越准确，提高风险高的新能源车保费实际上将成为淘汰质量不好的新能源车品牌的推动力。“预计新能源汽车的保费将走出一条低-高-低的倒V字型涨跌轨迹，最终新能源车的保费将保持在消费者可以接受的合理区间。”
采访中，多位海南保险业人士也表示，短期保费走势可能受出险率与赔付率有所起伏，但相信随着承保定价精细化管理等问题的改善，将推动新能源车赔付率回归至合理水平。
冷辉也提醒车主，作为消费者而言，要了解车险费率的影响因素，养成良好的驾驶习惯。只有多方形成合力，才能共同助力新能源汽车商业险的完善。
新海南客户端、南海网、南国都市报记者 汪慧
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