最近几个月，个人养老金制度炒的比较热火，我这个搞农业的社保离职专业人士给您分析分析！首先亮明我的态度，目前我是不会参加的！至于原因，您看看我的分析是否专业到位，是否您也这样想？
目前，我们国家正在努力构建社会保障体系的三大支柱，一是大家最熟悉的社保制度（基本养老保险），这个参加的人最多，根据2021年统计，全国约10.4亿人参加了社保；二是企业年金和职业年金，说实话，这个和我们绝大多数人没有啥关系，主要是国企、大型央企、福利特别好的民营企业、机关事业单位有年金；三是个人养老金和商业养老保险相衔接的养老保险制度。但是购买商业保险养老主要是一些高收入人群，个人养老金制度就是在这个背景下出现的。当前政策是每年每人缴费上限1.2万元。存进自己在银行开的专用账户，中途不能取出来，直到退休。为何我觉得目前暂时不值得参加呢（仅仅代表我个人看法）？预计参加的人也不会太多。原因如下：
第一，制度设计有缺陷，针对人群有限。1.2万元的缴费上限不高不低很尴尬，对于高收入人群，一年1.2万元没有吸引力，不屑于参加。对于占大多数的中低收入者，打螺丝一个月，缴纳了社保，还有教育、医疗、房贷三座大山摆在面前，你确定自己就是愚公的后代？除开家庭必须开支，哪儿还有闲钱来参加个人养老金制度？？月薪没有1.2万往上，我觉得考虑意义不大。当然，也有特例。
第二，优惠措施和优惠对象有限。这个制度最大的好处就是可以抵扣个税，少缴纳个人所得税，说到这里，可能很多人就笑了，我有个人所得税缴吗？即使有，一年能免除多少？我大概算了下，假如每年要想免税2400元左右，缴够1.2万元的个人养老金，那么你的年收入应该要达到30—35万区间，话说回来，我年薪都这样了，会在乎每个月200元的个税免除？？年收入低于10万的，你又能抵扣多少？所以这个制度，说白了对中低收入者无感，因为你不一定有个税也不一定有多余的闲钱，对高收入高净值人群也无感，他们投资渠道很多，参加无非就是增加一个方式玩玩。
第三，收益不太明确。缴纳的个人养老金拿去干什么呢？其实还是进入权益市场博取收益，也就是运营团队拿去买基金买股票买债券。根据我十几年买基的经验，我个人觉得目前我们权益市场的管理制度不太成熟，资本市场就是企业融资的地方，对个人不太友好。你看看基金经理，一般不会把咱们的血汗钱太当回事，因为他们的收入和基金盈亏关系不太大，即使基金净值血亏，他们年薪几乎不受影响，那么自己管理的基金往往成了他们搞排名、争名次的工具。他们买这股票买那债券，亏损割肉绝对不嫌疼的，因为那不是自己的钱。那么这样的情况下，收益到底如何？
当然，宣传说个人养老金制度实施后缴纳的钱，购买的理财产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。我个人心里还是打了个大大的问号，您呢？毕竟收益几十年你退休后才知道。
目前，个人养老金制度选取了部分城市作为试点，我们暂且看看吧！况且，我自己参加灵活就业社保多年了，自己的农业项目又搞得不怎么样，勉强糊口，还要继续投资，确实也没有票子来缴纳了，看你们啦！！
当然，这个制度的设计是有好处的，我也是拥护的，只是目前确实没啥能力参加，自己顾虑较多，观点也只能代表我自己。不同意也勿喷，您参加就好！