如果说近来哪个新闻最牵动普通家庭的心，那一定非银行利率下调这件事莫属了。
随着近几十年大陆经济的加速发展，跟我们的上一代存在很大的差别。
我们不但生活水平有了明显快速的提高，在应付日常生活所需支出之外，手上的余钱也越来越多。
而随着这种情况的发生，怎么理财也就成了大家都关注的一件事。
说起理财的方式，现在也有非常多的渠道可供选择，比如余额宝、理财通，以及各种理财产品。
随着财商的提升，很多人觉得仅是固定收益或者稳定低收益，这还算不上理财，所以各种股票基金或者其它投资也成了很常见的选择。
当然，这里说到的只是一部分人，大多数的人尤其是老人家还是更加习惯把钱放在银行里，认为这样更省心。
而这两年经济环境的复杂，让很多年轻人也加入了这个队伍，跟这种情况相对应的就是利率的一路走低了。
那么问题就来了，如果把钱存在银行里，到底怎么存才能保障收益的最大化呢？
就以最常见的方式定期存款来说，1年期和3年期，我们又该选择哪一个呢？
一、一年or三年，你选短跑还是马拉松
关于这个问题的探讨，我们可以用一种全新的方式来理解，咱们来给这两种情况设计一个背景。
近段时间巴黎奥运会是全民话题之一，咱们就尝试用体育的方式来理解一下这件事。
在这个背景下，1年期的存款就像是跑短跑，大家是不是觉得3年期就是长跑？
但在全盘考虑之后，我们认为3年期其实更像是在跑一段马拉松。
如果从字面意思来理解，1年期之所以像短跑，当然是因为它的资金占用时间更加短，那么3年期为什么是马拉松呢？
这个问题还要说到运动场地的特殊性，可以想一下在赛场上，短跑都是在体育场馆内的赛道上进行的。
要跑什么样的路一目了然，基本是没有什么风险的，同时也是一眼看到头，没有惊险更没什么惊喜。
而3年期就复杂的多了，它就好像是一场马拉松，这段行程不仅会更长，因为比赛场地不在场馆内，还会有更多突发状况的发生。
可能会遇到惊喜，当然风险也是并存的。有的朋友可能会觉得这是不是做错了比喻。
明明是把钱放在银行里，这在目前看来几乎可以说是最安全的途径了，怎么能跟风险扯上关系呢？
那么接下来，我们就具体来看下，这段财富长跑马拉松中，到底会有什么样的风险。
二、主要的风险来源于流动性
不管是一年期还是三年期，大家选择把钱放在银行里的，首先考虑的就是收益的稳定性。
这个稳定收益就来自于银行的利率，从这个方面来说，肉眼可见的是三年期会更加高。
也许在实际情况下，各个银行的执行利率会有不一样的表现，咱们就用央行的标准来做一个统一参考。
根据中央银行在近期发布的利率表来看，整存整取的一年期存款利率是1.35，而三年期则是1.75。
这就在起点上存在差别了，同样的一笔钱放在银行里，会产生收益差距，并且数量越多差距越大。
仅把这个数字当成唯一变量，那肯定是存三年的会更加划算，但大家不要忘记这其中有一个关于流动性风险的陷阱。
我们都很清楚，如果把钱存在银行里，那么在约定的时间之内这笔钱都是不能动的，但我们实际生活中又可能会面临临时需要用钱的地方。
对于年轻人而言，决定结婚、购房，可能马上就需要一笔钱。如果是生意人更不用说了，随时都有可能产生资金需求。
即便是最热衷于稳定收益的老年人，也有可能会遇到生病等等临时需要用钱的时候。
但是存取日期是没有办法做变动的，这种情况之下我们又不能等着资金到位，就需要马上把钱取出来。
这样能不能操作呢？能！但会产生损失。
根据相关的规定，不能遵守定期存取的游戏规则，哪怕就在到期的前一天，那这笔钱也会按照活期存款的利率来计息。
这个数字是多少呢？根据中国银行在同一个时间公布出来的标准，就不是一点一点的降低了，而是断崖式的跌到了0.15。
这个差距就可谓是巨大了。
从这里我们就可以看得出来，虽然长期来讲三年期的收益会更高。
但将流动性考虑进去后，这个预期的收益就会存在不确定性，一旦发生意外，损失也会更大。
如果把存款也看做是一次投资行为，这就叫做风险了。
当然，这个风险可没有在三年期止步，而是会随着我们投资时间的增加而呈现出上升的趋势。
了解了这一点，哪怕3年期利率更高，很多人选择1年期而不是3年期，这个行为是不是就合理多了？
三、在收益方面的差异
如果说流动性上的风险事关天灾人祸，这个是比较容易明白的。
那么收益方面可能大部分的人都会觉得毫无疑问的是3年期占了优势，其实倒也不一定。
就说之前发生的事吧，大家肯定都有印象，就是连续的降息。
这说明什么问题呢？其实是说我们放在银行里这笔钱，从表面上来看收益是固定的，但从某种程度上来说也是存在变数的。
这个变数可不是说银行利率的变动，影响到我们已经在银行的存款。
但大家可以想象一下，如果现在我们的市场处于利率的上升周期，现在公布的消息不是降息而是加息，大家会选择怎么做？
肯定会有一部分人会觉得之前的存款收益不香了，最好是能够一次性取出重新再存。
这个时候前面说到的那条规则又开始起作用了，不管你是早了一年还是一天来取，这笔钱都是要按照活期来计息的。
于是，存期1年期的用户合计了一下，这个损失并不多嘛，完全可以被加息的部分覆盖掉。
马上把钱取出来美滋滋的一转手，享受了更高的利息收益。
而存期是3年的用户呢，不是不对新利率动心，但是这个损失也很大啊。
还有那些比3年还长的，他们在心里可能也计算了一下，最终决定按兵不动。
大家是不是觉得这也不算什么损失啊，反正存款到期后，该兑付的利率又不会少。
的确，从表面上来看是没有损失的，但要是说起在一定时间内的收益，可能就不一样了。
这笔钱因为没有办法转变赛道，从收益的角度来说，已经被后来者完成了反超。
四、1年期也并不是总占优势地位
我们刚才举了很多的例子，其实都是说明在某些情况下3年期的定期存款很有可能收益反而不如1年期。
那么大家或许会觉得直接选择1年期就好了。这样的想法是不是正确呢？我们也就此请教了在银行工作的人员以及理财顾问。
跟预计的不同，他们都提醒需要注意有的时候1年期也不见得在收益上会更好，具体情况还要具体分析。
这个判断是建立在大的经济发展环境之下的。
经济学家们近年来总在说两件事，第一件事是对于未来经济形势的预测，而第二件事是一个非常主观的感受，那就是对未来的信心。
对这两件事的思考可以说在我们到底是选择1年期还是3年期的时候能够起到很大的帮助。
还是用利息的升高或者降低来举例，存款的利息并不是一直不变的。
具体我们可以看看现在的美国，加息和降息是美联储非常重要的经济调节手段。
当经济出现衰退的迹象，市场上的活钱不多，大家都不愿意投资的时候，美联储就会选择降息。
因为收益低了，很多人就不会再把钱放在银行里吃利息，而是会拿出来投资，无论是流向股市还是实体生产，对市场而言都是一件好事。
反之市场上的钱如果过多，那就会导致通胀，为了限制这种情况，又会采取加息的措施，让大家不要花钱了，都存进银行吧。
在大陆，利息也曾经有非常高的时候，我们的父母可能都还记得，银行存款的利息在近三十年中是从10.98一路降下来的。
这其实就提醒了我们，在选择存款的时候要判断未来的利率走势。
如果结论是在未来的一段时间内，我们都处于降息的周期，那提前选择长期储蓄，也算是抢先将收益锁定在了相对的高位。
这个做法的挑战是市场本身非常多变，别说是我们普通人，就算是经济学家本人，可能也很难准确的对此做出相应的预测，只能是大概猜测。
这个时候有一种投资方式就很值得我们关注了，这就是多元化投资方式。
五、不要把鸡蛋放在同一个篮子里
所谓多元化的投资方式，其实就是这句话的落地实践。
这种方式表现在储蓄时长的选择上时，可以是长短期搭配来做。
如果我们手上现在有10万块的本金，拿出5万来做3年期定存，另外的五万，可以用2万来做短期或者活期储蓄。
这个时候我们手上还剩1万块，这笔钱我们也可以选择不同的投资方式，比如购买一些银行的理财产品，或者基金股票。
如果这钱不急着用，我们可以放在风险比较高但收益也更为丰厚的产品上。
但如果我们没办法确定这钱是不是会用到，对风险承受能力也比较低。
那就可以放在类似余额宝之类的活期理财，或者银行那些标着R1、R2风险等级的基金产品上。
资料来源：
https://www.bankofchina.com/fimarkets/lilv/fd31/202407/t20240725_25118074.html
人民币存款利率表2024-07-25——中国银行网站——2024-7-25
https://www.163.com/dy/article/IVSUB6AS0553P1N0.html
利率下调，存1年期和3年期相比哪个“划算”？银行员工说了大实话——网易新闻——2024-04-16
https://zhuanlan.zhihu.com/p/555078432
定期存款3年期利率高于1年期，为何有人更愿存1年期？答案来了——知乎专栏——2022-08-20
https://www.163.com/dy/article/HU2EFSEP0545MJC6.html
定期存款1年期跟3年期哪种划算？银行员工说出实话，储户别选错——网易新闻——2023-02-22
https://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2024-07-30/doc-incfwiqq0405790.shtml
从10.98%到1.35% 近三十年存款利率如何变化？——新浪财经——2024-07-30