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千呼万唤的存量房贷利率调整终于来了！
随着9月24日央行行长在国新办新闻发布会上的宣布，存量房贷利率和二套房首付比例迎来了双双下调。
那么，此番调整幅度有多大？会给楼市带来怎样的影响？特别是对手上有存量房贷的家庭，又会带来什么好处呢？
新政策的普惠程度
回答以上问题之前，我们需要事先了解一下存量房贷利率的意思，以及为什么有很多人一直在呼吁它的下调？
简单来说就是，银行在房贷新政出台之前发放的个人住房贷款，其中尚未还清的部分所实行的利率，即所谓的存量房贷利率。
与存量房贷利率相对的，则是新购房贷利率。在此次调整之前，两者存在比较大的利率差异。
前者普遍在3.9%左右，后者普遍在3.2%左右。根据地方各个银行具体政策的不同，这个差距有时还会有所扩大。
而这看似不大的70至80个基点的差距日积月累的话，对老百姓而言也算是一笔不小的额外负担了。
尤其是这一利率差距，某种程度上还意味着有失公允。对之前购房的个人来说，相当于是先买的先吃亏了。
所以，此次政策将存量房利率降低0.5%、也就是50个基点，使存量房贷利率和新购房利率维持在一个基本平衡的水平。
此举称得上是人心所向，在为存量房贷人群减压减负的同时，也照顾了买方市场的公平。
根据央行行长潘功胜的预计，存量房贷利率下调政策惠及的家庭数量大约有5000万户。其惠及的人口可达到1.5亿人左右，而每年的家庭利息支出合计可减少至1500亿左右。
中原地产分析师张大伟解释的更为具体：假设之前的存量房购买者有100万额度、分30年偿清的贷款额度。在此项政策实施后，平均每月将减少近300元的月供，30年累计可以减少不低于10万元的利息支出。
因此，这次存量房利率下调政策惠及程度不可谓不深，惠及范围也不可谓不广。
另一项政策是关于二套房首付比例的，从原先的最低25%大幅下调至15%。至此，首套房和二套房的房贷最低首付比例达到了统一。
不过，这项政策与存量房利率下调政策赢得了一致叫好不同，它引来的是一些市场争议。
有一部分人的认为，如此大幅的调低二套房首付比例，在刺激市场交易的同时，必然会埋下将来大面积断供的隐患。
然而，从另一个角度看，这种担忧其实是有些多虑了。因为有能力购买二套房的，大多数购买的是改善型住房。
这些人群不管是贷款风险还是还款压力，理论上都远小于购买首套房的人群。
用大白话讲就是，正常情况下，只有不差钱、或至少是自认为有足够把握按期偿还房贷的人，才有可能考虑购买第二套改善型住房。
当然理论归理论，实施过程中肯定少不了各个商业银行的贷前详尽调查，以及贷后严格把控风险。这就属于另一个话题了。
但是，把央行的这两项政策综合起来看，目的似乎不单单是为促成楼市房价稳定，特别是刺激二套房交易的。
同样也不仅仅是为了给存量贷款人群减压减负，调节买方市场利率平衡的。
他们应该还有其他的作用！
政策的其他效应
作为央行一揽子政策的一部分，看似针对房地产市场的政策往往也是具有辅助其他领域的作用的。
比如存量房贷利率下调政策，表面看就是为了给存量房购买者减压减负，实际上它还具有刺激消费的作用。
以前面央行行长和地产分析师的数据为例，每户每月节省下的近300元利息支出对个人而言并没有什么巨大作用。
人们大概率会拿着这些“计划外”的闲钱，去增加一些不起眼的日常消费。
然而这些钱如果经过5000万户家庭、1.5亿人的叠加，对整个经济而言就是每年1500亿元的消费额。
这么一笔巨大的金额，便足以支撑许多企业的运营生产，以及许多人员的就业工作了。同理，二套房首付比例的降低起到的效果很可能远大于存量房贷利率的下调。
因为10%的资金不是一个小数目，假设100万的二套房房款原本首付需要25万，现在只需15万，剩下的10万会如何处置？
普通消费用不了这么多，何况购买二套房的人大多数不会缺日常消费的钱。
那么他们自然会想方设法寻找让钱生钱的投资路径，哪怕只是赚取一点后期还贷的利息也好。如此一来，金融市场就会引来一定量的热钱和活水，从而令一部分企业获得相应的流动资金。
所以将两者组合分析可知，降存量房贷利率属于聚少成多，最终通过刺激消费促进商品生产流通，进而促进经济内循环。
而降低二套房首付比例则属于盘活社会存量资金，最终通过资金引流给企业注入新鲜血液。
虽然以上是对这两项措施额外效应的简单推测，但其中主旨应该是和央行的用意不谋而合的。毕竟，现在一切提振房地产市场的措施政策，其目的和作用都只能是稳定市场。
只有房地产市场稳定了，经济底盘才算稳固住了。有了稳固的经济底盘，当务之急就是刺激消费了。
消费提振了，企业经营生产就会随之而起，整个经济的内循环便能够顺利行进。也只有到了这个时候，房地产市场的问题也就不再是令人头疼的大问题了。
当然，所有政策措施都有待实施后的实际效果验证。
据最新消息，自9月24日政策宣布之后，多家银行已经在第一时间积极展开了实施方案研究。
相信过不了多久，存量房和二套房的购买者将会享受到新政带来的实惠。而作为“春江水暖鸭先知”的消费指数，也将会明确告知我们政策的效果！
参考资料：
存量房贷利率将降0.5% 100万贷款30年减少利息10万元——封面新闻
央行：降低存量房贷利率，将二套房贷最低首付比例从25%下调到15%——澎湃新闻
存量房贷利率再下调影响有多大？专家：综合看待一揽子新政合力——第一财经
潘功胜：存量房贷利率下调预计惠及1.5亿人口 平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右——每日经济新闻
央行：存量房贷利率下调预计惠及1.5亿人口——央视新闻