中國的支付清算有兩套體系
• 當你去ATM取錢時，用的是央行的CNAPS（中國現代化支付清算系統）
• 當你用支付寶買買買時，用的是第三方支付的清算系統
這裡先介紹第一部分：CNAPS。
1 當你在ATM取錢時，銀行都做了什麼
我們先拿一個ATM取錢的例子來說明跨行業務的過程。
假如你拿着一張工行卡去建行的ATM取了100元，這時候就發生了跨行業務。
這個過程非常簡單：
1. 建行系統告訴工行系統，有個工行使用者要在我這兒取100元，能不能讓他取？
2. 工行說，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！
3. 建行ATM就吐出100元給你；
于是，你拿到了現金，同時你的工行賬戶也減少了100元。對你而言，整個交易就已經結束了。但是，建行先替工行給了你100元，這裡形成了一個銀行間的債務關系：工行欠建行100元。這100元何時還，怎麼還，雖說是銀行之間的事，但是隻有等這100元還清了，銀行才會把這筆交易當作是真的完結了。可見，銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個步驟。
2 支付和清算就是資訊流和資金流
• 從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個過程稱為支付（Payment）
• 工行還給建行100元，這個過程稱為清算（Clearing）
支付反映的是交易的資訊流，一般都是實時的。當你在建行ATM取款時，工商銀行層面隻是在它内部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。但是建行和工行之間一定會發生實際的資金劃轉以清償債權債務關系，是以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時間再清算，不過大多數情況下的清算都是非實時的。
現代社會的幾乎所有商業行為，最終都會産生交易。而所有的交易，除了物物交換，最終都展現在銀行賬戶間的資金劃撥上，是以一個國家的支付清算系統（Payment and Clearing System）是最基礎的工程。這個系統涉及兩個問題：
1. 資訊流如何傳遞——即建行和工行之間以什麼方式通信？
2. 資金流如何清算——即工行什麼時候，以什麼方式還給建行100塊？
這兩個問題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國現代化支付清算系統）。CNAPS是逐漸演化而來的，在這個方案出來之前，為了解決資訊流和資金流問題，我們經曆了古代的票号，近代的手工聯行系統，以及電子聯行系統EIS。是以在介紹CNAPS之前，先讓我們回到古代，看看古人是如何用票号和镖局來解決這兩個問題的。
3 晉商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年間，山西平遙商人就創立了“日升昌”等專門辦理彙款業務的票号（古代的票号、錢莊就是現代銀行的雛形）。著名的紅頂商人胡雪岩就是做票号生意起家的。
當時的票号支援異地彙款業務：
客戶來日升昌彙款，交了銀子之後，票号就開出彙票給客戶。跟銀行一樣，票号也有總号和分号，客戶可以攜帶彙票或者把票寄給親人，隻要憑票就可以到日升昌全國各地的分号兌出銀子，分号給客戶兌換之後先記内部賬，日後再和總号清算債務。
從此之後，商人在城市之間貿易可以不用攜帶大量的銀子。而彙票在不同城市的各個分号之間流轉也形成了很多債務，有大量的銀子需要周轉，镖局就專為票号來運送銀子以及為商人運送票據，有點類似于現在為銀行押鈔的威豹，不過镖局的手續費可是高達5%！
在這個時期，資訊流和資金流如下：
彙票+賬本（手工記賬）是票号在支付環節的資訊載體，解決了資訊流問題；
镖局替票号運送資金，解決了資金流的問題。
4 聯行信件和郵電局
到現代銀行出現後，銀行間開始了一套基于“同業頭寸”的清算方式。
我們摘錄網上的一段清算科普：
從兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開始，銀行間清算業務就一直延續到現在。當年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌櫃跟他們商量，“以後我的客戶拿着我家的銀票可以到你家取金币，然後你再拿着銀票到我家取金币，作為回報我也允許你的客戶到我家取金币”。從這個時候開始，标志着現代銀行的通存通兌業務就開始了。由于大多時候雙方客戶都有交叉，實際需要互相取的金币并不多：比如你的客戶在我這裡取了1000金币，我的客戶在你那裡取了800金币，然後我們兩家一比對賬本雙方認可，你再給我200金币。再把銀票一交換，我們雙方的賬就清了，這個過程就叫清算，其中比對賬本的過程就是對賬。
這段科普描述了銀行間通存通兌的業務原理，其中有一些細節需要說明：
1. A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之後，B 不認賬。是以為了保險起見，銀行之間會要求對方銀行先來開個戶并且存一部分錢進來作為備付金，或者叫存款準備金。這個備付金賬戶是專門用于清算的同業頭寸戶；
2. A 銀行需要在所有銀行都開戶，才能實作通存通兌；
我們國内的銀行顯然也參照了這一套來實作跨行交易，銀行之間互相都開了備付金賬戶。此時，每家銀行都是一個清算機構，為銀行間的資金往來做清算。
一直到1984年中國人民銀行專門行使中央銀行職能之後，我們國家确立了法定存款準備金制度。央行的備付金系統正式确立。此時，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：
1. 用老辦法，在所有有往來的銀行開立清算賬戶清算
2. 所有金融機構都在央行開立清算賬戶，由央行為商業銀行統一清算
顯然大家都想用第二個方案。然而在那個時代，央行能承擔的職責是很有限的，各銀行内部資料還沒有集中，沒有電子化的記賬系統，國内甚至都還沒有銀行卡，客戶要轉賬也沒有滿大街的ATM。總之一句話，國内的金融環境還沒有達到讓央行推行全國統一結算制度的客觀條件。
為了滿足跨行結算的需求，央行當時提出商業銀行要“自成聯行系統，跨行直接通彙，互相發報移卡，及時清算資金”。也就是說同一家銀行的總行及分支機構稱為“聯行系統”。同一聯行内的資金結算，由聯行總行自己做。這樣，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己内部解決。跨銀行之間要能支援直接彙款。跨行業務可以由央行清算，也可以由商業銀行自己清算。這個各家銀行系統很不智能，體驗很差的時期，我們稱為“全國手工聯行”時期。
于是，每家銀行都可以接受跨行的彙款，銀行每天自行軋差，各種交易彙總計算後，需要告知其他行的交易資訊寫成一張張特定的公文，加蓋印鑒後在銀行間送來送去。這種公文叫做聯行信件，而收發聯行信件就是當時郵電局的重要業務。
可以說一直到1990年，我國的支付結算系統和明清時期的票号相比，并沒有太大的改進。彙票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環節的資訊載體，解決資訊流問題。郵電局取代了镖局，為銀行收發聯行信件，但是效率依舊不高，資金在途時間往往在一周以上。至于資金流問題，則由商業銀行自行結算和央行統一結算兩種方式一起解決。
5 中國支付清算系統的前身——EIS（1989-2005）
• 清算中心建成
随着銀行業的不斷發展，銀行每天處理各類跨行業務的數量增多，各家銀行之間的債權債務關系變得非常複雜，由各家銀行自行軋差進行清算變得非常困難。這種狀況要求央行必須承擔起一個全國清算中心的角色。
于是，央行在1989年12月6日，釋出了“關于改革聯行清算制度的通知”。
随後在1990年，中國人民銀行清算中心建成，專門為金融機構提供支付清算服務。這個清算中心包括NPC和CCPC：
1. NPC（National Process Center，國家金融清算總中心）
2. CCPC（City Clearing Processing Center，城市進行中心）
• 全國電子聯行系統EIS投産
1991年4月1日，基于金融衛星通訊網的應用系統——全國電子聯行系統（EIS）開始試運作。EIS是人民銀行專門用于處理異地（包括跨行和行内）資金清算和資金劃撥的系統。它連接配接了商業銀行、央行、NPC和CCPC。
• EIS的業務流程
假設客戶在深圳建行彙款給北京工行，通過EIS處理一次跨行彙款的流程如下：
1. 商業銀行（彙出行）接收其客戶的彙款請求後，向人民銀行當地分行（發報行）送出支付指令（轉彙清單）。支付指令可以是紙質憑證，或磁媒體資訊，或聯機電子封包；
2. 發報行借記彙出行賬戶後，按收報行将支付資訊分類、打包，通過CCPC經衛星地面小站即時發往清算總中心。如果彙出行賬戶餘額不足，則該支付指令必須排隊等到彙出行餘額夠扣；
3. 清算總中心收到轉彙電文，經記賬并按人民銀行收報支行将支付指令清分後，通過衛星鍊路即時發送到相應的收報行；
4. 收報行對彙入行賬戶貸記後，以生成的紙憑證或電子封包方式通知彙入行；
5. 彙入行作賬務處理後，以來賬的反方向，向彙出行發送确認的答複資訊，完成一筆彙兌過程；
6. 總中心和分中心每日核對無誤後，軋平當日的電子聯行賬務，以存、借反映資金關系。就是說，各地的資金存欠差額，均納入人民銀行系統内反映。
在這個跨行異地彙款流程中，金融衛星通訊網和EIS系統解決了資訊流問題；NPC和CCPC解決了資金流問題。從此之後，各個銀行之間的跨行彙款就可以直接通過這樣的電子化操作來完成了，客戶的資金在途時間縮短到了一兩天，這也算是中國金融系統的一大裡程碑了。
6 央行支付清算系統（CNAPS）
1991年EIS試運作後，又發生了兩件大事：
• 各大銀行核心系統投産
各家商業銀行的内部聯網系統紛紛建成投産，銀行内部資金劃轉都可以通過自己的核心系統解決了。這意味着各大行都可以做電子化的行内清算了，行内異地轉賬就不用再依賴EIS。
• 中國現代化支付系統（CNAPS）開始設計
1991年10月，中國開始着手建設中國國家金融通信網（CNFN）和中國現代化支付系統（CNAPS，China National Automatic Payment System）。這一項目由世界銀行提供貸款，由英國PA咨詢公司承擔設計咨詢工作。從此，全國電子聯行（EIS）系統逐漸向CNAPS過渡。
到了二十一世紀，IT技術飛速發展，央行的CNAPS一代系統（大小額支付系統）也開始走上曆史舞台。中國的支付清算步入了現代化支付系統CNAPS的時代。
6.1 大小額支付系統
2002年，央行大額實時支付系統（HVPS）投産，用于處理同城和異地的商業銀行跨行之間（也包括行内一定金額以上的）大額貸記業務。
2005年，央行小額批量支付系統（BEPS）投産，用來處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業務以及每筆金額在5萬以下的小額貸記支付業務。
簡單來講，各銀行的跨行轉賬可以使用央行的大小額系統來完成。
大小額系統之間有蠻多的差別：
• 首先，大小額的開放時間不同
大額系統是工作日的 8:30 ~ 17:00，是以在節假日經常會收到銀行通知說某些業務暫停了經常就是因為央行在節假日對大額系統做維護。小額系統全年無休，7*24小時工作。
• 業務處理上不同
大額是每筆交易都實時發送，實時清算的，是以基本上能實時到賬，跨行資金零在途。
小額系統是在收集若幹筆交易後打一個包統一處理，定時清算。是以，用小額系統轉賬經常要幾分鐘甚至半個小時才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實時的。
盡管理論上跨行轉賬業務不管用大額還是小額，一般在幾分鐘内都能到賬，但是因為要經過央行，是以在這一時期基本沒有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。
• 金額不同
大額系統沒有金額限制，小額系統支援的單筆金額上限是5萬元。
從用途上講，大額系統側重于資金轉移的時效性，主要用于資本市場、貨币市場交易和大額貿易資金結算。小額系統對資料吞吐量要求較高，主要用于小額貿易支付和個人消費服務。
6.2 超級網銀
2013年10月6日，央行的第二代支付系統正式投産運作，其中包括2010年就推出的網上支付跨行清算系統（俗稱“超級網銀”）。超級網銀是對大小額支付系統的一個補充，有兩大亮點：
1. 接入機構不再限于銀行。支付寶、财付通等第三方支付也可以接入，是以有的第三方支付給商戶提供的提現代發功能就是基于超級網銀做的。
2. 7*24小時實時到賬，單筆上限5萬元。這就相當于在非工作日非營業時間增加了一種大額支付系統特性的管道了。隻不過金額限制是跟小額系統一緻的。
7 銀行的各種管道
有了大小額系統和超級網銀，銀行的跨行業務就有意思了。銀行對不同的客群和不同的場景，做了不同的管道。我們最經常接觸的大概就是銀行櫃台、手機網銀、POS機和ATM機。
出于各種商業目的，不同管道的業務采用不同的清算系統來實作跨行交易。大體如下：
1. 銀行櫃台：直接用大小額系統；
2. 手機網銀：大小額系統 + 超級網銀；
3. ATM：資訊流由銀聯處理，即銀聯CUPS為銀行間交易提供指令的轉接和清分；資金流則由銀聯通過大額系統完成銀行間的資金劃撥；
4. POS：跟ATM類似，由銀聯處理資訊流。不過資金流分兩部分，發夾行和收單行之間的資金劃撥由銀聯通過大額系統完成；收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯通過小額系統完成。
7.1 手機網銀
手機網銀是近幾年開始流行的管道。比如建行手機銀行的跨行轉賬，我們能看到有普通和加急兩種方式。
目前大部分手機網銀跨行轉賬都沒有手續費。是以如果你在晚上10點想跨行轉賬10萬元，建議你分成兩個5萬并且用加急方式來轉賬。
7.2 POS機刷卡
POS機刷卡的參與方比較多。以你在星巴克刷卡為例：
• 持卡人——你
• 發夾行——你辦這張卡的銀行，我們假設是工行
• 商戶——星巴克，我們假設星巴克的賬戶開在建行
• 收單行——星巴克的刷卡機的歸屬銀行，假設也是建行
• 轉接機構——銀聯
• 清算機構——銀聯和人行
于是，當你用工行卡在星巴克消費的時候，資金流和現金流是這樣發生的：
1. 你在收單行（建行）的POS機上刷卡消費（資訊流）
2. 建行将消費封包發送給銀聯（資訊流）
3. 銀聯交易系統記錄交易資料，将消費封包給你的發夾行（工行）（資訊流）
4. 工行從你的卡中實時扣費，完成實時結算，并回複封包給銀聯（資金流）
5. 銀聯更新交易資料，回複封包給建行的POS機（資訊流）
6. 銀聯在其清算系統完成清分（資訊流）
7. 銀聯通過大額支付系統，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
8. 銀聯通過小額支付系統或當地票據交換系統，完成建行和星巴克結算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）
在這個過程中，銀聯提供兩種清算：
• 建行和工行的清算叫“跨行清算”；
• 建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”；
無論是跨行清算還是收單清算，銀聯都是作為CNAPS的一個特許參與者，使用大小額支付清算系統，完成銀行卡業務的資金劃撥。本質上，銀聯提供交易轉接、清分和對賬，人行提供結算。
7.3 ATM跨行取款
ATM跨行取款和POS機是類似的，因為沒有商戶參與，是以不需要收單清算，過程更為簡單。
回到文章最開頭的例子：你拿着一張工行卡去建行的ATM取了100元，這個跨行業務在CNAPS體系中的過程如下：
1. 你在建行ATM上輸入100元按下取款按鈕（資訊流）
2. 建行将封包資訊發送給銀聯（資訊流）
3. 銀聯交易系統記錄交易資料，将封包給你的發夾行（工行）（資訊流）
4. 工行從你的卡中實時扣費，完成實時結算，并回複封包給銀聯（資金流）
5. 銀聯更新交易資料，回複封包給建行ATM（資訊流）
6. 銀聯在其清算系統完成清分（資訊流）
7. 銀聯通過大額支付系統，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
8 小結
CNAPS和普通使用者比較相關的内容大概就是這些了。至于各種中證登、外彙之類我們平常不太接觸的内容，我就暫且略過。我們用一張人行的PPT來回顧一下：
注：這張圖沒有包括超級網銀
簡單來講，商業銀行在CNAPS體系中，
• 行内的交易
由各個銀行的行内業務系統來自行解決資訊流和資金流問題；
• 跨行的交易分管道處理
櫃台和網銀等管道，商業銀行直接直連央行的大小額以及超級網銀來解決資訊流和資金流問題；
ATM和POS管道，則是由銀聯的CUPS來對接各大商業銀行做支付轉接，解決資訊流問題；銀聯同時提供清分和對賬服務，對完賬之後再調用央行大小額系統解決資金流問題；
8.1 常見問題
了解了CNAPS，我也終于知道為什麼很多資金操作不能在節假日央行系統更新的時候做了。
• 為什麼央行系統更新，無法通過網銀跨行轉賬？
答：因為網銀跨行轉賬，需要用到央行的大小額系統和超級網銀。
• 為什麼ATM和POS機不受央行系統更新的影響？
答：即便在大額和小額支付系統關閉的情況下（例如春節更新），也會不影響到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因為這些交易隻涉及資訊流，可以通過銀聯CUPS實時轉接。涉及實際資金流轉的資金劃撥過程是可以延遲進行的。
• 為什麼央行系統更新，有些P2P公司的提現就不能提了？
答：P2P公司的提現大多是通過第三方支付公司的代發業務來實作。第三方支付的代發業務也有一些是依賴央行的大小額和超級網銀來實作的。是以央行系統更新也可能會影響P2P。
• 為什麼央行系統更新的時候，我們還能往支付寶充值？
答：支付公司的充值業務大多是通過跟許多家銀行單獨開發快捷支付接口來實作的，是以充值不受央行系統影響，但是會受到具體某家銀行快捷支付接口維護的影響。
9 名詞解釋
NPC 清算中心-國家進行中心
CCPC 清算中心-全國省會及深圳城市進行中心
CNAPS 中國現代化支付系統
EIS 全國電子聯行系統
CNFN 中國國家金融網絡
HVPS 央行大額實時支付系統
BEPS 央行小額批量支付系統
CUPS 中國銀聯銀行卡跨行支付系統
頭寸：頭寸對應的英文是position，就是指倉位，也可以說是資産存量。人行是給商業銀行記賬的，一家銀行在央行那裡的資金就叫頭寸，銀行司庫對頭寸進行管理就是管理資金的流動性，避免資金閑置。
支付：支付發生在付款人、收款人以及開戶銀行之間。付款人賬面餘額減少，收款人賬面餘額增加就是支付；
清分：清分是付款行和收款行交換支付資訊，根據支付指令計算借貸雙方差額的過程；如果是刷pos機，清分就是銀聯做的；
結算：結算涉及付款人收款人的開戶銀行和央行，通過央行劃轉備付金賬戶來清償債權債務關系。